來源：獨角金融

　　近日有消息稱，新版個人征信已處于試運行階段，按計劃最快2019年5月進行切換，2019年7月起正式上線。

　　與舊版征信報告相比，新版個人征信細化了很多內容，在征信信息、征信數據更新等方面要求也更為嚴格。生活中，只要涉及借貸，都需要查看個人征信情況，個人征信的重要性顯著提升。

　　這次，新版個人征信究竟在哪些方面發生了變化？我們又該注意什么呢？

　　獨角金融觀察到，新版征信報告在以下6個方面的變化需要引起重視。

　　一、共同借款人，雙方征信均體現為負債。

　　舊版征信，比如說夫妻雙方共同買房，如果是男方作為主貸人的話，女方的征信報告當中是不會體現負債的，離婚以后，女方還可以享受低首付貸款購房。但是，新版征信要求，夫妻作為共同借款人，雙方的征信均要體現負債，即非主貸人也是屬于有房貸的，如果再買房需要付80%首付。

　　分析：蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認為，這可以補足當前征信體系的短板，避免出現一些征信體系漏洞。但有些人卻持不同的觀點，他們認為，針對有些假離婚的人群，這是個行之有效的方法，但是對于一些真離婚的人而言，離婚了之后無法獲得低首付買房，那誰還敢結婚、離婚呢？

　　二、征信數據更新加快。

　　舊版征信的數據更新有時長達一個月或更久，很多人可以通過征信更新速度慢這個特點，同時多個渠道貸款，套現更多的現金。比如有用戶在A銀行申請一筆貸款，但因為征信數據還未更新，用戶可以去B銀行再申請一筆同樣的貸款，不斷套現，甚至“以卡養卡”。

　　但是新版征信解決了這個問題，根據規定，新版征信要求相關機構在采集數據的節點T+1日向征信中心報送最新的數據。

　　分析：征信更新及時高效，想要利用征信更新時間差去并發申請貸款的行為將會被秒殺，有套現習慣的人群要“另謀出路”了，就算急需用錢也要合理安排貸款的比例。

　　三、個人征信信息更加完善。

　　舊版征信，個人信息記錄較少，而且不完善。新版征信則囊括了個人的學歷、就業情況、通訊地址，戶籍地址、電子郵箱、手機號碼等信息，甚至配偶的姓名、證件號碼、工作單位、個人電話，和近幾年的居住信息等等都會詳細記錄在冊，與你的個人征信報告緊密相連。

　　分析：新版征信報告越詳細，個人信息就越“透明”，頻繁更換住址、電話號碼、工作等在將來也會被納入征信考核的因素。一些故意不還款，忽視征信的人群，一旦逾期，則無所遁形。所以，如果有需要申請貸款的人群，在這些方面也要更加注意。

　　四、新版征信將納入更多的信息。

　　舊版征信記錄的征信信息較少，局限于房貸、車貸、信用卡等。新版征信除了收錄借貸信息之外，還納入了個人的電信業務、繳費業務、稅務、民事裁決、強制執行、行政處罰或獎勵、低保救助、執業資格等。僅繳費業務這一項，舊版征信最多會提示該用戶目前手機費、水電煤是否是欠費狀態。而新版會記錄最近24個月的繳費狀態，即使現在沒欠費，但只要過去2年內出現過欠費也會被展示出來。

　　分析：新版征信基本上建立起了個人的立體畫像，對多重因素進行考量，不再局限于借貸信息。所以，個人在生活細節中也要注意信用，甚至也要約束自身的品行，因為這與個人的征信緊密相連，如果申請貸款，這些都會是重要考量因素。

　　五、不良征信記錄保留5年的時間。

　　舊版征信報告主要體現近2年的征信記錄情況，新版征信則將這個記錄延長至5年，即不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄也延長至5年，記錄詳盡的還款信息、逾期信息。

　　分析：征信記錄保留的時間延長，意味著如果產生逾期等不良行為，對個人的影響時間將會更長，有可能影響以后的買房、購車等計劃，用戶要更加注重征信問題。

　　六、大額分期貸款業務種類更加清晰。

　　在舊版征信，車貸、裝修貸等原本只體現信用卡分期，但新版征信還會體現分期時間和金額，更加細化。例如，有些以信用卡形式發放的大額分期貸款，比如車貸、車位貸是無法被識別出來的。但新版征信會在大額專項分期信息中標明。

　　分析：未來大額貸款會具體標明負債，分期時間和金額都詳細記錄。對于要申請房貸的人而言，需要更多流水來抵消負債。

　　新舊版本的征信報告對比，不難看出，新版征信報告的內容更加細化，記錄的數據越來越詳細。某種程度而言，這可以督促大家更加自律，重視征信情況。現如今，購車購房都會涉及征信，如果征信記錄不良，對后期的人生計劃會產生很大的影響，一部分人將會面臨信用破產的窘境。所以，在新版征信上線之前，大家還是盡量處理好自己的信用情況。

　　蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認為，這個時候對大數據征信進行如此大規模的變革，體現了央行與時俱進，對于大數據征信的重視。新版征信的數據源更加精確，更加細致化，這對于大數據用戶畫像有著非常重要的作用，對構建全國的大數據征信體系具有重要意義。對于個人而言，也能讓個人在社會當中的信用更加全面，信用畫像更加具體。對于社會而言，大家的信用考核越來越嚴格，信用體系越來越健全，也讓整個社會的信用逐漸進入完善的階段。

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責任編輯：楊群