杜川

　　[截至目前，舊版征信系統(tǒng)已運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。]

　　“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)看看。”此前，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露提及征信工作時(shí)這樣表示。

　　近年來(lái)，征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）已經(jīng)成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本等多方面發(fā)揮了重要作用。與此同時(shí)，個(gè)人的征信意識(shí)也在不斷提高。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

　　在此背景下，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動(dòng)了新一輪的系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作，即各界所說(shuō)的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

　　近期有消息稱，新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)將于5月上線。4月22日，央行在官網(wǎng)回應(yīng)稱，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無(wú)明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

　　不過(guò)，與目前的版本相比，優(yōu)化升級(jí)后的征信系統(tǒng)在優(yōu)化界面展示、提升可讀性等多個(gè)方面做了相應(yīng)調(diào)整。北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，整體來(lái)看，央行征信報(bào)告的內(nèi)容在不斷豐富，會(huì)涵蓋越來(lái)越多的非信貸類信用信息和信用相關(guān)的信息。但新版征信報(bào)告上線對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

　　水電繳費(fèi)信息是否影響個(gè)人征信？

　　水電煤氣費(fèi)沒(méi)有按時(shí)交款，是否會(huì)影響到你的個(gè)人征信？

　　4月22日，中國(guó)人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)表示，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

　　第一財(cái)經(jīng)記者了解到，征信中心自2006年開(kāi)始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹(jǐn)慎推進(jìn)。

　　但在具體的推進(jìn)過(guò)程中，我國(guó)的授信現(xiàn)狀與數(shù)據(jù)質(zhì)量要求間仍存差距。以水電繳費(fèi)信息為例，如水電燃?xì)庀嚓P(guān)費(fèi)用是租戶繳納，相關(guān)賬戶的準(zhǔn)確還款記錄以及逾期還款情況能夠真實(shí)準(zhǔn)確地記錄在當(dāng)事人名下，仍是難題。

　　此外，由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費(fèi)者欠費(fèi)或逾期繳費(fèi)，也對(duì)繳費(fèi)行為的界定帶來(lái)了爭(zhēng)議。

　　央行征信中心副主任王曉蕾表示，雖然央行征信中心很早就探索采集公用服務(wù)繳費(fèi)信息，但進(jìn)展比較謹(jǐn)慎，目前征信系統(tǒng)并沒(méi)有采集水電繳費(fèi)信息，電信繳費(fèi)信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費(fèi)信息，不包括電信增值服務(wù)的繳費(fèi)信息。至于新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，這只是基于技術(shù)前瞻性的角度提前設(shè)計(jì)。

　　近年來(lái)，我國(guó)征信系統(tǒng)一直圍繞準(zhǔn)確性、全面性、真實(shí)性不斷進(jìn)行升級(jí)改造。

　　根據(jù)國(guó)際實(shí)踐和全球趨勢(shì)，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒(méi)有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

　　從我國(guó)情況看，目前仍有4.6億自然人沒(méi)有信貸記錄。對(duì)這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

　　因此，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模板一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫(kù)并對(duì)外提供查詢。

　　“上午離婚下午買房”是否會(huì)受影響？

　　作為近年來(lái)的熱點(diǎn)話題，征信體系建設(shè)的一舉一動(dòng)牽動(dòng)社會(huì)，備受關(guān)注。

　　不久前，在有關(guān)“新版信用報(bào)告對(duì)消費(fèi)者的影響”等解讀中，有觀點(diǎn)稱，夫妻雙方買房共同還款，會(huì)有一方是主貸款人，另一方的征信報(bào)告則不會(huì)顯示這筆房貸的信息。而新版信用報(bào)告上線后，夫妻雙方買房，離婚后非主貸人也屬于有房有貸。

　　第一財(cái)經(jīng)記者了解到，離婚后可能會(huì)失去首套房貸款資格的觀點(diǎn)并不絕對(duì)。

　　截至目前，舊版征信系統(tǒng)已運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。

　　而對(duì)于共同借款的界定，央行表示，所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國(guó)際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

　　按照《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十七條的規(guī)定：“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。

　　征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

　　“征信系統(tǒng)只是記錄金融機(jī)構(gòu)提供的事實(shí)，而一筆借貸交易的事實(shí)就是合同。如果借貸合同上借款人寫(xiě)的是兩個(gè)人的名字，就是兩個(gè)人的借款信息；如果合同中借款申請(qǐng)人是一個(gè)人，就顯示一個(gè)人的借款信息。”王曉蕾對(duì)媒體表示，在不同的信貸時(shí)期、不同的信貸政策之下，不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)共同借款的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個(gè)人變?yōu)橐粋€(gè)人，征信系統(tǒng)會(huì)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。

　　第一財(cái)經(jīng)記者了解到，在實(shí)際操作中，雖然現(xiàn)有的個(gè)人信用報(bào)告中沒(méi)有直接顯示“共同借款”信息，但金融機(jī)構(gòu)仍然可以間接查詢。例如，信用報(bào)告中顯示婚姻狀況，金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合借款人婚姻狀況中提供的配偶相關(guān)信息，來(lái)自行判斷共同借款情況。

　　業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者表示，共同借款情況比較復(fù)雜，不一定是夫妻。征信系統(tǒng)按照金融機(jī)構(gòu)提供的信息認(rèn)定，個(gè)人借貸信息發(fā)生變化后，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)及時(shí)到金融機(jī)構(gòu)變更，以確保個(gè)人信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和有效性。

　　還款信息記錄時(shí)間改為5年

　　值得注意的是，與舊版相比，新版系統(tǒng)在還款記錄方面的信息也進(jìn)行了完善。

　　記者了解到，在目前運(yùn)行的信用報(bào)告中，個(gè)人不良借貸記錄等負(fù)面信息的保存期限是5年，個(gè)人正常還款記錄等正面信息的保存期限則為2年。而在新版信用報(bào)告中，負(fù)面和正面還款信息的保存期限統(tǒng)一調(diào)整為5年。

　　央行表示，新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

　　如何保障信息主體的合法權(quán)益？

　　在具體實(shí)踐中，個(gè)人消費(fèi)者如遇到信用報(bào)告中出現(xiàn)錯(cuò)誤應(yīng)怎么辦？

　　根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

　　“如發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，首先要找銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)刪除。如銀行拒絕刪除或信息主體不認(rèn)可銀行的操作方式，則可通過(guò)央行渠道或金融機(jī)構(gòu)渠道申請(qǐng)異議。如仍對(duì)結(jié)果不滿意，則可通過(guò)央行渠道添加個(gè)人說(shuō)明。此外，如對(duì)前述結(jié)果仍不滿意，信息主體則可通過(guò)行政手段進(jìn)行投訴，或到法院提起訴訟。”某資深征信專家表示。

　　央行稱，征信中心嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，依法依規(guī)開(kāi)展征信活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)格保障信息安全。

　　維護(hù)信息主體同意權(quán)，要嚴(yán)格遵守報(bào)送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，合規(guī)報(bào)數(shù)和查詢。嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶查詢行為，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)查詢的監(jiān)測(cè)力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

　　信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告，征信中心通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場(chǎng)柜臺(tái)、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)。

　　另外，征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

責(zé)任編輯：楊希 1904183207