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　　萬億汽車金融市場貓膩暗生 金融已成汽車業(yè)重要利潤來源

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　　一項“金融服務(wù)費”再度將奔馳漏油事件升級，越來越多行業(yè)“潛規(guī)則”浮出水面，在萬億汽車金融市場中劃出了一道閃電。

　　事實上，許多車主都曾經(jīng)歷過被游說貸款買車的經(jīng)歷，而一旦進入貸款流程，各種費用就會浮出水面，只不過大多數(shù)消費者以為這些費用是“約定俗成”，懶于深究，但這并不代表這些費用是合理合法的。

　　4月15日晚間，中國銀保監(jiān)會表示，對于近日媒體熱議的奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費”的問題高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費等問題開展調(diào)查。銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實維護金融消費者的合法權(quán)益。

　　那么，究竟什么是金融服務(wù)費？除了金融服務(wù)費，還有哪些隱藏在暗處、巧立名目收取的費用？

　　貸款車里的“貓膩”

　　在網(wǎng)上流傳的錄音中，上述奔馳車女車主指出，其在購買車輛的過程中，在不知情的情況下被要求支付給個人一筆“奔馳金融服務(wù)費”，共計15200元。

　　在買車流程中，無論是4S店還是汽貿(mào)商，一般都會積極游說客戶采用貸款分期的方式購車，其說辭包括：全款車不優(yōu)惠或優(yōu)惠力度小，而貸款車要比全款車擁有更大的優(yōu)惠力度等。

　　在貸款車上，甚至有些銷售商會打出“免息”的噱頭以吸引客戶貸款買車。為什么銷售商可以做到如此“讓利”？個中奧秘就在于貸款購車中包含的各種隱性費用，其中最大的一筆費用就是手續(xù)費，有的稱之為金融服務(wù)費，有的甚至兩者兼收，根據(jù)貸款金額不同銷售商收取的比例也不一樣，有的收取1%，有的為2%~3%。

　　銷售商會宣稱，這筆費用是給貸款方，或者在同時收取的時候表示手續(xù)費是給了貸款方，而金融服務(wù)費相當于自己的“辛苦費”。對此，第一財經(jīng)記者詢問多家銀行，均表示除了正常的貸款利息外，根本不存在手續(xù)費的說法，但如果采用信用卡分期的方式購車，會產(chǎn)生一定的信用卡分期手續(xù)費，該手續(xù)費其實就相當于貸款利息。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文認為，經(jīng)銷商在為消費者代辦貸款過程中，綁定五花八門的服務(wù)費等，這些費用存在不合理不合規(guī)，以及重復(fù)收取的問題；部分經(jīng)銷商在未提前告知消費者情況下，將這些費用加入到貸款本金中，導致消費者實際還款金額大于合同上簽訂的貸款金額。

　　據(jù)多位車主爆料，除了手續(xù)費，還會遇到收取續(xù)保押金、公證費抵押費、征信調(diào)查費、過戶費、新車出庫費等各種名目的費用。在外地購車的車主如果親自去上牌會比較困難，銷售商提供代辦服務(wù)，這就涉及上牌費，價格從幾百到幾千不等。

　　事實上，關(guān)于金融服務(wù)費或者手續(xù)費的糾紛一直存在，媒體對此多有報道。如今，汽車銷售市場高度透明，價格競爭激烈，對于銷售商而言，單純通過銷售裸車賺取的利潤非常有限。所以，車貸手續(xù)費、保險返點、車貸返點等成為很多4S店新的“利潤點”，而銷售人員也會從這些手續(xù)費以及返點中獲取相對較高的提成。

　　汽車金融三分天下

　　艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國汽車金融的市場規(guī)模約為15265億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為15%左右。鯨準研究院認為，到2020年，我國汽車金融市場的總規(guī)模將達到近2萬億元。

　　在汽車金融市場，基本是商業(yè)銀行、汽車金融公司和融資租賃公司三分天下，鯨準研究院數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行占比55%，汽車金融公司占比32%，其余為融資租賃等。

　　目前，擁有著雄厚資金實力和優(yōu)勢資金成本的銀行依舊是汽車金融市場最主要的服務(wù)商，但從趨勢來看，其占比在下降。

　　以平安銀行為例，去年，平安銀行汽車金融貸款1720.29億元，在個人貸款中占比14.91%，同比增長31.81%，而不良率僅為0.54%，僅次于貸款安全級別最高的住房按揭。事實上，近年來，平安銀行的汽車金融均保持高速增長，2015年同比增長20.06%，2016年同比增長21.15%，2017年同比增長37.01%．

　　汽車金融的第二大服務(wù)商是汽車金融公司，這也是目前汽車金融市場的主力，其既面向消費者也面向經(jīng)銷商，他們?yōu)橄M者提供消費貸款，為經(jīng)銷商提供循環(huán)貸款。相對于其他類型的參與者，汽車金融公司的主要優(yōu)勢在于渠道，大多從屬于汽車集團，對經(jīng)銷商的管控能力較強，和消費者距離更近，金融產(chǎn)品與促銷政策深度綁定。

　　目前，中國擁有25家專門的汽車金融公司，2004年8月，中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司成立。而梅賽德斯-奔馳汽車金融公司成立于2005年9月，注冊資本54.83億元，在汽車金融公司中資金實力最為雄厚。

　　聯(lián)合資信評估報告顯示，截至2018年6月，奔馳汽車金融的資本充足率為14.26%，核心資本充足率13.10%，資產(chǎn)總額為882.2億元，股東權(quán)益為101億元，零售不良貸款率為0.11%。另外，2015~2017年分別實現(xiàn)凈收入4.48億元、9.57億元和16.85億元。

　　近年來，融資租賃公司正在汽車金融市場崛起。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

　　金融服務(wù)最高可貢獻35%利潤

　　在此次奔馳車事件中，涉事車輛總價達66萬元，屬于高檔車。在曝光的談話錄音里，車主提到自己本來可以全款購買，但4S店稱奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”自己使用奔馳金融。

　　根據(jù)鯨準研究院的數(shù)據(jù)，豪車的車主更加偏向于貸款買車。數(shù)據(jù)顯示，2017年中國的汽車金融滲透率則只有40%左右。其中非豪車的車貸滲透率僅為19%，而豪華車車貸滲透率已達35%。對此，鯨準研究院認為，一是由于豪華車品牌本身對汽車金融服務(wù)的滲透更為重視，在北京地區(qū)，某些豪華品牌的經(jīng)營門店金融滲透率甚至超過80%。二是豪華車消費群體年齡階層下移，年輕消費群體的“超前”消費導致豪華汽車的金融滲透率上升。

　　事實上，為吸引更多的年輕消費者，汽車金融已經(jīng)成為豪華車品牌在中國市場的競爭利器。

　　從近年來來乘用車銷量走勢看，我國的乘用車銷量增幅已開始放緩，中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新一期的產(chǎn)銷數(shù)據(jù)顯示，2019年1~3月，汽車產(chǎn)銷分別為633.57萬輛和637.24萬輛，同比下降9.81%和11.32%。

　　隨著市場步入成熟期，行業(yè)經(jīng)濟效益明顯高于產(chǎn)銷量增速，金融正成為汽車行業(yè)核心利潤來源之一。

　　某汽車金融公司總裁此前曾公開表示：“金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤來源，從汽車公司的利潤構(gòu)成看，20%的利潤來自生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，金融服務(wù)可以貢獻高達35%的利潤。”

責任編輯：張國帥