來源：消費(fèi)者點(diǎn)評

　　最近看到了一個熱文：《扣款失敗47天后，查出癌癥遭拒賠，你還敢指望相互寶嗎？》

　　可以看出，即使是設(shè)計(jì)上具有穩(wěn)賺不虧優(yōu)勢的產(chǎn)品，在實(shí)際應(yīng)用中也可能存在糾紛。

　　如果是保險(xiǎn)，這里會有優(yōu)勢？

　　至少保險(xiǎn)有60天的寬限期，寬限期內(nèi)出險(xiǎn)也是承擔(dān)保障的。

　　相互寶拒賠始末

　　2019年8月4日，覃某加入相互寶大病互助計(jì)劃；

　　2020年5月28日，扣款失敗，官方工作人員曾致電提醒，但用戶覃某未接通；

　　2020年6月12日，覃某因未及時(shí)補(bǔ)繳分?jǐn)偨穑幌嗷毲逋恕?/p>

　　2020年7月14日，覃某在海南醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院，被診斷“肝硬化并腹水？腹腔內(nèi)占位病變待查”。當(dāng)日，覃某再次加入相互寶。

　　2020年7月28日，病理結(jié)果出來，覃某被確診為胃部B細(xì)胞淋巴瘤（屬于惡性腫瘤）。

　　因?yàn)榛ブ?jì)劃中斷了，覃某再次加入相互寶，需要重新計(jì)算90天的等待期，

　　而覃某的確診時(shí)間還在等待期內(nèi)，

　　所以最終被相互寶確定拒賠。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)更優(yōu)

　　由于相互寶是分?jǐn)倷C(jī)制，保費(fèi)并不固定，實(shí)際分?jǐn)傔^程中，消費(fèi)者難以注意自身是否已被分?jǐn)偂?/p>

　　而此次事件中，相互寶僅電話通知消費(fèi)者一次，且該電話并未接通。

　　如果是保險(xiǎn)公司，這件事會如何處理呢？

　　1． 更完善的催收

　　2． 自動墊交的功能

　　3． 通融理賠機(jī)制

　　4． 更長的寬限期

　　相對相互寶來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品在交費(fèi)服務(wù)上會更有優(yōu)勢。如果此案消費(fèi)者選擇的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲賠的可能性將大幅升高。

　　保險(xiǎn)有法有規(guī)有監(jiān)管，互助僅看合同

　　不論是保險(xiǎn)業(yè)，還是所謂的“網(wǎng)絡(luò)互助”，就理賠本身來說，都存在一定的難度。

　　這些難度并不意味著保險(xiǎn)公司或“互助平臺”對消費(fèi)者刁難，畢竟為了保障理賠的真實(shí)性，需要搜集很多我們平常并不熟悉的各種證明。

　　但是，一旦消費(fèi)者真的認(rèn)為被“刁難”了，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以找監(jiān)管，而“網(wǎng)絡(luò)互助”消費(fèi)者只能發(fā)微博朋友圈。

　　保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管在多個指標(biāo)上面對保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)進(jìn)行考評，比如每年對外通報(bào)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴報(bào)告、服務(wù)評價(jià)通報(bào)等等。

　　在監(jiān)管堅(jiān)持對社會的服務(wù)信息披露下，各家紛紛在理賠服務(wù)上下功夫，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出小額快速理賠，智能理賠等多種多樣的服務(wù)類型，努力提升消費(fèi)者的理賠時(shí)效和獲賠率。

　　而且真正遇到糾紛時(shí)，監(jiān)管單位還可以直接到保險(xiǎn)公司現(xiàn)場檢查，調(diào)研服務(wù)是否存在問題，并依法處分保險(xiǎn)公司。

　　但“網(wǎng)絡(luò)互助”則沒有此方面的監(jiān)管支持。

　　最重要的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)體系是有一個嚴(yán)謹(jǐn)龐大的《保險(xiǎn)法》進(jìn)行約束的。保險(xiǎn)公司只能在限定的范圍內(nèi)進(jìn)行服務(wù)和創(chuàng)新。

　　而且在保險(xiǎn)法中，消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)已經(jīng)非常明確。

　　而“網(wǎng)絡(luò)互助”行為并不受保險(xiǎn)法約束，法院在審理過程中只能以互助計(jì)劃條款為準(zhǔn)。

　　很多人認(rèn)為“相互寶”是保險(xiǎn)業(yè)很好的一次創(chuàng)新。能夠改變保險(xiǎn)業(yè)。

　　但現(xiàn)在看來，“相互寶”雖然玩的依然是保險(xiǎn)的概念，但仍然存在一定的問題。也并未達(dá)到顛覆保險(xiǎn)業(yè)的作用。

　　而且，目前市場上比較大型的網(wǎng)絡(luò)互助平臺都已經(jīng)關(guān)得差不多了：

　　2020 年 9 月：百度旗下燈火互助關(guān)停

　　2021 年 1 月：美團(tuán)互助宣布關(guān)停

　　2021 年 3 月：輕松互助、水滴互助宣布關(guān)停

　　2021 年 5 月：360 互助宣布關(guān)停

　　相互寶還能走多遠(yuǎn)呢？

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責(zé)任編輯：潘翹楚