來源：時代周報

　　首份“惠民保”行業規范出爐，惡意壓價競爭、違規支付手續費等行為將被查處。

　　6月2日，銀保監會印發《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》（下稱《通知》），明確重點查處的違規行為包括：保障方案缺乏必要的數據基礎；未按規定使用備案產品或未及時報告保障方案；參與惡意壓價競爭或承保價格低于成本；違規支付手續費、經紀費或其他費用；夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者；拖賠惜賠等。

　　“惠民保”以保費一天幾毛，理賠超出百萬的普惠特性受到市場熱捧。據銀保監會披露數據，2020年共有23個省份179個地市推出城市定制型醫療保險項目（即惠民保），累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

　　“各地的惠民保類型太多，無法形成合力，建議一城只推出一款產品，且聯合當地社保醫保，才能形成客戶規模，否則難以持續。”6月3日，蝸牛保險創始人尚萌萌在接受時代周報記者采訪時表示。

　　同日，對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍向時代周報記者分析稱，夸張的宣傳雖會吸引更多的消費者參與，但投訴風險也會大量堆積，“把好事辦壞，會影響整個保險行業聲譽”。

　　惠民保肉搏

　　近年，城市定制型商業醫療保險“惠民保”業務快速增長，但“惠民保”區域發展不平衡，部分地區多個城市共用同一款“惠民保”產品，而也部分地區一個城市卻有多達4款“惠民保”產品，導致出現賽道擁擠、同城肉搏的現象。

　　時代周報記者發現，多個城市共用同一款“惠民保”產品源于省政府推出的“省級惠民保”，該省居民都可進行投保。不過，山西，山東，湖南和海南省等省均推出了兩款全省通用的“惠民保”產品。

　　6月3日，一名福州市民告訴時代周報記者：“福建省也有屬于自己的省級‘惠民保’，但福州本地還有另外三款‘惠民保’產品，四款產品難以選擇，讓人頭疼。”除福建省專屬的“八閩保”外，福州本地“福民保”，“福惠保”和“榕城保”三款產品。這三款產品十分類似，且投保價格也近乎相同，分別是68元、68元和69元。

　　“榕城保”由平安養老險承辦，于2020年7月31日推出，價格為一年69元，涵蓋150萬元的住院醫療保障和100萬元的特藥保障。“榕城保”推出當日，人保財險和眾安在線聯合承保的“福惠保”也上線，保障內容與“榕城保”難以區分，也包括150萬元的住院醫療保障和100萬元的特藥保障。

　　寧波市也推出“工惠保”、“甬惠保”和“寧波市民保”三款產品。“市民保”小于49歲的人群投保價格是59元一年，“工惠保”小于等于50歲的人群投保價格是48元一年。

　　6月3日，佛山某保險公司產品經理向時代周報記者表示，部分城市出現多款“惠民保”，宣傳口徑、投保門檻、保障責任以及保費等都比較相似，容易給消費者帶來困惑。同時，由于“惠民保”都是一城一策，投保者僅限在當地有醫保的人群，多個項目同時存在必然分流投保人群。

　　多款“惠民保”產品同城肉搏的情況并非個例。除福州和寧波外，南京、蘇州、杭州、合肥、長沙等十余個城市都有類似情況。這些產品保障內容大體相近，但在價格或免賠額方面有細微差別以吸引投保人。 

　　尚萌萌認為，部分城市的“惠民保”不由政府牽頭，而是健康服務機構或平臺為獲客引流聯合相關部門推出，平臺以低價薅流量的形式，以低于成本價的價格賣出，最后各種夸張甚至虛假宣傳，客戶保障存在一定風險。

　　數據缺失難定價？

　　“惠民保”產品價格均相對較低，能覆蓋各收入人群，體現惠民屬性，但一味低價可能產生負面影響。

　　據時代周報記者不完全統計，全國119款“惠民保”產品中有103款價格低于100元。其中，“贛州城惠保”與“360湖北城惠保”價格最低，兩款產品只需花19元即可為17周歲以下市民進行投保，而大部分“惠民保”的定價集中在50-59元之間。

　　（時代周報記者夏子軒 制圖）

　　業內人士介紹，很多保險業、醫藥服務業主體參與“惠民保”的初衷是為了獲客。尚萌萌認為，“惠民保”存在產品區域性經驗數據缺乏，無法精準定價，難以維持產品的長期可持續問題。

　　低價格門檻填補了基本醫療保險與商業健康保險之間的市場空白，為消費者提供更全面保障，但如不能持續發展，最后還是竹籃打水一場空。

　　6月3日，北京聯合大學管理學院講師楊澤云告訴時代周報記者：“惠民保在深圳已有多年試點經驗，但在全國大面積推廣仍可能存在風險差異。不過，惠民保都是1年期的短期保險，如果賠償金額與保費收入之間差距太大，隨后的年份可進行費率調整，最壞結果是停售。”

　　關于費率問題，時代周報記者查閱多家“惠民保”的官方答疑，幾乎都包含了“明年會根據今年項目的運作以及服務情況考慮投保政策和費率”等內容描述，這意味著“惠民保”的費率和保障范圍并不會一成不變。

　　從免賠額來看，大部分百萬醫療險的免賠額為1萬元，賠付比例可達100%；但大部分“惠民保”的免賠額則2萬元，賠付比例通常為70%-80%。

　　有業內人士向時代周報記者解釋，因涉及醫保報銷，免賠2萬意味著醫保花費要到8萬才能用上。免賠越高，獲賠的概率就越低。

　　“監管嚴格控制產品，在定價方面做出明確要求和規定，有利于維護投保人利益。在過往惠民保落地過程中，往往存在部分惠民保在普惠和理賠方面著手不多，這背離了產品惠民的初衷。”尚萌萌表示。

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責任編輯：張文