來源：大白讀保
最近啊，我參與了一起相互寶的陪審，
這個案例的大致經過是這樣的：
2019年8月4日，覃某加入相互寶大病互助計劃；
2020年5月28日，扣款失敗，官方工作人員曾致電提醒，但用戶覃某未接通；
2020年6月12日，覃某因未及時補繳分攤金，被相互寶清退。
2020年7月14日，覃某在海南醫學院第二附屬醫院，被診斷“肝硬化并腹水？腹腔內占位病變待查”。當日，覃某再次加入相互寶。
2020年7月28日，病理結果出來，覃某被確診為胃部B細胞淋巴瘤（屬于惡性腫瘤）。
覃某申請理賠，被拒。
因為互助計劃中斷了，覃某再次加入相互寶，需要重新計算90天的等待期，而覃某的確診時間還在等待期內，所以調查員做出了不予互助的初步結論。
當然，大眾陪審投票的結果，也和調查員的結論是一致的。
01
這個案例最大的爭議，就在于——
覃某是主動退出了互助計劃，還是真的如他所說“銀行卡丟失換卡，沒有及時綁定新卡至支付寶”，被動被清退的。
如果只是因為扣款失敗，沒交上分攤金，那還真是挺倒霉的。
畢竟，覃某已經連續參與分攤10個月了，才斷了沒多久，就被查出了大病，到了正是需要錢的時候，卻賠不上了．．．．
但，如果銀行卡丟失，只是覃某想要獲取賠償的一個借口，分攤金就是他自己主動斷交的，那拒賠，我覺得完全沒毛病！
有兩個細節，是我也選擇站在調查員這一邊，支持拒賠的原因，
1）覃某在醫院查出問題的當天，就又立馬加入了相互寶，這也就意味著，覃某很可能已經意識到自己的保障中斷了，不然為什么會第一時間就想起來趕緊加入？
2）調查員表示無法核實銀行卡丟失補卡一事，正常情況下，銀行卡丟失，都需要走掛失補卡流程，那么覃某只需要提供銀行業務辦理依據就能夠自證，為什么會無法核實？
02
這個案例還是挺令人唏噓的，覃某估計做夢也沒有想到，自己分攤了近一年也沒有啥事，結果自2020年5月28日分攤失敗，被相互寶清退，短短47天時間，他就被查出了惡性腫瘤。
如果覃某當初加入的不是相互寶，而是買的保險的話，那結局還能有所改變：
1、保險的寬限期更長
相互寶的寬限期，只有10幾天，
每月14、28日為相互寶的分攤日；自分攤日次日零時起，至下一個分攤日前2個自然日0時止，為互助分攤金額的交納寬限期。
保險的寬限期，60天，覃某這個案例，從未成功扣費到再次加入，僅47天，還處在保險的寬限期內，保險可以正常理賠，所欠的保費以及延期繳費產生的利息，自動從理賠款里扣除就行。
2、保險的服務更充分更到位
相互寶：只電話通知了1次，而覃某剛好未接通這則電話；
保險：一般情況下，保險公司會通過電話、短信等渠道多次通知，確保通知到位。
像在我們大白買的保險，我們的保險咨詢顧問也會提前發微信或者短信，提醒客戶留意續費、續保。
此外，我還在中國裁判文書網上，找到個案例，在遇到保險公司未盡到提醒義務，導致客戶未及時交保費，后續出險出現理賠糾紛的，法院通常也是站著客戶這一方的。
本院認為：
2010年12月13日原告個人與被告簽訂一份“國壽康寧終身重大疾病保險合同”，10年12月14日生效，保險金1萬元保險期為終身，繳費方式為年交，繳費日為每年12月14日，保費1310元，交至2015年
2016年應繳費時原告在外地忙于照看孩子，直至寬限期都忘記繳費。原告已繳費五年，以往都是被告保險公司提醒通知繳費。原告投保的是終身保險，已連續五年繳費，沒有明確表明拒交，而被告在沒有通知原告的情況下終止合同、合同失效的處理不合常理，顯失公平和立法目的
原告依靠合同中服務指南中規定被告提醒通知進行繳費，且一直以此方式繳納保費，雙方之間已經就此形式形成交易習慣，并且保險法中規定被告也有提醒通知的義務
最后法院判決，保險公司支付原告各項理賠款合計71832.66元；同時，案件受理費797元，也由保險公司承擔。
03
所以，我還是之前那句話，千萬別把這些互助平臺，當作唯一的救命稻草。
之前相互寶風波不斷的時候，我就專門寫文章詳細分析過‘這些互助計劃和商業保險’的區別：
想要獲取確定的保障，還是得買長期商業保險。
把基礎保障做好了，還有余力的話，再考慮加入互助，
做慈善的同時，順便加固提升保額。
而且，目前市場上比較大型的網絡互助平臺都已經關得差不多了：
2020 年 9 月：百度旗下燈火互助關停
2021 年 1 月：美團互助宣布關停
2021 年 3 月：輕松互助、水滴互助宣布關停
2021 年 5 月：360 互助宣布關停
現在就剩下相互寶一枝獨秀了，如果你只加入了相互寶互助的話，還是早做打算的好。
責任編輯：潘翹楚
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