朱俊生

　　11月28日，由新浪網、中國電子信息行業聯合會主辦的“新浪金麒麟·2019保險高峰論壇”今日在北京舉行，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生出席并演講。

　　朱俊生表示，過去健康險去年5600多億，今年前十個月超越去年全年數據，增長很快，即便是這樣的，健康險上半場剛剛過去，下半場剛剛開始。

　　以下為部分實錄：

　　朱俊生：機遇毫無疑問，我從兩個角度來講：

　　第一，健康保險是剛需，剛才幾位嘉賓談到人口老齡化，發達國家經驗人們越來越關注生存風險，一是養老，一是健康。美國過去100年的數據，1911年健康險發展到現在有三條線，跟養老相關的業務，跟健康相關的業務，傳統生死的壽險，養老業務和健康業務慢慢會超越壽險業務。

　　剛才也談到中國醫保體系，說的非常對。國家醫保局成立以后，大醫改是多層次的醫保體系。現在科技技術應用也幫助去拓展原來難以做到的事情，讓原來不可能的事情變成可能。從行業自身角度來講，現在行業轉型，過去壽險發展那么多年，現在反思一下，會發現行業服務于養老和健康的能力比較弱的，所以大家都做健康險。

　　去年底國家總分業務5.8萬億，個人掏腰包1.7萬億，這值得我們保險公司深挖。我們去年保險業賠付1700多億，占最費用比重2.5%，個人掏腰包比重9%。醫院收入當中，健康險占比3%左右，美國去年底的數據是36.5%，美國的醫療體系跟我們不一樣，醫院費用36.5%來自健康險賠付，完全不是一個概念。健康險其實是一個剛需。

　　第二，過去健康險去年5600多億，今年前十個月超越去年全年數據，增長很快，即便是這樣的，健康險上半場剛剛過去，下半場剛剛開始。兩個判斷，一是接下來產品形態會有大的變化。我們重疾險占65%，今年占57%，劉總講重疾險問題在哪兒，壽險傾向很明顯，美國沒有專門的重疾險，儲蓄成份比較高，門檻也高，保險金額相對比較低。另外34%左右的醫療險，醫療險現在問題也比較多的，通過一些保險公司和平臺對接，中間費用拉的很高，整個醫療險也存在一些問題。大家說越來越呈現車險化經營趨勢，比方說賠付率相對比較低，手續費率比較高，這些都是積極探索。這些東西慢慢可能成為上半場。

　　下半場是什么？剛剛《健康險管理辦法》做了調整，對于長期醫療險費率可以調整，我們細則剛剛出來。這就是對的，過去保險公司想探索，消費者非常大的一個訴求是保真續保，這個做報到，現在保險公司有更大的空間，產品會有更大的變化。

　　還有一個就是李總講的非常對，我們現在健康險做法，我買了你，生了病，到醫院給你報銷，這個方式遲早過去。美國1988年類似于今天健康險做法，整個保單數在美國健康險占73%，就是今天中國的做法。現在美國這種險已經下降到31%，美國發生什么變化？就是健康管理、健康保險和健康服務融合，聯合健康也好，凱撒也好，DKV也好，他們既有醫療板塊，也有保險板塊，病前怎么健康管理，病中怎么監測，病后怎么樣。現在國內行業一直在探索，國內這個領域都是先行者、探索者，過去很多條件不具備，現在慢慢開始。所以健康險下半場剛剛開始，我們有很多期待。

責任編輯：陳鑫