財險監管醞釀“大變革”！車險、1年期信用保證險將改備案制，非“三類產品”備案將下放

　　券商中國 鄧雄鷹

　　財險監管醞釀重大變革。

　　車險、1年期以上信用險和保證保險有望由目前的審批制改為備案制；非“三類產品”備案下放至銀保監局……這一變化被業內人士解讀為“財險創新將迎來新時代”！

　　中國銀保監會近日下發的《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（征求意見稿）》（下稱《意見稿》）。中國銀保監會表示，將改革現有財產保險公司產品監管方式，突出監管重點，統籌監管資源，提高監管效率，提升財產保險行業產品質量。

　　車險、部分信用保證險將改備案制

　　近年來，財險保費收入增長放緩，車險占比逐年下降，車險費率改革進入深水區。此次《意見稿》的出臺可謂正當其時。今年前8月，財險公司保費收入8669億元，同比增長11%，其中車險保費5215億元，占比60%。

　　《意見稿》包含兩大主要內容，一是改進產品管理方式，完善產品監管機制；二是明確產品備案流程，規范公司產品報備。其中，調整產品審批備案范圍是改進產品管理方式的核心內容。

　　此前，根據原保監會《關于實施<財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》（保監發〔2010〕43號），機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品均需報監管部門會審批。

　　在監管實踐中，這一管理方式存在標準化產品重復審批、效率不高等問題。此次《意見稿》對產品審批備案范圍進行調整，將機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品由審批改為備案，原屬于備案類的產品仍采用備案管理。

　　對于部分產品由審批制改為備案制，不少業內人士認為對于激發財險市場活力有積極意義。例如車險產品采用備案制后，意味著保險公司可以自主開發產品，有利于保險公司加大產品供給，車險產品創新迎來更大空間。而且審批制改為備案制不等于一放了之，監管部門依然可以通過其他方式有效監管。

　　《意見稿》亦指出，銀保監會將堅持放管結合、并重的原則，對備案產品持續強化監管。

　　也有人士認為，當前商業車險費率改革進入深水區，備案制的推出或意味著車險市場化改革進一步推進。此舉對保險公司產品開發能力提出更高要求，定價能力不足的中小保險公司將面臨較大壓力。

　　非“三類產品”備案下放至銀保監局

　　《意見稿》的另一項重要變化是實施產品分類監管和屬地監管，并由銀保監會和銀保監局分別負責。主要內容如下：

　　一是機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險、融資性信用保險和保證保險產品（以下簡稱“三類產品”）由銀保監會負責備案并監管；

　　二是其他產品均由相關銀保監局負責備案并監管；

　　三是銀保監會將根據市場情況變化和產品監管需要，適時調整由銀保監局負責備案并監管的產品范圍。

　　根據《意見稿》，銀保監會負責研究制訂產品監管政策、制度規則、工作規劃，組織實施全國性的產品非現場檢查，以及三類產品的備案和監管等。銀保監局負責具體組織實施和執行產品監管規定，以及三類產品以外其他產品的備案和監管等。

　　具體包括：一是落實好產品屬地監管職責，跟蹤監測公司產品情況，對問題產品及時采取措施使其退出市場；二是將個人類產品和風險較高產品作為重點領域實施重點監管，維護好保險消費者合法權益，防范潛在風險；三是組織實施好轄內公司產品非現場檢查，配合做好全國性產品非現場檢查；四是做好與產品相關的信息公開、信訪投訴等工作；五是銀保監會交辦的其他事項。

　　備案流程方面，財險公司總公司為產品備案申報主體，銀保監會和銀保監局不受理分支機構直接申報的產品。除三類產品以外，經營范圍超過一個省、自治區、直轄市的產品，由財險公司總公司向營業場所所在地銀保監局備案；僅在某一省、自治區、直轄市使用的產品，由財險公司總公司向產品使用地銀保監局備案。

　　業內人士分析認為，車險等產品由審批制改為備案制，非“三類產品”產品備案下放至銀保監局后，有望提升監管效率，保險產品創新有望迎來爆發式增長。當然，監管方式的變革也對各地銀保監局的管理水平、業務能力提出了更大挑戰。

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責任編輯：張譯文