文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 付一夫
最近，許久未露面的賈躍亭又重回大眾視野。
據(jù)澎湃新聞報(bào)道，賈躍亭已向美國法庭遞交了相關(guān)文件，主動(dòng)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重組；他將把全部資產(chǎn)通過債權(quán)人信托的方式轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，該信托由債權(quán)人委員會(huì)和信托受托人控制和管理。隨后，賈躍亭與妻子甘薇申請(qǐng)離婚的消息吊足了吃瓜群眾的胃口。
無獨(dú)有偶。不久前，全國首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件剛剛順利辦結(jié)：浙江溫州中級(jí)人民法院在通報(bào)中聲稱，債務(wù)人蔡某由于沒有清償能力，214萬余元的債務(wù)只需在18個(gè)月內(nèi)按1.5%的比例一次性清償3.2萬余元。
消息一出，輿論嘩然，人們普遍將其解讀為我國個(gè)人破產(chǎn)制度正式推行的破冰之舉。然而，有很多人表示了自己的疑慮：如此債臺(tái)高筑，居然只需要償還連零頭都不夠的金額，難道剩下的錢可以不用還了？在個(gè)人破產(chǎn)的庇佑下，“老賴”們的春天會(huì)不會(huì)就此到來？
而這些，也是本文想要嘗試去回答的問題。
1
分析之前，適當(dāng)?shù)摹翱破铡笨偸潜匾摹?/p>
一般認(rèn)為，個(gè)人破產(chǎn)是指作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。
從程序上看，個(gè)人破產(chǎn)制度主要包括清算和重整兩類，其中，清算適用于債務(wù)數(shù)目較小、無財(cái)產(chǎn)或無收入清償既往債務(wù)的消費(fèi)型債務(wù)人，以現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)清償全部債務(wù)，將破產(chǎn)終結(jié)后新取得的財(cái)產(chǎn)與既往債務(wù)隔離開；至于重整，則適用于擁有較為穩(wěn)定、持續(xù)收入來源的債務(wù)人，他們有能力在一段時(shí)期內(nèi)償還一定比例的債務(wù)，與之相應(yīng)的，是債務(wù)人可以獲得比清算更為寬松的限制，可以保留住房等不動(dòng)產(chǎn)或其他權(quán)利。
值得注意的是，個(gè)人破產(chǎn)制度中一個(gè)重要的機(jī)制是余債免除，又稱破產(chǎn)免責(zé)，即在破產(chǎn)程序終結(jié)后，對(duì)于符合法定免責(zé)條件的誠實(shí)的債務(wù)人未能依破產(chǎn)程序清償?shù)膫鶆?wù)，可以在法定范圍內(nèi)予以免除繼續(xù)清償?shù)呢?zé)任。
其目的在于，當(dāng)善良誠實(shí)的經(jīng)營者陷于破產(chǎn)境地時(shí)，可以在法院的監(jiān)督和認(rèn)定下償還一部分債務(wù)，同時(shí)免去余下的部分，進(jìn)而使債務(wù)人在破產(chǎn)之后仍能有機(jī)會(huì)走向新生，并通過參與社會(huì)活動(dòng)來為社會(huì)和個(gè)人創(chuàng)造更多的財(cái)富。
這一看上去無比“仁慈”的制度，在遙遠(yuǎn)的過去卻是一種奢望。
漫漫歷史長河中，幾乎所有欠債不還行為的法律后果都極為慘重。例如，在2000多年前的羅馬共和國，倘若某個(gè)人欠債不還，那么他不僅要背負(fù)不光彩的“罵名”，還要受到人身罰，甚至被處死分尸，這在古老的《十二銅表法》中有所記載。雖然后來的法律條文將債務(wù)人處死或賣為奴隸的做法徹底廢除，但債務(wù)囚禁與貶低債務(wù)人人格的做法仍流傳了下來。在17世紀(jì)的英國法律中還規(guī)定，可以割掉債務(wù)人的一只耳朵以示懲戒，至于將債務(wù)人監(jiān)禁起來或是百般羞辱，更是家常便飯。
不過，到了現(xiàn)代社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展進(jìn)步，世界各國的立法者與各界人士對(duì)于債務(wù)債權(quán)關(guān)系的認(rèn)識(shí)和態(tài)度逐漸發(fā)生了變化；與之相應(yīng)的，是現(xiàn)代破產(chǎn)法的立法宗旨由“以債權(quán)人中心”向“債權(quán)人和債務(wù)人利益平衡”轉(zhuǎn)變，并開始兼顧全社會(huì)的整體福利。在這樣的演變趨勢(shì)下，個(gè)人破產(chǎn)制度及其余債免除機(jī)制得以發(fā)展成熟，并為越來越多的國家和地區(qū)廣泛接受與采納。
2
放眼全球，個(gè)人破產(chǎn)制度已成為現(xiàn)代破產(chǎn)法中極為重要的組成部分，然而在我國，這一制度的發(fā)展進(jìn)程卻頗為緩慢。
究其原因，長期以來，由于我國歷代統(tǒng)治者大都采取重農(nóng)抑商的政策，商品經(jīng)濟(jì)遲遲得不到快速的成長壯大，這就限制了古人對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債務(wù)債權(quán)關(guān)系的認(rèn)知和理解。對(duì)于那些民間債務(wù)，自古便有“妻債夫還、父債子還”的社會(huì)觀念，欠債還錢更是天經(jīng)地義的“真理”。
也正因?yàn)槿绱耍覈鴮?duì)于欠債不還行為的處理方式之嚴(yán)苛程度，絲毫不遜色于西方國家。例如，秦朝時(shí)期欠債不還的債務(wù)人應(yīng)以勞役抵債；唐朝則會(huì)被處以笞、杖等刑罰；清朝官府可以拘禁破產(chǎn)的商民，而債務(wù)人家族必須在兩個(gè)月以內(nèi)返還欠債，否則便要被判處勞役…… “用人身責(zé)任替代財(cái)產(chǎn)責(zé)任、用刑事手段保障債權(quán)”，已是不成文的規(guī)定。
另外，受傳統(tǒng)儒家思想的影響，中國人普遍對(duì)于“破產(chǎn)”一詞較為敏感，大多數(shù)人都覺得破產(chǎn)是很沒面子的事情，即便是真的欠下巨額債務(wù)，也都是盡量自己想辦法解決，避免讓太多人知曉。而這些，也在相當(dāng)程度上掣肘了個(gè)人破產(chǎn)制度的推廣實(shí)施。
不過近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國私營經(jīng)濟(jì)行為不斷增多，公民信貸消費(fèi)已然逐漸普及，個(gè)人資產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債的情況已是屢見不鮮，相應(yīng)的糾紛數(shù)量也在不斷增加。于是，越來越多的人開始意識(shí)到個(gè)人破產(chǎn)制度的重要性和必要性，其建立正悄然提速。
有兩個(gè)標(biāo)志性事件值得一提：
2018年10月底，最高人民法院咨詢委員會(huì)副主任杜萬華撰文指出，從維護(hù)我國企業(yè)法人有限責(zé)任制度的科學(xué)性考慮，從有效推動(dòng)以自然人為特征的市場(chǎng)主體制度的完善入手，從徹底解決執(zhí)行難的角度出發(fā)，從維護(hù)我國婚姻家庭制度的穩(wěn)定性著想，我國都應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度；
今年7月，國家發(fā)改委聯(lián)合其他12個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。
此次溫州案件和賈躍亭的“再上頭條”，無疑是又一次把關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度的討論推向了高潮；而國內(nèi)長期只涉及企業(yè)破產(chǎn)卻忽視自然人破產(chǎn)的“半部破產(chǎn)法”局面，或?qū)⒕痛擞瓉砀拘缘母淖儭?/strong>
3
從經(jīng)濟(jì)層面考慮，個(gè)人破產(chǎn)制度的建立意義重大，主要體現(xiàn)在以下兩方面：
一來，有利于民營經(jīng)濟(jì)活力的釋放。
眾所周知，民營經(jīng)濟(jì)是天然的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，是最富生機(jī)活力的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響巨大。有數(shù)據(jù)表明，我國的民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了全國50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量，其分量可見一斑。
這其中，迅速發(fā)展的個(gè)體經(jīng)濟(jì)與私營經(jīng)濟(jì)正在成為一股不容小覷的力量。以個(gè)體經(jīng)濟(jì)為例，國家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2002~2018年，我國個(gè)人工商戶總數(shù)由2377.5萬增至7328.6萬，年均增速高達(dá)7.4%（參見圖1）。而在“雙創(chuàng)”浪潮的影響下，國人的創(chuàng)業(yè)熱情持續(xù)高漲，這也為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了源源不斷的活力和動(dòng)力。
然而，從現(xiàn)實(shí)層面看，個(gè)人的民商事行為常常得不到法律法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，而諸多局限性依然存在：
一方面，由于種種原因，我國商業(yè)活動(dòng)中債務(wù)拖欠現(xiàn)象頻發(fā)，債務(wù)人容易逃廢債務(wù)，法院判決“執(zhí)行難”的問題遲遲不能有效解決，不僅擾亂了經(jīng)濟(jì)秩序，還引發(fā)了社會(huì)信用危機(jī)；
另一方面，優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)競爭的必然結(jié)果，經(jīng)商同樣是充滿著風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，而很多誠實(shí)經(jīng)營的人，即便他們做出的決策都是理性和正確的，但仍然可能遭受一些意想不到的變故，使其陷入支付不能的悲慘境地，這些只是運(yùn)氣較差卻并沒有過錯(cuò)的債務(wù)人，法律理應(yīng)給予他們結(jié)束噩夢(mèng)重新開始的機(jī)會(huì)，而非“永世不得翻身”，但現(xiàn)行的法律基調(diào)卻是，只要成為債務(wù)人，就會(huì)永遠(yuǎn)背負(fù)債務(wù)，直到還清為止。
基于上述考慮，個(gè)人破產(chǎn)制度的地位便凸顯出來，這對(duì)于規(guī)范個(gè)人民商事行為、解決“執(zhí)行難”問題、根除“債權(quán)人流淚、債務(wù)人陶醉”現(xiàn)象、解脫“不幸”債務(wù)人的壓力以及釋放市場(chǎng)活力、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展來說，都有著深遠(yuǎn)的意義。
二來，有利于維護(hù)消費(fèi)信貸，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。
1997年的亞洲金融危機(jī)之后，為了擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，我國開始實(shí)行增加有效供給與增加有效需求并重的信貸政策，鼓勵(lì)銀行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸，加大刺激居民消費(fèi)的力度，以推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。
尤其是1999年3月央行下發(fā)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》之后，我國個(gè)人消費(fèi)貸款正式走上了發(fā)展的快車道。Wind數(shù)據(jù)顯示，2018年我國居民部門新增信貸規(guī)模多達(dá)7.36萬億元（參見圖2）；從結(jié)構(gòu)上看，個(gè)人信貸覆蓋范圍涵蓋了住房、汽車、教育助學(xué)、家居裝修、旅游度假等多個(gè)方面。
雖說個(gè)人消費(fèi)信貸的增長大大推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的增長，但誠如硬幣有其兩面，這種“寅吃卯糧”的方式也導(dǎo)致了個(gè)人負(fù)債的快速增加——2005~2018年，我國居民杠桿率由16.9%上升至53.2%，這一速度要明顯快于美國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。如此不僅容易催生出市場(chǎng)的虛假繁榮，還可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)放貸資金的安全性帶來挑戰(zhàn)。
這時(shí)，個(gè)人破產(chǎn)制度的建立，對(duì)債務(wù)人與金融機(jī)構(gòu)來說都極為必要：一則，可以保證債務(wù)人留有生存必需的資金和生產(chǎn)資料，進(jìn)而減少社會(huì)負(fù)面問題的發(fā)生；二則，破產(chǎn)的壓力也能夠促使相當(dāng)一部分自然人意識(shí)到惡意消費(fèi)貸款的后果，以鼓勵(lì)消費(fèi)者誠實(shí)信貸，解決其貸款的后顧之憂，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也可以減少市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。可以說，個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及減少金融風(fēng)險(xiǎn)的托底性保障。
當(dāng)然，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，我國個(gè)人破產(chǎn)制度的建立還是與國際接軌的重要體現(xiàn)，這一點(diǎn)不再贅述。
4
客觀地講，我國目前已具備建立個(gè)人破產(chǎn)制度的現(xiàn)實(shí)條件，比如，民眾法律意識(shí)的不斷提高、個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和個(gè)人信用體系的逐步建立、社會(huì)保障體系的日益完善，等等。
然而，該制度的先天性隱患依然存在，那便是容易被不誠信的債務(wù)人利用，成為他們通過申請(qǐng)破產(chǎn)以逃避債務(wù)、欺騙債權(quán)人和社會(huì)的工具；換言之，過于寬松的個(gè)人破產(chǎn)制度，很有可能會(huì)成為滋生“老賴”的溫床，而這種“道德風(fēng)險(xiǎn)”的存在，非但對(duì)債權(quán)人不利，還必然會(huì)影響社會(huì)的誠信風(fēng)氣與國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
這必須引起我們所有人的高度警惕。
平心而論，個(gè)人破產(chǎn)制度建立的初衷是好的，但絕不是說所有的債務(wù)違約者都能被信任。為此，在推行個(gè)人破產(chǎn)之時(shí)，必須要同步建立起一套嚴(yán)格的審核機(jī)制，并設(shè)定一系列限制性條件。比如，對(duì)剩余債務(wù)的免除設(shè)置相對(duì)嚴(yán)格的門檻，盡可能提高欺詐成本以保證法律效果，規(guī)定相對(duì)較長的考驗(yàn)期和嚴(yán)格的考驗(yàn)期行為規(guī)范，鼓勵(lì)破產(chǎn)中的誠實(shí)行為，督促債務(wù)人盡可能依約償債；在此基礎(chǔ)上，可視社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及法律實(shí)施情況的需要再做必要調(diào)整。
用中國人民大學(xué)教授劉俊海的話來說，我們要重視假破產(chǎn)真逃債的現(xiàn)象：一是要信息公開，要把申請(qǐng)宣告破產(chǎn)的自然人的相關(guān)信息進(jìn)行公布；二是要加大法律責(zé)任追究力度，對(duì)假破產(chǎn)依法追究刑事責(zé)任，提高其假破產(chǎn)真逃債的法律風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，很多國家和地區(qū)都已在此方面進(jìn)行了大量的探索與實(shí)踐。例如，美國的個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)在債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)對(duì)其破產(chǎn)能力和破產(chǎn)原因進(jìn)行嚴(yán)格審查，并將欺詐性轉(zhuǎn)讓和破產(chǎn)犯罪定性為“不可豁免的債務(wù)”；我國的香港則是將破產(chǎn)欺詐定性為犯罪行為，通過加大懲處力度，以期通過后果的嚴(yán)重性來有效抑制逃債行為的發(fā)生……
這些做法，都值得我們參考借鑒。
話說回來，我們不應(yīng)該因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)的存在就因噎廢食，大膽地探索、改進(jìn)與完善，總不失為最明智的選擇——畢竟，正是因?yàn)槭篱g不完美的存在，我們才會(huì)一直擁有立足現(xiàn)實(shí)、追求夢(mèng)想的勇氣和動(dòng)力。
(本文作者介紹：蘇寧金融研究院高級(jí)研究員，中國社科院管理學(xué)博士)
責(zé)任編輯：張文
新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄文章均為作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表新浪財(cái)經(jīng)的立場(chǎng)和觀點(diǎn)。
歡迎關(guān)注官方微信“意見領(lǐng)袖”，閱讀更多精彩文章。點(diǎn)擊微信界面右上角的+號(hào)，選擇“添加朋友”，輸入意見領(lǐng)袖的微信號(hào)“kopleader”即可，也可以掃描下方二維碼添加關(guān)注。意見領(lǐng)袖將為您提供財(cái)經(jīng)專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)分析。
手機(jī)閱讀請(qǐng)掃描
微信二維碼
