原標題：重磅！“兩高兩部”印發意見：年利率36%為非法放貸認定標準

　　10月21日，全國掃黑辦發布嚴懲公職人員涉黑涉惡、辦理非法放貸刑事案件等四個法律政策文件。

　　其中，和互金圈最直接相關的是最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（下稱“《意見》”）。《意見》自2019年10月21日起施行。

　　《意見》提出，違反國家規定，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　那么，“經常性地向社會不特定對象發放貸款”是什么概念？

　　《意見》明確，“經常性地向社會不特定對象發放貸款”，是指2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發放貸款次數按照1次計算。

　　怎樣的非法放貸行為又屬于“情節嚴重”、“情節特別嚴重”呢？

　　《意見》中指出，以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入。

　　“情節嚴重”包括：

　　（一）個人非法放貸數額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的；

　　（二）個人違法所得數額累計在80萬元以上的，單位違法所得數額累計在400萬元以上的；

　　（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

　　（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。

　　而具有下列四種情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規定的

　　“情節特別嚴重”：

　　（一）個人非法放貸數額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數額累計在5000萬元以上的；

　　（二）個人違法所得數額累計在400萬元以上的，單位違法所得數額累計在2000萬元以上的；

　　（三）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；

　　（四）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

　　除此之外，通過親友、單位內部人員向不特定對象發放貸款，或者向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內部人員等對象發放貸款的都將定罪量刑，一并處理。

　　記者注意到，針對目前不少平臺存在的“砍頭息”、亂收費行為，《意見》明確指出，“非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入”。

　　值得一提的是，《意見》還指出，以下三種情況應酌情從重處罰：

　　其一，為從事非法放貸活動，實施擅自設立金融機構、套取金融機構資金高利轉貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構成犯罪的，應當擇一重罪處罰。

　　其二，為強行索要因非法放貸而產生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構成犯罪的，應當數罪并罰。

　　其三，糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務，尚不單獨構成犯罪，但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的，應當按照非法經營罪的規定酌情從重處罰。

　　對此，麻袋研究院高級研究員王詩強對《國際金融報》記者指出，從具體內容看，該政策意見主要打擊對象還是從事超利貸、套路貸、超短期現金貸（如714高炮）等借款利率超過36%的違規平臺，或者暴力催收造成借款人死亡的平臺，會從嚴、從重定罪處理，從而會加速整個消費金融行業清理整頓。預計未來一段時間，從事貸后催收或者不良資產處置的公司業務會受到一定影響，暴力催收問題會有所下降，一批不合規消費金融平臺也會因此而退出。

　　王詩強進一步指出，該政策對行業里正規消費金融機構來說是一個重大利好，首次明確了借貸利率36%為界限，可以進一步避免借貸利率符合要求的平臺被“掃黑除惡專項斗爭”所誤傷。

　　“此外，對于P2P網貸平臺來說，中國互聯網金融協會會員單位影響相對較小。因為2018年10月，中國互聯網金融協會在自律檢查第一階段已經發出通知，著重強調要求會員單位借貸利率不能超過36%，各會員機構也已按此整改。”王詩強說。

　　（國際金融報記者 黃希）

責任編輯：陳鑫