《鄉愛11》宋曉峰借36%高利貸被查，這些現金貸都要笑了！

　　商評君 互金商業評論

　　1月26日，《鄉村愛情11》在優酷獨家播出，第31集宋曉峰（劇中人物）因缺錢要貸款，假扮學生欲貸20萬?？催^《鄉村愛情10》的人都知道，宋曉峰曾是象牙山溫泉度假村總經理，霸道總裁離職后變成烤串攤主，之后又成為王大拿狗場的配種技術員，宋曉峰的薪水和地位一落千丈。

　　然而，宋曉峰在與宋青蓮熱戀的同時，還想著再次創業，希望借機東山再起，由于沒有啟動資金，他想到了校園貸。

　　宋曉峰找到校園貸公司“貸我肥”，老板告知貸款利息是月利率三分利，如果到期不還款還有滯納金。

　　月息三分利的意思是月利率3%，折合年化利率就是36%。如果借款1萬元，借款期限1年（到期還本付息），一年后需償還本息合計13600元，其中利息為3600元。

　　當然，如果按照分期還款的方式計算，利息應以未還本金來計算，否則實際月費率將超過3%。

　　例如，借款12000元，借款期限1年，平均每月的本金是1000元。因此，每還一期本金就減少1000元。如果以月利率3%計算，且本金一直以12000元計算，實際年化費率將高達60%。

　　劇情中，宋曉峰似乎知道現金貸套路，詢問“貸我肥”老板用不用給自己拍一個裸照，如果不還款可以把照片發到網上。真實情況是，“裸條貸款”一般只針對女生，如果不還款或無力還款，可以通過曝光或肉償的形式催收。

　　該劇情的結局是，宋曉峰因參與非法貸款被警方帶走調查，并被警示以后不要非法貸款。與此同時，象牙山村委會還對其進行了公開通報。

　　現實生活中，網絡貸款已經非常方便，無論是銀行、持牌消費金融機構，還是互金平臺，其在給借款用戶提供方便的同時，因為費率畸高、變相砍頭息、提前還款不優惠，以及爆通訊錄、外包暴力催收等問題引發大量投訴。

　　一、持牌消費金融機構

　　2月25日，史女士在聚投訴發帖稱，其在捷信商品貸8788元，分24期，已正常還款12期，每期595元，合計已償還7140元，現提前一次性還款需還5078元。根據史女士的描述，商評君用IRR公示計算，捷信商品貸綜月費率4%，折合年化綜合費率為48%。

　　讓人難以理解的是，史女士如果選擇提前還款，捷信并未減免多少息費。根據史女士的描述，還完12期共計7140元之后，提前還款還需要5078元。表面上看，史女士提前還款似乎節省了2062元【計算方法：（595×12）-5078】，但根據IRR公示計算，史女士提前還款承擔的綜合年化費率依然是48%。

　　這個其實很好理解，如果提前還款，史女士雖然節省了2062元，但這是一次性還款，不再是每月償還595元，直至12個月償還7140元。

　　那么，史女士一次性償還多少最合理呢？

　　由于一次性償還12期貸款，不再占用捷信資金成本，因此12期還款應只算本金，不應該再加收利息。據此計算，史女士一次性還款金額為4394元【計算方法：（8788÷24）×12】。當然，捷信可以適當收取提前還款違約金，但一次性還款5078元，意味著史女士要付出684元的違約金【計算方法：5078-4394】。

　　與捷信不同的是，馬上金融（馬上消費金融旗下）平臺支持提前還款，但該項服務屬于馬上金融的三項可選服務之一，另外兩項可選服務分別是“意外壽險計劃”和“賬務變動提醒”，平臺會分別收取一定費用。

　　例如，商評君選擇在馬上金融貸款6000元，分12期，預還款計劃顯示，共需還款7197.36元，每月還款599.78元。據此以IRR公示計算，馬上金融月費率3%，綜合年化費率剛好36%。

　　商評君注意到，如果勾選靈活還款服務、意外壽險計劃、賬務變動提醒，每月增加還款金額分別為26元、48元、5元。例如，如果只勾選靈活還款服務，還是貸款6000元，分12期，預還款計劃顯示，共需還款7509.36元，每月還款625.78元。

　　2018年11月27日，互金商業評論在現金貸新政下發一周年之際，曾對幾家主流互金平臺展開了深度調查。當時報道提到，馬上金融三項可選服務默認處于接受狀態。三個月的時間過去，馬上金融已悄然修改規則，三項可選服務模式處于關閉狀態。

　　馬上金融這么做并不吃虧，反而讓其一舉兩得。一方面，由借款用戶自愿選擇是否需要可選服務，這樣可選服務費就屬于“增值服務”，保證平臺收取的綜合費率不超過36%。另一方面，馬上金融修改規則之后，顯得平臺更加人性化。

　　此外，持牌金融機構中，招聯消費金融、廣發銀行、交通銀行也被大量投訴，但投訴內容主要以催收問題為主。

　　二、互聯網金融平臺

　　3月3日，王先生在聚投訴發帖稱，其在2345隨心借貸款3100元，借款期限1個月，實際到賬2635元，以購買游戲會員收取高額砍頭息。

　　根據王先生的貼圖，借款3100元，貸款期限1個月，到期應還3160.45元。然而，根據王先生的描述，實際到賬只有2635元。據此計算2345隨心借的綜合月費率19.9%，折合年化綜合費率為239%（含465元的“砍頭息”）。

　　商評君注意到，以會員費名義變相收取砍頭息的并非2345貸款王一家。在此之前，互金商業評論曾報道快牛金科旗下帶上錢（貸上錢）以買游戲豆為由變相收砍頭息。

　　讓人難以理解的是，借款人為何明知會員費是變相砍頭息，綜合費率如此之高還有很多人貸款呢？

　　互金商業評論注意到，葉先生3月3日，葉先生雖然在聚投訴發帖投訴2345貸款王（2345立即貸）高利貸，并要求退砍頭息會員費，但其在帖中描述稱，2018年以來，先后在平臺借款共計19次，總金額56300元，借款都會收會員費（砍頭息）已達到3100元，今天要求與平臺協商處理，退還砍頭息費用。

　　事實上，投訴2345貸款王帖子中，很多人和葉先生一樣，一邊在投訴2345砍頭息、高利貸、暴力催收，另一邊又忍不住繼續在2345貸款王申請借款。正因如此，很多現金貸公司不顧用戶投訴，也不會擔心沒有人不在平臺貸款。

　　雖然2345隨心借和帶上錢都以會員費變相收取砍頭息，但這兩家平臺的貸款金額小、貸款期限短，這樣對借款人的影響相對較小。因此，很多人白天罵完平臺，晚上又繼續從平臺貸款。相比而言，玖富旗下的玖富萬卡則不同，由于貸款額度更高、貸款期限更長，借款人一旦從平臺申請貸款，就很難從中擺脫出來。

　　2018年4月8日，崔先生在聚投訴發起集體投訴玖富萬卡，共有159人聯名參與了此次集體投訴。其在帖子中寫道，“貸款21000元，分36期，每期還款1108.38元，三年總共要還39901.68元本息，其中利息高達18901.68元?！?/p>

　　此外，崔先生在投訴帖中寫道，“明明到賬21000元，卻是顯示貸款32980.5元，涉嫌國家已明令禁止的砍頭息”。要求提前一次性結清貸款，但客服告知提前結清不退服務費，還要再收取3%的違約金。

　　根據崔先生的描述及附上的截圖，商評君以IRR公示計算，玖富萬卡綜合月費率4%，折合年化費率為48%，三年下來總費率高達144%。當然，玖富萬卡不會這樣計算年化費率，其合同披露的年化利率只有13.6%，但值得注意的是，玖富萬卡合同中的貸款金額是32980.5元，而不是崔先生實際到賬的21000元。

　　事實上，涉及投訴的互金平臺很多，遠不止2345貸款王和玖富，在聚投訴網站上，有關小貸魚、拍拍貸、維信金科、水象分期、卡卡貸、小花錢包的投訴量也很大，涉及內容多為高息和催收問題。

　　三、民間地下現金貸

　　一直以來，媒體和公眾一直只關注互金機構推出的現金貸，但事實上，現金貸市場中更多的卻是地下現金貸。

　　2018年11月初，“有脈金控”突然失聯，其背后的幾百家現金貸浮出水面。據媒體報道，“有脈金控”爆出因數據問題被經偵調查，平臺核心人員失聯。行業人士稱，鼎盛時期，有四、五百家現金貸公司使用“有脈金控”的系統。

　　公開資料顯示，“有脈金控”隸屬于廣州泛舟科技，2017年7月，公司上線互金風控與AI管理平臺——有脈金控；8月上線電子合同平臺——有憑證。

　　“有脈金控”官網披露，不到一年時間內，已服務超過1萬家公司，共800萬金融用戶，存放超過1500萬份電子合同。生意最好的時候，“有脈金控日入千萬很輕松。僅銷售系統該公司一年收入過億，而借條服務費超過了銷售系統費用，一年收入近2億。

　　不止“有脈金控”，現金貸系統服務商近千家，其中比較知名的是阿爾法象、黑馬、貝塔云、天狼、銀狐等。其中，天狼和銀狐都是借貸寶旗下公司。據自媒體“一本財經”此前報道，“裸條事件”之后，借貸寶開始販賣用戶數據，出租現金貸系統，藏身地下超利貸背后。

　　現金貸服務商都這么賺錢，現金貸公司只會更暴利。正因如此，地下現金貸根本不在乎借款用戶的投訴。商評君此前聽到的消息是，一位大戶年初扔了1000萬給某個現金貸團隊，年中已經變成了2000萬，年底有望變成4000萬。

　　根據以上報道不難發現，現金貸領域綜合費率整體都很高，但無論是從透明度還是綜合費率，持牌金融機構要比互金平臺、地下現金貸要更加規范。

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責任編輯：張譯文