《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》起草說明

　　《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）修改工作已列入十三屆全國人大常委會立法規劃和2020 年立法工作計劃。為落實立法任務要求，加強金融法治頂層設計，人民銀行起草了《商業銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱《修改建議稿》）。現就有關情況說明如下：

　　一、修改《商業銀行法》的必要性

　　（一）支持我國銀行業快速發展的客觀需要。近十余年來，我國銀行業飛速發展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業務范圍逐步擴展，創新性、交叉性金融業務不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況。《商業銀行法》于 1995年施行，2003 年、2015 年兩次修訂，大量條款已不適應實際需求，亟待全面修訂。

　　（二）引導銀行回歸本源、服務實體經濟的內在要求。金融支持實體經濟是黨中央、國務院明確提出的工作任務，是金融工作的出發點和落腳點。修改《商業銀行法》，亟需從制度設計上督促商業銀行回歸本源，下沉服務，增強服務實體經濟能力。

　　（三）防范化解金融風險、維護金融穩定的迫切需要。防范化解重大金融風險是金融工作的核心目標和基本底線。針對近期中小銀行風險事件中暴露出的公司治理機制和風險處置機制不健全等問題，亟需在立法中完善商業銀行公司治理要求，強化內部控制與資本約束，健全處置與退出安排。

　　（四）堅持市場化導向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實《中共中央 國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》“構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系”的要求，亟需從制度層面引導商業銀行找準定位，多元化、專業化發展，推動金融供給側結構性改革，促進市場良性競爭。

　　（五）加強客戶權益保護，維護市場公平競爭的現實需求。《中共中央 國務院關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》提出“建立健全金融消費者保護基本制度”的任務。現行《商業銀行法》僅對存款人保護作出較為原則的規定，缺乏對客戶保護義務的具體規范，亟需進一步完善。

　　二、《修改建議稿》主要修改內容

　　《修改建議稿》以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，貫徹黨的十八大、十九大、十九屆四中全會、第五次全國金融工作會議等重要會議精神，落實習近平總書記關于金融工作的重要論述，著力完善銀行業立法頂層設計。

　　現行《商業銀行法》共九章 95 條。《修改建議稿》共十一章 127 條，其中整合后新設或充實了四個章節，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出。主要修改內容如下。

　　（一）完善商業銀行類別，擴大立法調整范圍。明確村鎮銀行法律地位，為未來出現的新型商業銀行預留法律空間。明確政策性銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、財務公司等辦理商業銀行業務的，適用本法有關規定，體現功能監管原則。

　　（二）建立分類準入和差異化監管機制。完善商業銀行市場準入條件，增加對股東資質和禁入情形的規定。就商業銀行分類準入條件作出授權性規定。就引導商業銀行專業化發展、差異化風險監管要求等作出具體規定。

　　（三）完善商業銀行公司治理。新設第三章“商業銀行的公司治理”，吸收現行監管制度中的有益做法，參考國際經驗，落實商業銀行公司治理要求。增設股東義務與股東禁止行為。突出董事會核心作用，規范董事會專門委員會、獨立董事等事項。提升監事會獨立性與監督作用，建立監事會向監管機構報告機制。健全內部控制，規范激勵約束機制、信息披露與關聯交易管理。

　　（四）強化資本與風險管理。新設第四章“資本與風險管理”，落實《巴塞爾協議Ⅲ》資本監管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風險監管要求。

　　（五）完善業務經營規則，突出金融服務實體經濟。原第三章、第四章整合充實為第五章“業務經營規則”。完善商業銀行業務范圍與業務規則。明確區域性商業銀行的本地化經營要求，推動商業銀行立足當地、回歸本源。尊重商業銀行自主經營權和市場主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務實體經濟能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔保的規定；修改利率規定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責制度；延長商業銀行處置擔保物時限要求；刪除企業僅能開立一個基本賬戶的規定。

　　（六）規范客戶權益保護。新設第六章“客戶權益保護”，對商業銀行營銷、信息披露、風險分級與適當性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規范作出具體規定。

　　（七）健全風險處置與市場退出機制。將原第七章整合充實為第九章“風險處置與市場退出”，參考國際準則，總結我國銀行業處置經驗，建立風險評級和預警、早期糾正、重組、接管、破產等有序處置和退出機制，規范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。對結算最終性、終止凈額結算、過橋商業銀行作出規定。

　　（八）加大違法處罰力度。擴充違規處罰情形，增設對商業銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則。引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責。提高罰款上限，增強立法執行力和監管有效性。

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責任編輯：杜琰 SF007