作者|王曉明‘中國人民銀行天津分行行長’

　　文章|《中國金融》2021年第18期

　　個體工商戶是我國最基層的市場主體，是我國經濟韌性、就業韌性的重要支撐，也是金融活水澆灌實體經濟的重點領域之一。進一步完善個體工商戶金融服務體系，切實提高個體工商戶金融服務可獲得性，將在更大程度上保護和激發市場主體活力，對于促發展、擴就業、惠民生具有重要意義。

　　當前金融服務個體工商戶的難點

　　個體工商戶具有個體規模小但總量巨大、單戶經營范圍有限但總體覆蓋面廣、資源投入小但撬動社會效益大三個突出特點。目前，我國個體工商戶已超過9500萬戶，是數量最多的市場主體，帶動就業人口超過2億，在繁榮經濟、穩定就業、促進創新、方便群眾生活等方面發揮著重要作用。為個體工商戶提供有效金融服務，能夠促進個體工商戶持續經營、擴大生產、增加收入，并通過生產、就業、收入、消費、再生產的鏈式反應帶來正外部性，促進社會效益擴大化。同時，個體工商戶也是我國最“脆弱”的市場主體，小投入、輕技術、缺管理、薄利潤是其基本特征。由于規模較小、規范性差、信息匱乏等先天性不足，加之金融服務體系和服務能力與之不相適應，個體工商戶金融服務可獲得性相對較差，長期處于金融供給洼地。

　　從需求側看，個體工商戶金融承載力不足。一是經營活動穩定性差。大量個體工商戶集中在農貿市場、餐飲便利店等領域，同質化競爭嚴重，極易受到環境、季節等因素變動的影響，經營穩定性不足。二是可用抵質押品缺乏。個體工商戶經營規模小、資本金少，所持有資產中固定資產較少，經營場所大多為租賃使用，缺乏能夠用以增信的抵質押品。三是信息規范性、可得性不足。大量小規模的個體工商戶缺乏專業的經營管理，沒有財務報表或者財務報表不規范，并且生產資料與生活資料邊界模糊，難以界定區分，無法提供準確完整的現金流、應收賬款、存貨等信息。

　　從供給側看，改善個體工商戶金融服務面臨三個難點。一是成本高。個體經營地點分散、抵質押品匱乏、財務賬務不清晰、經營活動不穩定等因素導致金融機構在面向個體工商戶提供金融服務時，需付出更多的人力、物力和資源，承擔更高的獲客成本、風控成本和交易成本。二是風險大。受個體工商戶地理位置分散及成本約束，金融機構貸前調查、貸后管理難以有效開展，同時，個體工商戶信貸違約成本相對較低，道德風險和逆向選擇問題更為突出。三是金融服務與需求匹配度不高。個體工商戶對于資金規模、利率、期限、還款方式、時效性等方面都有著差異化要求，傳統定位于企業的金融產品和服務模式難以有效滿足個體工商戶多樣化、個性化的金融服務需求。

　　總的來說，完善個體工商戶金融服務，既需要通過政策引導促進提升金融供給能力，也需要超越傳統思維模式和條塊服務框架，通過融合創新解決制約個體工商戶金融承載力不足的突出問題。

　　天津金融服務個體工商戶新探索

　　近年來，我國持續加強對個體工商戶等領域的金融服務，從小額信貸到微型金融再到普惠金融，金融政策制度和服務體系不斷完善。同時，新科技在金融領域廣泛應用，為有效化解個體工商戶金融服務堵點難點問題提供了技術支撐。在此背景下，天津創新打造“小二生活”服務平臺，以“支付+”賦能個體工商戶金融服務，有效緩解融資難融資貴融資慢等問題，形成普惠高效、風險可控、商業可持續的金融支持個體工商戶新模式。

　　打造聚合支付普惠金融服務模式。人民銀行天津分行指導金融機構基于銀聯云閃付APP打造“小二生活”服務平臺，以早餐車、蔬菜攤、餐館、便利店等個體工商戶為服務對象。由銀行和合作科技公司為商戶提供線下“聚合收款碼”，支持消費者通過云閃付、微信、支付寶等多渠道掃碼消費，資金實時結算至商戶的銀行賬戶，為商戶節省提現費用，并且在限額內減免手續費，降低商戶費用支出。同時，還可為商戶提供現金記賬、大數據分析、消費引流等增值服務。通過聚合商戶交易數據，為商戶建立了電子臺賬，既有助于金融機構全面掌握商戶經營狀況，監測商戶經營熱度，也解決了商戶財務數據缺失問題，提高了商戶金融承載力。截至2021年6月末，“小二生活”服務平臺累計入駐個體工商戶12萬戶，活躍商戶占比80%，日均交易70萬筆、6000萬元。

　　緩解“征信白戶”首貸難問題。在商戶認可基礎上，“小二生活”服務平臺利用聚合支付采集商戶日常交易流水信息并提供給合作銀行，形成單一商戶全量經營數據；通過鎖定交易地理位置，對比分析店鋪注冊的地理位置、交易用戶數據與收單賬戶名稱等信息，對聚合后的數據進行篩選，確保交易場景真實。銀行開發授信評估模型，根據商戶交易流水信息，結合工商、司法等多元數據對商戶經營情況進行畫像，一般收集正常日交易流水45天后便可進行授信，從而幫助無貸款記錄、無抵押品但有穩健現金流的“征信白戶”獲得資金支持。商戶畫像和授信評估情況僅作為銀行授信依據，不向“小二生活”服務平臺提供或對外公布，充分保障商戶數據安全。截至2021年6月末，共向1.2萬家商戶提供授信10.32億元，個體工商戶“征信白戶”申貸通過率達80%；自2020年6月以來，累計發放信用貸款2.46萬筆、10.46億元，“貸動小生意、服務大民生”取得顯著效果。

　　滿足商戶“短小頻急”資金需求。個體工商戶通過銀行APP申請貸款，銀行借助互聯網、大數據等金融科技手段，對商戶營業收入數據進行線上批量分析處理，并利用后臺數據模型自動審批，全程無人工參與，有效降低銀行審貸成本。個體工商戶線上申請借貸、線上還款，手續簡便快捷，方便商戶及時獲得資金，授信額度一年內隨借隨還、循環使用，期滿后可繼續授信。在“小二生活”模式下，個體工商戶信用貸款戶均6萬元、筆均4.2萬元，平均授信審批時間僅3~5分鐘，有效提升了金融服務與個體工商戶“短小頻急”資金需求的匹配性。

　　運用政策工具引導降低融資成本。人民銀行天津分行將個體工商戶信用貸款全部納入再貸款和信用貸款支持計劃的支持范疇，拓寬銀行讓利空間，使政策紅利直達個體工商戶。同時，指導銀行依托“小二生活”服務平臺，基于真實交易數據準確評價個體工商戶經營能力、盈利能力、發展能力和償債能力，提升科學定價水平，降低運營成本和貸款利率。銀行通過該業務模式實現在資產、負債、獲客及社會影響力等方面的收益，達到服務實體經濟與提升自身綜合效益的雙重效果。“小二生活”信用貸款產品年利率低至3.95%，平均為每個商戶減少約30%的利息支出。

　　金融服務小微經營主體的國際經驗

　　在國際上，與我國個體工商戶大體對應的經營主體包括自雇傭者、小微企業等。該領域金融服務方面的國際經驗對我國具有一定的借鑒意義。

　　深挖支付數據應用價值。通過應用數字化支付系統，獲取小微企業和商戶交易數據，掌握其真實經營狀況。阿根廷中央銀行開發了移動數字支付平臺（PPM），墨西哥中央銀行聯合墨西哥銀行家協會（ABM）、墨西哥大眾金融協會（AMSOFIPO），推出了全國性數字支付平臺（Cobro Digital），方便商戶利用移動設備進行實時資金支付，同時，提高商戶財務數據質量，增強商戶信貸可得性。日本金融科技公司網星（NETSTARS）建立聚合支付平臺，聚合37家移動支付機構，覆蓋約30萬家商戶，并在此基礎上為商戶提供支付以外的增值服務，如多樣化的金融科技產品等。肯尼亞金融科技公司庫珀（Kopo Kopo）在小微商戶中推廣應用移動聚合支付，通過分析商戶的歷史支付數據，為其提供相對應的融資服務。

　　實施“開放銀行”發展模式。英國在2015年提出“開放銀行”（Open Banking）計劃，支持銀行與第三方機構共享和利用銀行零售客戶許可的數據，如客戶交易、個人身份數據和客戶財務歷史記錄等。在“開放銀行”模式下，銀行能利用更多維度的數據，優化信貸風險管理和定價系統，為商戶和小微企業放貸并提供定制化信貸產品。英國桑坦德銀行通過與金融科技公司凱貝治（Kabbage）合作共享數據，利用金融科技公司的數據為小微企業授信。瑞典金融科技公司汀客（Tink）與包括荷蘭銀行、法國巴黎銀行在內的多家銀行展開合作，將金融科技技術集成到銀行的移動應用程序之中，支持銀行利用其提供的多元數據為小微企業提供更加豐富的金融產品和服務。澳大利亞通過立法賦予消費者權利，消費者能夠獲取企業所持有的消費者本人相關數據，并可以提供給消費者認可的第三方機構，從而支持和鼓勵金融機構開發出更好地滿足消費者需求的金融產品。

　　發展數字識別技術。合法、唯一且數字化的身份識別編碼（ID），是提高小微商戶融資效率的關鍵要素。塞爾維亞為所有商戶提供了唯一的數字身份識別編碼，可以簡化銀行對商戶的盡職調查程序，提高金融服務效率。印度開發了全國數字身份系統（Aadhaar），可將商戶、小企業主的信息與該系統相關聯，金融機構在提供相關金融服務時，能夠通過查詢數字身份系統進行審核和取證，降低服務成本。

　　建立信貸機構服務平臺。通過數據積累、共享和開發，為金融機構提供具有金融屬性的數據支撐。美國的小微企業金融數據平臺（SBFE）專注于服務小微企業的放貸機構，通過收集匯總全美商戶的信貸數據，授權征信機構加工分析，形成征信產品（包括信用報告和信用評分），提供給具備平臺會員資格的信貸機構使用。日本經濟產業省和央行共同建立信用風險數據庫（CRD），為銀行提供信用風險評級、認證、預測等服務，方便對小微企業進行信貸管理，經過20年發展，會員已涵蓋日本近70%的銀行。

　　推出特殊時期服務方案。為應對新冠肺炎疫情沖擊，一些國家通過提供低息信用貸款、加強政策性擔保等方式，強化對小微經營主體的金融支持。美國的中小企業局（SBA）針對小企業、自雇傭者等在內的群體，推出了薪資保護計劃（PPP），為其支付工資、租金、水電費、醫療福利、抵押貸款利息等提供利率為1%的低息信用貸款。愛爾蘭小額信貸項目（Micro Finance Ireland）針對微型企業啟動了一項緊急貸款計劃，在發放貸款的前六個月免除需支付的利息，減輕微型企業在危機時期的初始債務負擔。英國推出了針對微型企業的“反彈貸款計劃”（Bounce Back Loans），對高達50000英鎊的貸款提供100%的政府擔保。德國聯邦政府為德國復興信貸銀行提供8220億歐元的擔保額度，用于支持其向自雇傭者和小微企業提供貸款。

　　進一步提升個體工商戶金融服務質效

　　個體工商戶是國民經濟的“毛細血管”，金融服務的重要性和特殊性凸顯。改善個體工商戶金融服務，既要立足當下，著力解決突出的堵點難點問題；也要著眼長遠，堅持普惠性和商業可持續性雙重導向，完善金融政策和服務體系，為個體工商戶提供覆蓋面廣、匹配度高、獲得感強的金融服務。

　　提升數字化金融服務水平。加快金融機構數字化轉型，充分應用互聯網、大數據、云計算等技術，為個體工商戶精準畫像，并針對不同類型、不同層次個體工商戶開發個性化和便利化線上信貸產品，滿足其“短小頻急”的融資需求。強化金融機構與數字化支付平臺、地方征信平臺合作，拓展和挖掘支付結算類數據、政務類數據等征信替代數據的應用價值，探索金融服務個體工商戶新模式，擴大金融服務覆蓋范圍。推動“開放銀行”發展，支持金融機構與金融科技公司按照各司其職、分工協作的方式，在業務拓展、信息共享、風險控制等方面開展融合創新，特別是利用多元數據為個體工商戶提供適用信貸產品，提升金融服務的匹配性、可得性和商業可持續性。

　　強化對個體工商戶融資的增信支持。降低政府性融資擔保機構準入門檻，加大對個體工商戶貸款的擔保支持力度，并適當減免擔保費用。深化政府性融資擔保機構與金融機構合作，探索開發符合個體工商戶融資需求特色的擔保模式和擔保產品，引導金融機構對享受擔保的個體工商戶貸款給予利率優惠。通過貸款貼息、風險補償等方式實現風險分擔，激勵金融機構提高首貸和信用貸款比例。建立健全個體工商戶信用檔案，實現信用信息互通共享，加大信息評價和應用力度，強化失信懲戒，打造良好信用環境。

　　完善金融服務政策體系和配套設施。加強對個體工商戶融資的政策支持，提高政策精準性和直達性，完善與個體工商戶金融服務相配套的統計監測、考核評估機制，引導和支持金融機構提升服務能力，增強金融服務供給與個體工商戶需求的匹配度。加快建立多層次、多元化的普惠金融供給體系，提升個體工商戶首貸、信用貸款可獲得性和融資便利性，降低融資成本。加強支持個體工商戶發展的跨部門協調合作，提升行政協調效率，有效解決個體工商戶發展面臨的突出問題，推動各項金融支持政策和配套措施落地見效。探索搭建個體工商戶數字服務平臺，研究建立個體工商戶無貸客戶融資培育庫，把納稅、吸納就業和信用狀況等情況作為準入依據，為個體工商戶金融服務過程中的身份識別、信用評估等提供基礎設施支撐。

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責任編輯：潘翹楚