原標(biāo)題：21解讀丨立刻收回貸款、壓授信額、上征信！用經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房的后果了解一下

　　銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住建部辦公廳、央行辦公廳等三部門(mén)聯(lián)合出擊。

　　繼部分地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市開(kāi)展排查之后，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳開(kāi)始聯(lián)合出擊。

　　3月26日，上述三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)經(jīng)營(yíng)貸借款人資質(zhì)核查、信貸需求審核、貸款期限管理、貸款抵押物管理、貸中貸后管理、銀行內(nèi)部管理、中介機(jī)構(gòu)管理等七方面均做出了具體要求，并制定了處罰機(jī)制。

　　某城商行深圳分行個(gè)貸部總經(jīng)理向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，此次從會(huì)里層面發(fā)布也是為了統(tǒng)一地方標(biāo)準(zhǔn)，提出了很多具體的操作要求。此外，以往發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸用途違規(guī)只會(huì)要求收回貸款，上征信和壓降授信額度等措施此前也未有過(guò)。

　　要求借款人簽訂承諾函

　　此次《通知》首次提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，要明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中、貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。

　　不止是經(jīng)營(yíng)貸的借款人要簽訂承諾函，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)新房、二手房的購(gòu)房者，也應(yīng)進(jìn)行書(shū)面承諾。

　　上述個(gè)貸部的總經(jīng)理認(rèn)為，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸資金用途的規(guī)定以往銀行都是會(huì)寫(xiě)在貸款合同中，有的也會(huì)出具告知書(shū)給客戶(hù)簽字，此次《通知》出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了要簽訂資金用途承諾函，不排除以后銀行會(huì)再專(zhuān)門(mén)出一份函，也是為了重點(diǎn)提示借款人。

　　在實(shí)踐中，由于經(jīng)營(yíng)貸和房貸利率倒掛，部分中介會(huì)幫助購(gòu)房者套取經(jīng)營(yíng)貸替換房貸，并形成了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，此次《通知》中的第七條便著重對(duì)中介機(jī)構(gòu)提出了管理要求。

　　《通知》指出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。

　　房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。

　　同時(shí)，《通知》要求，各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度，并定期披露。

　　對(duì)于銀行內(nèi)部管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)，要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析，要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。

　　對(duì)于借款人資質(zhì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。

　　此外，對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　要求重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

　　三部門(mén)聯(lián)合排查

　　此次《通知》著重在協(xié)同監(jiān)督檢查，以最大力度對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為進(jìn)行圍追堵截。

　　《通知》要求，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線(xiàn)索。

　　同時(shí)，要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

　　《通知》最后要求，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。

　　今年以來(lái)，已有多家地方銀保監(jiān)局針對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了排查。

　　廣東銀保監(jiān)局稱(chēng)，截至3月16日，轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶(hù)，其中廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶(hù)。

　　3月18日，深圳銀保監(jiān)局與人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報(bào)》，通報(bào)了三起典型案例，包括銀行員工誤導(dǎo)客戶(hù)套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房、客戶(hù)經(jīng)理在微信公眾號(hào)不規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳、個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自2020年4月開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治以來(lái)，該局在2020年共部署深圳轄內(nèi)中資商業(yè)銀行對(duì)15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，責(zé)令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

　　3月23日，北京銀保監(jiān)局稱(chēng)，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

　　銀保監(jiān)會(huì)等上述三部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。《通知》嚴(yán)肅治理此類(lèi)違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

　　《通知》還特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

　　上述個(gè)貸部總經(jīng)理也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，近些年實(shí)體經(jīng)濟(jì)承壓，銀行對(duì)于解決民營(yíng)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題做了很多工作，也有效地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能因?yàn)橛薪?jīng)營(yíng)貸款違規(guī)挪用的情況就對(duì)普惠貸款利率優(yōu)惠政策產(chǎn)生懷疑。一直以來(lái)，銀行對(duì)資金用途的審查比較全面，也在運(yùn)用各種大數(shù)據(jù)手段，就目前地方監(jiān)管排查的違規(guī)情況來(lái)看，占比還是很低的。

　　（作者：朱英子）

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：潘翹楚