11月12日消息，第三屆中國普惠金融創新發展峰會今日在京舉行，本次峰會主題為“數普惠 新金融”。國家金融與發展實驗室理事長、學部委員李揚出席峰會并致辭。

　　李揚表示，農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節，金融應該在解決中國三農問題中發揮很重要的作用。

　　此外，他還表示，金融基礎設施建設還有待加強。普惠金融的商業可持續性當然是最大的問題，但是要想解決這個問題的前提，應當厘清各種各樣的功能。財政的、社會的、金融的、普惠金融的，要分清楚。把這個問題分清楚之后，我們今后的普惠金融的發展，才有明確的方向。

　　以下為嘉賓現場發言全文：

　　尊敬的兆星主席，尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，上午好。這個會已經開了三年，看到這樣一個會取得今天的成效，我非常欣慰。感謝各位一如既往的支持。我們知道，今年是我們普惠金融發展的五年規劃的收官之年，今天來開這個會就比較有意義。因此我們在這個會上討論普惠金融這個問題的時候也稍微做一點總結性的概括。這些年在普惠金融的發展取得了長足的進步。說實話，普惠金融這個概念剛提出的時候，有好多人打電話問我什么是普惠金融，因為我們這些人號稱學金融的，我們的教科書沒有，我們的老師沒跟我們說過，趕快就學，經過這么多年的學習和探討，普惠金融已經深入人心，普惠金融已經成為我們金融體系的一個不可或缺的部分。它的成績是不是可以從四個方面進行概括。

　　第一，我們的體系更加健全了。這個體系健全可以從兩個方面看。一個方面，我們應該有的商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工協調的體系初步建成。另一方面，針對農戶，針對這些小微企業的金融體系，也有了長足的發展。第二，覆蓋面繼續擴大。我們用幾個數字來說，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率95.65%，這是相當高了。行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.4%。這些數字很雄辯地告訴我們這些年普惠金融發展的成績是非常顯著的。同時，我們今天的題目叫“數普惠 新金融”，“數”和“新”都是體現在這個方面，就是我們用了一些新的科技手段，來介入普惠金融領域，取得了非常多的進步。我們今天合作單位之一微眾銀行在這方面做就是非常出色。

　　第三，產品和服務手段多樣化。產品創新在四個方面取得了進展，每一個都是一篇大故事。比如，抵押擔保機制，現在誰都知道抵押擔保的問題，在這方面，我們開辟了非常多的新的領域。風險分擔的問題、增信的問題、支付結算，這四個領域都有很多的創新。在服務創新方面，主要借助高新科技、借助金融科技的最新發展和最新手段來推進中國的普惠金融發展。第四，消費者素質提升。大家知道，金融有施與方，也有接受方。接受方的素質也是需要提高的。金融是要回的，要本還有息，回流是基本的特征，很多人拿到錢之后沒有想這一點，或者想不到，或者故意不想。所以消費者的素質是要提高的，近幾年有一些進展是非常值得肯定的。比如金融知識普及問題，小微企業金融知識普及問題，防范非法集資問題，還有金融知識納入國民教育體系問題。對于提高我們全民的金融素質，當然也對于提高普惠金融的普惠，促進中國的金融發展，都有著非常大的作用。

　　有這么幾點，我們可以說普惠金融通過五年的推進，在中國取得了非常大的進展。第一，發展確實不均衡，區域不均衡，城鄉不均衡，發達地區和不發達地區不均衡。說實話就是不發達地區最需要，但是不發達地區是做得最不好，這個問題是需要討論的。第二，農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節，金融應該在解決中國三農問題中發揮很重要的作用。第三，金融法律法規體系不完善。現在只有一些規定，有一些政策層面，還沒有到法規，更沒到法律。我們是一個法治社會，需要把這么大的問題，需要我們長期持續研究的問題法律化。第四，直接融資市場發展相對滯后。現在都說的貸款，確實是發展還是比較多的，但是直接融資，尤其權益類的融資，在小微，在普惠這個領域，是做得比較差的。第五，金融基礎設施建設還有待加強。最后就是商業可持續性，普惠金融的商業可持續性當然是最大的問題，但是要想解決這個問題的前提，應當厘清各種各樣的功能。財政的、社會的、金融的、普惠金融的，要分清楚。把這個問題分清楚之后，我們今后的普惠金融的發展，才有明確的方向。

　　我覺得下一步需要解決很多方面的進一步的改革。我的概括大概是五個方面。第一，完善金融服務體系和傳導機制。我們要繼續深化中小銀行的改革，進一步發揮政策銀行的作用，這都沒有問題，我覺得特別需要強調兩個方面。一是合作金融，在農村，特別是在不發達地區，合作金融的需求是始終存在的，所以，你在組織體系上不給他發展的空間，他就自己生長，自己生長必然就有問題。到現在合作金融的問題還是一個沒有很好解決的領域。所以，下一步我們恐怕還是在這方面要下點功夫。二是資本市場。為這樣一些在普惠領域中可不可以有比較好的權益類的融資機制產生。借錢，從這次疫情就可以看到，你給他錢他不要，我借錢以后，這就是負債，我得還，可不可以還款壓力不那么大，同時可以獲得資金支持的融資安排呢？當然是有的。政府從財政系統的資金進入，也可以在金融系統中有沒有權益類的資金去支持。這都是需要考慮的。這次疫情及其疫情救助過程中反映出的很多問題，間接折射出我們金融體系的問題。

　　第二，信息共享，持續優化社會信用體系。在現在的這種金融科技的水平上，應當把它整合起來了。我們覺得，體系內、制度內的機構，應當和互聯網公司等等密切合作，整合資源。大家知道，AI三要素：大數據、算力、算法。按說這些東西在中國都是有優勢的。想起來是有優勢，仔細看，被分割了。數據孤島，數據分割這個問題使得我們本來是很好的大數據，變成一個小數據。第三，金融科技賦能，提升普惠金融服務效率。我們人民銀行有一個金融科技發展規劃，同時，還有很多的具體安排，進一步說明我們要很好地發展我們金融科技，并發展的過程中協調創新和監管。最后，還是要加強普惠金融的教育。教育問題很重要。我們現在發展到今天，我們覺得教育體系到底應當教給孩子們什么，應該讓普通百姓知道什么，其實我們是需要重新反思的。有一些東西我們現在做的是很好的，但是應知應會，他不知不會。金融的知識就是應知應會之一，如果他不知不會，以后他日常生活，從事各種創業，就基本上茫然無知，這樣可能會損失我們的效率。好在現在金融教育已經納入國民教育體系，納入了國民教育體系，我們就有了進一步解決這個問題的希望。

　　第二，信息共享，持續優化社會信用體系。在現在的這種金融科技的水平上，應當把它整合起來了。我們覺得，體系內、制度內的機構，應當和互聯網公司等等密切合作，整合資源。大家知道，AI三要素：大數據、算力、算法。按說這些東西在中國都是有優勢的。想起來是有優勢，仔細看，被分割了。數據孤島，數據分割這個問題使得我們本來是很好的大數據，變成一個小數據。第三，金融科技賦能，提升普惠金融服務效率。我們人民銀行有一個金融科技發展規劃，同時，還有很多的具體安排，進一步說明我們要很好地發展我們金融科技，并發展的過程中協調創新和監管。最后，還是要加強普惠金融的教育。教育問題很重要。我們現在發展到今天，我們覺得教育體系到底應當教給孩子們什么，應該讓普通百姓知道什么，其實我們是需要重新反思的。有一些東西我們現在做的是很好的，但是應知應會，他不知不會。金融的知識就是應知應會之一，如果他不知不會，以后他日常生活，從事各種創業，就基本上茫然無知，這樣可能會損失我們的效率。好在現在金融教育已經納入國民教育體系，納入了國民教育體系，我們就有了進一步解決這個問題的希望。

　　總之，到我們歷史的交匯點，對于普惠金融有幾句話，第一句話，成績非常大。在這個領域，我們有很多創新，應該很好地總結。第二，問題還是很多，但是我們一定要認識清楚，這些問題不全部是金融問題。第三，既然問題是這樣，下一步我覺得解決普惠金融問題，解決這些問題需要體制的系統性解決。謝謝各位。

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責任編輯：潘翹楚