作者：陳洪杰    

　　信托公司不得將貸款調查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委托第三方完成。

　　近年來，信托公司個人信托貸款業務快速發展，一定程度上彌補了個人貸款金融服務供給的不足，滿足了部分金融消費者的合理需求。但相關業務在調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節仍普遍存在薄弱之處，金融消費者權益保護存在不足，產生較大負面影響。

　　9月8日，北京銀保監局發布《關于進一步規范信托公司個人信托貸款業務的通知》（下稱《通知》）稱，信托公司開展個人信托貸款業務，應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。信托公司不得將貸款調查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委托第三方完成，不得在《信托合同》中作出免除信托公司作為貸款人的義務和職責的約定。

　　比如，由委托人或由委托人指定的第三方承擔實質盡職調查、貸款審核、貸后管理等職責；受托人無需進行盡職調查和貸后管理，僅對部分環節進行表面一致性審核；信托的設立、信托項下的合作機構、保證人、風控措施及借款人的確定、信托資金用途、信托財產的管理、運用和處分方式等事項均由委托人或受益人自主決定等。

　　《通知》稱，信托公司應參照執行《個人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個人信托貸款業務管理機制和流程，及時采取有效措施改進風險管理的薄弱環節。信托公司通過線上渠道發放的具有小額、短期、分散、低風險特征的個人信用貸款除外，但應參照互聯網貸款管理相關規定制定本公司的實施細則。

　　具體來看，信托公司應建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度。信托公司發放個人信托貸款用于生產經營的，貸前調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，對借款人貸款材料的真實性、準確性、完整性進行調查核實。貸款用于個人消費的，應從貸款限額、交易場景、交易價格等維度，結合借款人消費需求、消費意愿等情況對貸款用途的合理性進行分析，確保貸款資金用于滿足居民日常生活的正常需求。個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，信托公司不得發放無指定用途的個人貸款。

　　另外，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力。信托公司應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限。不得簡單以抵押物價值為基礎確定貸款金額。信托公司應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，對借款人的還款能力進行匡算，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　對于貸款面談制度，《通知》稱，信托公司應建立并執行貸款面談制度。面談過程中應對借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實性進行核實，與借款人提供的貸款資料進行匹配核對。借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的，與借款人的面談應由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機構。

　　“信托公司在借款合同中應明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息，并在貸款發放前明確每期還款計劃安排，同時應告知借款人。”《通知》表示。

　　對于當前市場比較關注的外包風險，《通知》稱，信托公司不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。信托公司應明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單，包括但不限于：以信托公司名義對外宣傳；指使、授意、放任或幫助借款人偽造資料；代替借款人抄錄、簽署相關文書；截留、挪用借款人資金；采取暴力手段進行催收等。

　　“監管要求的出發點還是針對當前消費金融信托所出現的一些問題，諸如利息收取不規范、內部管理不嚴格、與外部機構合作過程中出現了聲譽風險等。同時，監管部門針對個人信托業務繼續強調過往的嚴格要求，諸如自主管理和盡調、掌控支付資金流向等。整體看，短期提升了信托公司個人信托業務的操作規范性和合規要求，有利于此類業務健康發展。”一家北京地區信托公司研究人士告訴第一財經記者。

　　中國人民大學信托與基金研究所執行所長邢成表示，當前不少信托公司根據自身的特點和專業能力，開展一些個人貸款，有普惠金融的屬性，這是積極的地方。但也有不少信托公司一哄而上，盲目開展消費金融業務，因為不規范產生了不少法律糾紛。這些小額分散的消費金融業務，不屬于信托公司本源業務，也非其在資管行業的優勢所在，信托公司還是應該定位在高端資管業務上。

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責任編輯：王進和