原標題：點名通報！5家銀行強制搭售、亂收費

　　來源：中國銀行保險報

　　作者：仇兆燕

　　金融機構支持小微重在直達、讓利，但是實際過程中有些機構的操作卻變了味兒。7月8日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第6號通報《關于銀行違規涉企收費案例的通報》（以下簡稱《通報》），點名通報中國農業發展銀行貴州省湄潭縣支行、中國農業銀行福建省石獅市支行、中國農業銀行內蒙古自治區錫林浩特市支行、浦東發展銀行青島分行、大連銀行第一中心支行、北京農商銀行等5家銀行的6個違規涉企收費案例。

　　涉及違規搭售、超額收費三類問題

　　被通報的5家銀行主要存在的問題集中在強制搭售保險產品、超公示標準收取市場調節價費用、未提供服務而收費等行為。

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　　中國農業發展銀行貴州省湄潭縣支行存在強制搭售保險的情況。據《通報》，該行于2018年7月30日和10月31日向某公司發放“湄潭縣中部片區改善農村人居環境建設項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買保險的承諾書，作為貸款發放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產保險公司遵義支公司的保險產品，保費合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續費1.1萬元。

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　　農業銀行被點名的機構最多，有兩家，原因均是因為超公示標準收取市場調節價費用。

　　其中，中國農業銀行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國農業銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結算套餐服務協議》，約定服務期限為一年，套餐價格為52萬元/年，并向客戶收取該筆費用。《中國農業銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結算套餐服務價格表》顯示，該套餐價格標準為1萬元/年。石獅市支行超定價標準多收取51萬元費用。

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　　中國農業銀行內蒙古自治區錫林浩特市支行于2018年12月14日為某公司開立不可撤銷國內信用證，金額50萬元，有效日至2019年1月20日，以借款人2018年12月12日至2019年3月12日的50萬元單位定期存單為質押，收取開證手續費5萬元，收費依據為《中國農業銀行服務收費價格目錄》，國內信用證開證手續費采取協議定價。內蒙古錫林郭勒盟轄內大型商業銀行開立國內信用證手續費一般按開證金額0.05%—1%收取，即開立金額為50萬元的國內信用證最高收取5000元手續費。此筆國內信用證開證手續費5萬元，為當地同類型機構最高收費的10倍；與中國農業銀行內蒙古錫林郭勒盟分行執行的同期限企業存單質押貸款相比較，開證手續費收入是相應貸款利息收入的22倍。

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　　北京農商銀行也因超公示標準收取市場調節價費用被點名通報。《通報》顯示，北京農商銀行于2015年11月26日向某公司提供保理融資5億元，到期日為2020年10月25日。該行與借款人簽訂《應收租賃款保理業務協議（有追索權）》，約定手續費每年按保理融資金額的0.4%計算，分年收取，5年共計收取保理融資金額的2%；如借款人提前還款或銀行要求，銀行有權一次性收取剩余保理業務手續費。該行于2015年12月2日和2016年1月11日分別向借款人收取200萬元和800萬元保理業務手續費，合計1000萬元。該行服務價目表公示的收費標準為：保理業務手續費一般應按照融資金額的0.3%—1%的標準在融資發放前一次性收取。按公示的服務價格最高標準1%測算，該行超標準多收取500萬元費用。

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　　浦東發展銀行青島分行和大連銀行第一中心支行是因未提供服務而收費被監管點名通報。

　　根據《通報》，浦東發展銀行青島分行（乙方）于2018年9月10日與某公司（甲方）簽訂《票據池業務合作協議》，約定“乙方及乙方協辦行為甲方及甲方成員單位提供票據池業務，乙方有權向甲方收取票據池管理費人民幣貳拾萬元”，合作期限為一年。協議簽訂當日，青島分行向甲方收取管理費20萬元。青島分行“商業匯票管理系統”顯示，截至2019年9月16日，該分行并未通過物理空間或電子網絡渠道向甲方提供協議約定的票據貼現、質押融資等融資類服務，以及票據入池、保管、信息查詢、到期托收等服務。

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　　大連銀行第一中心支行于2019年1至5月期間與某集團指定的5家客戶（為該集團關聯公司）分別簽訂《東銀通產品服務協議》，銀行向客戶提供咨詢服務，先后收取費用合計2086.25萬元。第一中心支行通過服務協議約定服務價格，內部調查報告未對客戶服務需求做出可行性分析，未對該項服務收費進行成本測算和定價測算，沒有明確列明服務定價成本依據、收費項目成本結構和收益覆蓋成本情況；與其中1家客戶簽訂的服務協議，未選擇服務內容具體項目；向5家客戶提供的咨詢服務內容雷同或基本一致，側重宏觀政策層面，沒有針對客戶實際經營和財務狀況提供實質性服務。

　　對于上述銀行的行為，《通報》指出，相關銀行違反了《商業銀行服務價格管理辦法》等法規制度。

　　將持續規范銀行行為

　　實際上，銀行服務強制搭售、亂收費一直廣受詬病。為貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，中國銀保監會出臺了一系列措施并多次開展專項檢查和整治，要求銀行機構規范經營行為，不得變相提升小微企業融資成本。

　　為了治理銀行亂收費現象，2014年2月14日，中國銀監會、國家發展改革委正式發布《商業銀行服務價格管理辦法》，并自當年8月1日起執行。該辦法將銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節價，實施分類管理，并對銀行服務價格的制定和調整過程進行了詳細規定。

　　今年5月，中國銀保監會等六部委聯合下發《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》（以下簡稱《通知》），進一步規范信貸融資各環節收費與管理，維護企業知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業融資綜合成本。《通知》中明確規定在信貸環節，取消部分涉企收費，細化嚴禁貸存掛鉤和嚴禁強制捆綁銷售等現有規定，除存單質押貸款、保證金類業務外，不得將企業預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業將一定數額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時，強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等。鼓勵銀行提前開展信貸審核。嚴禁貸存掛鉤強制捆綁銷售，不得強制企業購買保險理財基金。

　　2019年11月18日，國務院辦公廳督查室發布《關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業貸款借貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報》指出，中國建設銀行北京市分行違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品，平安銀行北京分行違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品。

　　在強監管的局勢下，相關問題有所減少。《通報》指出，近年來銀行機構基本能夠貫徹落實黨中央、國務院決策部署，違規涉企收費問題有所減少。但是，部分銀行及分支機構仍然認識不到位、落實不徹底。就此，《通報》要求，各銀行應嚴格加強收費管理和內部控制，不折不扣地落實黨中央、國務院關于銀行業減費讓利、減輕企業負擔的決策部署。下一步，中國銀保監會將持續規范銀行服務收費，嚴肅治理各類亂收費、推高企業融資綜合成本的行為。

　　一位業內人士向《中國銀行保險報》透露，問題產生的原因之一是由于業績壓力考核所致。“銀行自身有考核任務，會分解到分支機構員工。往往在企業融資的過程中，因銀行更有話語權，為完成其他業績，可能會出現‘搭售’情況。目前看，北京的情況好一些，外地嚴重一些。”該業內人士舉例說明，比如銀行承諾給企業提供更低廉的貸款利率，但企業需要購買相應的其他產品或服務。對企業而言，只要整體成本更低，企業也樂于接受這樣的提議。

　　建銀投資咨詢分析師王全月認為，這些問題背后折射出來是，企業在與銀行溝通融資的過程中仍處于弱勢地位。只有真正構建分層發展、差異化布局的銀行體系，從根本上解決企業融資難的問題，讓不同企業的需求都得到滿足，才能真正杜絕相關問題的發生。

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責任編輯：張緣成