原標題：牛市眾生相：消費貸再現身
作者：張思源 顧志娟
牛市來了，開戶炒股成為不少投資者的選擇，截至7月6日，上交所融資余額報6275.57億元，較前一交易日增加213.69億元；深交所融資余額報5760.33億元，較前一交易日增加154.56億元；兩市合計12035.90億元，較前一交易日增加368.25億元。
除了正規的兩融加杠桿方式外，消費貸炒股也再次興起。
消費貸炒股抬頭？
在股民入市“撈錢”的熱情下，消費貸流入股市的違規操作也悄悄再次冒出苗頭。
在采訪過程中，投資者王先生告訴新京報貝殼財經記者，就在一周前，他從某銀行通過信用貸的方式貸款10萬元，在上周五將錢投入股市。
據王先生透露，在近日股市大漲苗頭初現時，他計劃加倉買入看好的幾只個股。為了在這場市場上漲的風口獲得更大收益，王先生決定加杠桿搏上一搏。“不太了解配資，融資融券因為要日均50萬的證券類資產，我去年才開始投資股票，一直都是小打小鬧，沒能達到兩融開戶的標準”。
借錢炒股成為王先生想到最好的解決方案。由于個人信用資質較好，王先生很快從銀行申請到10萬元的貸款，分期12期歸還。在貸款用途上，王先生選擇了“日常消費”。
在將錢轉換銀行卡后，王先生將貸出資金投入股市，“確實賺了不少”，王先生說，在此之前，并不知道利用消費貸進入市場屬于違規行為。
通過百度搜索，“信用貸炒股違法嗎”、“怎樣躲避銀行使用信用貸炒股”的相關問答、鏈接比比皆是。
“年初一時沖動，在借唄上借款30000塊入場，剛進來沒多久就開始跌，一周虧了8000”，剛從大學畢業不久的新股民小劉和記者說了他的經歷，大學期間，他曾經拿著生活費投入股市，趕上股市行情較好，他也小賺了一筆，新入市沒有虧反而有了一筆看起來還不錯的收益，讓他自信心爆棚。
年初，小劉在無意中發現自己的借唄額度不低，“投得多了，賺得也就多了”，小劉說，“最初我心里也打鼓”，在計算了借唄的借款利息和炒股的收益后，小劉決定通過“借雞生蛋”，給自己挖更多的金。
然而，就在小劉入市后不久，股市經歷了連續下跌，一周時間小劉的股票虧損達到了8000元。剛入職場、工資不高，即將到來的還款日給小劉帶來不小的心理壓力、幾乎夜不能寐。
“炒股就是賭博，絕對不能拿不屬于自己的錢玩，錢的性質會影響你的判斷”，小劉感慨，對于借款炒股很后悔，再也不會嘗試加杠桿炒股。
銀行：技術手段阻止貸款資金入市
消費貸資金違規流入股市、樓市以及其它投資性領域一直是監管明令禁止的行為。銀行被要求強化貸款管理，包括貸前嚴格審查及貸后資金流向追蹤等。
針對貸款炒股的操作，銀行也有相關措施防止消費貸流入市場。記者嘗試使用已簽約證券公司賬戶的農業銀行銀行卡進行消費貸時，在申請貸款頁面彈出窗口提示，“您的銀行卡已簽約第三方存管/快e寶/自動理財/基金定投等投資類合約，請您先解除以上合約，或在我行網銀、掌銀、營業網點等渠道開通二類賬戶后，進行申請”。
不過，通過資金多次轉賬的方式，貸款者可能逃避銀行的資金流向追蹤。某國有大行人士對記者表示，如果直接通過貸款銀行的銀行卡投入股市會被銀行直接監控到，但如果轉到其他銀行、他人賬戶，多次轉賬之后再投入股市可能不會被銀行發現。
“個人消費貸款客戶群體大、數額小、貸款期限分散，貸后管理難度和其他款種相比更大”，一位銀行業內人士表示，銀行往往是通過技術手段進行貸后管理。
上述國有大行人士同時補充，銀行對于消費貸的管控較嚴，如果發現可疑轉賬，銀行可能會要求客戶提供相應的消費憑證，若客戶無法提供憑證，銀行可能會要求其提前還貸，并且以后不能續作。
多家銀行消費貸入市吃罰單
事實上，監管對于個人消費貸款進入股市投資歷來有著嚴格的把控，銀行機構因消費貸違規入股市樓市而吃罰單的現象十分常見。
今年5月，銀保監會為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。
意見稿中指出，加強貸款支付和資金用途管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。
此外，據我國《貸款通則》第二十條規定，對借款人的限制包括，不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外；不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。
就在幾天前，河南銀保監局因個人消費貸流入股市對民生銀行鄭州分行作出處罰決定，合計罰款30萬元。
去年年底，農業銀行的多家分支機構因貸款管理不到位、個人消費貸流入股市等信貸業務違法違規遭監管部門處罰，合計被處罰款數百萬元，多名相關責任人遭警告處罰。
責任編輯：張緣成
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