原標(biāo)題：銀行都在說金融科技，到底誰更舍得掏錢

　　綜合各家銀行科技投入情況，金融科技投入的重要“出口”——仍是App以及API。

　　幾乎所有銀行業(yè)內(nèi)都在討論金融科技，在尚看不到顯著的財(cái)務(wù)回報(bào)的情況下，哪家更舍得“掏錢”投入？

　　3月31日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)各家銀行財(cái)報(bào)梳理，四大行對(duì)金融科技投入力度最大，建行、工行投入信息科技研發(fā)的金額分別為176億元、163億元，分別占該集團(tuán)或該行營業(yè)收入的2.50%、2.20%。而從投入金額占總收入的比重看，招商銀行對(duì)金融科技的投入力度最大，達(dá)3.72%。

　　不僅如此，這些年，在多家銀行員工不斷減少的情況下，科技類員工數(shù)量反而大增。甚至有的銀行表示科技投入“不設(shè)上限”。從可見的數(shù)據(jù)看，例如，中信銀行科技人員3182人，同比增長56.2%；交行境內(nèi)行金融科技人員3460人 ，同比增加59.15%。

　　當(dāng)前，金融科技投入后的“出口”，除各家正在搭建的核心系統(tǒng)外，APP等智慧零售仍是核心，特別是每月活躍用戶數(shù)（MAU）是各家銀行轉(zhuǎn)向線上化運(yùn)營的核心。

　　哪家投入力度最大

　　從投入金額看，四大行對(duì)金融科技投入力度最大，建行、工行投入金額超過160億。

　　建設(shè)銀行集團(tuán)2019年金融科技投入176.33億元，占該集團(tuán)營業(yè)收入的2.50%。該行將住房租賃、普惠金融、金融科技作為“三大戰(zhàn)略”，作為新金融商業(yè)模式創(chuàng)新的“第二發(fā)展曲線”。

　　工商銀行2019年金融科技投入163.74億元，占該銀行營業(yè)收入的2.20%。工行表示，已構(gòu)建“一部、三中心、一公司、一研究院”（總行金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院）金融科技新布局；發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，ECOS通過1000多個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化接口API。

　　中國銀行在2019年信息科技投入116.54億元，同比增長15.15%，占該行營業(yè)收入的2.62%。農(nóng)業(yè)銀行2019年信息科技資金投入總額127.9億元，占該行營業(yè)收入的2.16%。郵儲(chǔ)銀行信息科技投入從上年的 71.97 億元，提升至81.80 億元， 占營業(yè)收入比例為 2.96%。

　　郵儲(chǔ)銀行董事長張金良還在年報(bào)中表示，將每年拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域，同時(shí)加快科技人才引進(jìn)，到2023年底實(shí)現(xiàn)全行科技隊(duì)伍翻兩番。

　　從投入金額占總收入的比重看，招商銀行對(duì)金融科技的投入力度最大，是唯一投入信息科技金額占比超過3%的銀行。

　　2019年，招行信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，是該行營業(yè)收入的3.72%。該筆信息科技投入包括了該行金融科技創(chuàng)新基金的實(shí)際投入金額。

　　今年3月18日，招行公告，今年將繼續(xù)加大對(duì)金融科技創(chuàng)新基金的投入，投入比例將從上年度營業(yè)收入的1%提升至1.5%。這也意味著，今年招商銀行將在金融科技創(chuàng)新基金投入超過40億元。截至2019年末，招行累計(jì)申報(bào)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目2260個(gè)，累計(jì)立項(xiàng)1611個(gè)，其中957個(gè)項(xiàng)目已投產(chǎn)上線。

　　若從人力資本投入占員工數(shù)量之比來看，工商銀行、中信銀行的科技人員占比最高。

　　2019年，工行金融科技人員數(shù)量3.48萬人，占全行員工的7.82%。建行科技人員也超萬人，占集團(tuán)人數(shù)的2.75%。

　　中信銀行科技人員3182人，同比增長56.2%，占集團(tuán)員工數(shù)量的5.94%。此外，平安銀行2019年科技人員（含外包）超過7500人，較上年末增長超過34%；IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長35.8%， 其中用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入10.91億元。

　　“2019年是我們?cè)诮鹑诳萍忌现\篇布局最大的一年，能力提升最大的一年，科技變現(xiàn)最多的一年。”中信銀行方合英行長在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示：“我行將繼續(xù)加大科技投入，今年投入預(yù)算為66億元，科技投入在營收占比將突破3.5%，而且不設(shè)上限。今年將繼續(xù)增加科技人員，基本形成與金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的人才梯隊(duì)和結(jié)構(gòu)。”

　　人力投入方面，招行研發(fā)人員占全行員工的3.96%。交通銀行研發(fā)人員占比也超4%。該行2019年金融科技投入50.45億元 ，同比增長22.94%，是營業(yè)收入的2.57%。總體而言，境內(nèi)銀行金融科技人員3460人 ，同比增加59.15%，金融科技人員占比4.05%，同比提升1.33個(gè)百分點(diǎn) 。

　　與研發(fā)員工大幅增長的同時(shí)，各家銀行的總體員工數(shù)量有所減少。其中，六大國有銀行2019年總計(jì)減少1.15萬人，工行、農(nóng)行2019年員工數(shù)量下降4190人、9680人，但建行、郵儲(chǔ)銀行反而增加1185人、3597人。

　　重心仍是APP

　　研發(fā)投入力度如此之大，銀行期待回報(bào)如何？

　　一位銀行金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃部門人士表示，金融科技投入也是不斷“試錯(cuò)”的過程。“投入100個(gè)項(xiàng)目，哪怕只剩有幾個(gè)項(xiàng)目成功，也有可能拿回回報(bào)。”

　　作為對(duì)標(biāo)，根據(jù)埃森哲數(shù)據(jù)，2019年，中國金融科技投資下降了92%，降至19億美元，最大的一筆是一家科技初創(chuàng)公司的1.45億美元融資。3月31日，京東數(shù)科召開線上發(fā)布會(huì)正式宣布，并購金融科技公司海益科技。

　　綜合各家銀行科技投入情況，金融科技投入的重要“出口”——仍是APP以及API。

　　“在科技方面的努力推動(dòng)了工行競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步提升，特別是在手機(jī)銀行這樣的重點(diǎn)領(lǐng)域。”工商銀行行長谷澍說，手機(jī)銀行客戶去年3.61億戶，凈增4700多萬戶，增量創(chuàng)近3年新高，客戶規(guī)模、客戶活躍度、客戶黏性均居市場(chǎng)首位。跨界服務(wù)的能力持續(xù)增強(qiáng)，通過開放平臺(tái)API和金融生態(tài)云，將1000多項(xiàng)金融服務(wù)開放給2500多個(gè)合作伙伴，引入不同行業(yè)2萬家合作伙伴。

　　交通銀行副行長郭莽也在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，該行個(gè)人業(yè)務(wù)中，“買單吧”APP上線了三個(gè)多月，月活用戶2558萬戶。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，運(yùn)用智能外呼，大數(shù)據(jù)運(yùn)用模型等，長尾客戶提升為財(cái)富管理或私銀客戶數(shù)的同比增長了15%，這些提升了客戶的AUM規(guī)模達(dá)2360億元。

　　股份制銀行中，招行的“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.02億戶，較上年末增長25.58%。而平安口袋銀行3292.34萬戶，較上年末增長23.5%。中信銀行手機(jī)銀行和動(dòng)卡空間兩大APP月活客戶均突破1000萬。光大銀行手機(jī)銀行、 陽光惠生活、 云繳費(fèi)三大APP月活用戶2155萬戶，開放的API接口數(shù)超700個(gè)。

　　在開放平臺(tái)方面，谷澍說，工行目前90%以上的業(yè)務(wù)都部署在開放平臺(tái)，更能適應(yīng)開放化、生態(tài)化、業(yè)務(wù)量激增的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。

　　“這次疫情也是對(duì)我行金融科技戰(zhàn)略和數(shù)字化經(jīng)營能力的一次全方位壓力測(cè)試。”至于在目前疫情的影響下各大銀行對(duì)金融科技的布局所顯的成效上，建設(shè)銀行行長劉桂平3月20日在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上所言頗具代表性。在這次疫情期間，建設(shè)銀行依托金融科技系統(tǒng)和手段的支撐，員工居家可遠(yuǎn)程受理業(yè)務(wù)，授信審批，保障了日常運(yùn)營。

責(zé)任編輯：趙子牛