原標(biāo)題：銀行不能隨意賣保險(xiǎn)了！銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范8000億規(guī)模銀保渠道

　　作者：姜鑫  

圖蟲創(chuàng)意

　　一直存在卻不怎么被提及的“銀保小賬”正在遭到狙擊，銀保渠道在經(jīng)歷過(guò)多輪整治后，終于有了更加明確的方向性指導(dǎo)。

　　近日，一份以“特急”形式下發(fā)到地方監(jiān)管、銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱：《管理辦法》）在保險(xiǎn)行業(yè)激起了漣漪，傭金統(tǒng)一管理嚴(yán)禁賬外核算、險(xiǎn)種比例設(shè)限、商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、退出更加明確……8000億規(guī)模的銀保渠道迎來(lái)新要求，有人稱之為被帶上了枷鎖。

　　“新規(guī)將進(jìn)一步提高銀保業(yè)務(wù)的成本”，一位保險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者談對(duì)行業(yè)的影響。

　　2003年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許一家銀行同多家保險(xiǎn)公司合作之門打開后，銀保渠道迅速發(fā)展，并成為我國(guó)保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一。在這個(gè)過(guò)程中，一大批新成立的中小險(xiǎn)企依靠銀保渠道迅速崛起，更有銀行系保險(xiǎn)公司將其作為主要銷售渠道生存發(fā)展。

　　有數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)銀郵代理業(yè)務(wù)8032.34億元，同比下降24.11%，在人身險(xiǎn)公司所有業(yè)務(wù)中的占比為30.59%；而隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展步入深水區(qū)，這一增長(zhǎng)情況在今年出現(xiàn)變化：2019年前6個(gè)月，銀保渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6131億元，同比增長(zhǎng)22.52%，占比提升1.94個(gè)百分點(diǎn)。

　　自3月下旬開始征求意見后，管理辦法在5個(gè)月后迅速落地，并將于10月1日正式實(shí)施。而與此同時(shí)，《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》等系列規(guī)范銀保渠道文件將被廢止。

　　6章70條，包括總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理、附則，涵蓋準(zhǔn)入退出、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、問(wèn)責(zé)制度、傭金支付、保障型險(xiǎn)種占比等多方面要求，銀保監(jiān)會(huì)合并后，銀保渠道銷售的監(jiān)管進(jìn)入了怎樣的新業(yè)態(tài)？ 

　　首提傭金統(tǒng)一結(jié)算

　　“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。據(jù)我所知，這不是個(gè)別現(xiàn)象，對(duì)這個(gè)問(wèn)題必須采取果斷措施。對(duì)內(nèi)、對(duì)外都必須堅(jiān)決果斷，對(duì)內(nèi)誰(shuí)收取回扣就開除誰(shuí)，甚至是移交司法處理；對(duì)外取消相關(guān)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入資格，哪怕會(huì)影響我們的中收，也在所不惜，一個(gè)健康的組織文化，遠(yuǎn)比收入多少更重要。”

　　上個(gè)月，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在內(nèi)部的講話引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，而這也使得銀行保險(xiǎn)合作中的一直廣泛存在的“小賬”現(xiàn)象浮出水面。

　　“小賬”與大賬相對(duì)應(yīng)，是在支付正常費(fèi)用外，保險(xiǎn)公司私底下給銀行員工或相關(guān)負(fù)責(zé)人的回扣。據(jù)一位保險(xiǎn)從業(yè)人士介紹，為了促進(jìn)銀保渠道銷售，“小賬”現(xiàn)象由來(lái)已久，而目前，為了規(guī)避監(jiān)管，不少小賬都是面對(duì)面現(xiàn)金交易，先給到客戶經(jīng)理，再由客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)給柜面經(jīng)理甚至是支行行長(zhǎng)。而小賬也不僅僅只有現(xiàn)金一種方式，保險(xiǎn)公司會(huì)請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)抑或是舉辦活動(dòng)，以旅游、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)之類的形式給到。此外，在這個(gè)過(guò)程中，還存在“跑冒滴漏”現(xiàn)象，因?yàn)闆]有事實(shí)上的監(jiān)督，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人里外勾結(jié)進(jìn)行套費(fèi)。

　　盡管監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)保持高壓態(tài)勢(shì)，但這一行業(yè)潛規(guī)則卻屢禁不止，此前曾有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)因“小賬”行為被以“對(duì)單位行賄罪”處罰。

　　《管理辦法》對(duì)此做出了明確要求：例如，第十九條規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行獨(dú)立核算，不得以保費(fèi)收入抵扣傭金。

　　第二十條規(guī)定，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；第二十一條規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　“加強(qiáng)傭金集中管理、嚴(yán)禁賬外結(jié)算和經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司不得額外支付利益。這打破了原先只要分立保費(fèi)和傭金賬戶、記錄銷售人員報(bào)酬的模糊概念”，華金證券分析師崔曉雁表示，此舉有利于加強(qiáng)銀保傭金結(jié)算透明度，減少因銷售回扣大小賬的亂象，形成健康的銷售服務(wù)體系。

　　明確具體險(xiǎn)種保費(fèi)占比

　　自2017年起，人身險(xiǎn)行業(yè)開啟了轉(zhuǎn)型發(fā)展序幕，在“回歸本源”的監(jiān)管要求下，各家險(xiǎn)企紛紛調(diào)整保費(fèi)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障性業(yè)務(wù)，而與趨勢(shì)相匹配，銀保渠道也被提出了新要求。

　　《管理辦法》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供全面的金融服務(wù)。同時(shí)，還在第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　值得注意的是，這剔除了之前的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，如業(yè)務(wù)占比不達(dá)標(biāo)，銀行將面臨限期改正等監(jiān)管措施。

　　8月26日，人保壽險(xiǎn)副董事長(zhǎng)、總裁傅安平在中國(guó)人保2019年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，這是監(jiān)管部門第一次通過(guò)量化規(guī)定銀行代理渠道必須回歸保險(xiǎn)本源和保障，這有利于整個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)型和長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　傅安平表示，2015年之前，銀保渠道是人保壽險(xiǎn)的主渠道之一。在人保集團(tuán)提出高質(zhì)量轉(zhuǎn)型后，人保壽險(xiǎn)將其定位為重要渠道。過(guò)去銀保渠道做躉交業(yè)務(wù)，現(xiàn)在則要通過(guò)銀保渠道做期交業(yè)務(wù)?！豆芾磙k法》的出臺(tái)對(duì)公司而言是一大利好，可以通過(guò)新規(guī)加強(qiáng)實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

　　此外，在產(chǎn)品銷售上，《管理辦法》明確了銷售場(chǎng)景：商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員代理銷售投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，應(yīng)在設(shè)有銷售專區(qū)以上層級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，并嚴(yán)格限制在銷售專區(qū)內(nèi)。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度較高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需要較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓銷售專區(qū)，通過(guò)對(duì)銷售區(qū)域和銷售從業(yè)人員的控制，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

　　出現(xiàn)30人以上群訪群訴事件將喪失代理資格

　　在2018年，郵政集團(tuán)（含郵儲(chǔ)銀行）、建設(shè)銀行、平安銀行、天津銀行、中國(guó)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等14家銀行因銀保銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為收到罰單，總計(jì)被罰金額為572萬(wàn)元。而除銷售誤導(dǎo)行為外，還有銀行在未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證便從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，更有銀行在客戶數(shù)據(jù)上“動(dòng)了手腳”。此外，還有銀行給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　對(duì)于商業(yè)銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，《管理辦法》進(jìn)一步明確了準(zhǔn)入、退出管理，并表示銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法作出批準(zhǔn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)決定的頒發(fā)許可證，其許可證不設(shè)有效期。

　　在退出上，明確提到，最近1年內(nèi)因保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)引發(fā)過(guò)30人以上群訪群訴事件或100人以上非正常集中退保事件將撤銷授權(quán)。

　　而在代理業(yè)務(wù)中存在的各項(xiàng)行為，《管理辦法》從多個(gè)角度列出了負(fù)面清單。例如針對(duì)容易被誤導(dǎo)的老年人群體，做出了特殊要求，當(dāng)投保人年齡超過(guò)65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲時(shí)，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)當(dāng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)當(dāng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單……

　　一位銀行從業(yè)人士表示，在對(duì)不少行為進(jìn)行明確外，也有一些優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)的條款出臺(tái)：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由最近 3 年無(wú)重大違法違規(guī)改為 2 年，此外可以與不超過(guò) 3 家保險(xiǎn)公司開展代理業(yè)務(wù)（此前為 1 家），且許可證不設(shè)有效期。

責(zé)任編輯：王進(jìn)和