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　　新浪財(cái)經(jīng)訊 全國政協(xié)委員、原中國銀聯(lián)董事長建議，應(yīng)引導(dǎo)年輕群體理性使用借貸服務(wù)。

　　近年來，我國整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和居民收入水平的顯著提升，消費(fèi)已成為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的“壓艙石”。2018年，消費(fèi)支出對國內(nèi)GDP增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%。從居民個(gè)人消費(fèi)來看，消費(fèi)群體更加年輕，90后消費(fèi)增速最快，是70后的兩倍，90后消費(fèi)群體年均消費(fèi)金額近三年來增長2.7倍。隨著金融市場日益開放，保持適度、合理的信貸增長水平，對促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、改善民生等均起著重要作用。

　　但是，在消費(fèi)升級和鼓勵(lì)消費(fèi)的大環(huán)境下，相當(dāng)一部分年輕群體以“借錢度日”為生活方式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過度注重享受、品質(zhì)消費(fèi)，又敢于使用市場上高利率信貸產(chǎn)品，最終無法償還、導(dǎo)致個(gè)人違約，甚至出現(xiàn)了暴力催收、“裸貸”、跳樓等負(fù)面事件。個(gè)人群體信用危機(jī)一旦擴(kuò)大，容易產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，將風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)層面?zhèn)鲗?dǎo)，進(jìn)一步危害國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。目前，少數(shù)年輕群體出現(xiàn)較為嚴(yán)重的借貸違約其主要原因在于：

　　一是宣傳導(dǎo)向問題。眾多商業(yè)機(jī)構(gòu)和大眾傳媒大力宣傳和倡導(dǎo)“消費(fèi)主義”，一定程度上扭曲了年輕群體的消費(fèi)觀念和行為。部分提供信貸產(chǎn)品的商業(yè)機(jī)構(gòu)，過分強(qiáng)調(diào)申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，但刻意回避了高利率、高違約金，金融知識欠缺的少數(shù)年輕群體難以辨識。

　　二是業(yè)務(wù)合規(guī)問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，有的借貸業(yè)務(wù)過度以趨利為目的，業(yè)務(wù)風(fēng)控水平有限，對客戶安全與隱私保護(hù)能力不足，并不具備普惠特質(zhì)，反而會(huì)加速放大金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是制度保障問題。一方面，很多商業(yè)機(jī)構(gòu)由于缺少數(shù)據(jù)條件和完善的征信支撐，難以識別并阻止多頭借貸、騙貸等行為，并延伸出壞賬處理難等問題；另一方面，數(shù)據(jù)大量集中在擁有數(shù)以億計(jì)用戶的頭部企業(yè)，出于自身利益考量，頭部企業(yè)并未與長尾企業(yè)建立良好的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　為引導(dǎo)年輕群體適度、合理使用借貸服務(wù)，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展，建議如下：

　　1、加強(qiáng)社會(huì)輿論建設(shè)，普及金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識，樹立正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)理性、科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣，借貸產(chǎn)品的信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，引導(dǎo)年輕群體合理使用借貸服務(wù)。

　　2、鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融，加強(qiáng)對年輕群體的服務(wù)覆蓋，提升對年輕群體的服務(wù)能力；同時(shí)，發(fā)揮商業(yè)銀行自身長期以來形成的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)年輕群體使用合規(guī)性、可持續(xù)的借貸服務(wù)。

　　3、加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善信用服務(wù)市場體系，在確保信息安全前提下開放相關(guān)信息資源，推動(dòng)國家數(shù)據(jù)共享交換體系建設(shè)，支持征信機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)利用公共信息，鼓勵(lì)各類信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，并嚴(yán)把放貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，一律持牌經(jīng)營，最終讓有資質(zhì)的放貸機(jī)構(gòu)建立在真正掌握借貸人征信記錄的前提下進(jìn)行授信額度內(nèi)適度的放款，借款人則在自身能夠償還的基礎(chǔ)上量力申請借款，以防止個(gè)人借貸過度膨脹給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來的負(fù)面沖擊。

責(zé)任編輯：趙子牛