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　　微信支付和民生銀行到底在爭什么？

　　銀行與第三方支付之間最近又因“手續(xù)費”吵了起來。事實上，早在2016年微信開始收取提現(xiàn)費時，雙方就各執(zhí)一詞。銀行說：我沒收你“提現(xiàn)費”和“轉(zhuǎn)賬費”，你憑什么說提價因為我。第三方支付說，可是你收了“通道費”呀。

　　特別是這幾天關(guān)于微信支付上調(diào)民生銀行卡提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費一事，再次上演了這一幕。今天女記和一位支付領(lǐng)域資深人士聊天，順帶幫大家搞清楚了幾件事：

　　1、錢在銀行、微信支付之間是怎么流動的？

　　2、銀行到底有沒有收微信支付的錢？

　　3、什么是提現(xiàn)費，什么是通道費？

　　4、提價到底是怎么一回事？

　　5、對于用戶而言，該如何應(yīng)對？

　　女記先為大家安利一些背景：

　　首先，第三方支付都是通過一個中間賬戶完成的。這個中間賬戶，在微信上，用大家熟悉的名字叫是微信零錢。

　　大多數(shù)情況下，即用戶在商戶消費時，微信零錢只起過渡作用。資金從用戶銀行卡通過快捷支付轉(zhuǎn)入微信零錢，幾乎同時，再從微信零錢轉(zhuǎn)入商戶賬戶，或者用戶向其他用戶轉(zhuǎn)賬或發(fā)放紅包時，資金從發(fā)送方的銀行卡通過快捷支付轉(zhuǎn)入，但會暫時存放在接收方的零錢賬戶里。此時，銀行會收取快捷支付通道費，微信已負擔(dān)成本，但尚未產(chǎn)生收入。不過有進必有出，隨后，接收方將零錢“提現(xiàn)”到銀行卡——微信向用戶收取提現(xiàn)服務(wù)費，覆蓋成本。

　　這就是為什么支付機構(gòu)一定要收取提現(xiàn)服務(wù)費的原因。”提現(xiàn)“功能可以實現(xiàn)變相的銀行卡之間轉(zhuǎn)賬，量大了誰也受不了。

　　有人會問，很多時候我是用微信零錢支付或發(fā)放紅包的，并沒有從銀行卡扣錢，銀行也要向微信收取通道費用嗎？但你的零錢怎么來的呢？追根溯源，零錢賬戶中的每一筆資金都是從銀行卡轉(zhuǎn)入的，都伴隨著銀行向微信收取的通道費用。

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　　為什么微信和民生的說法不一致？

　　在了解上述背景的基礎(chǔ)上，我們再來看民生銀行提高微信支付手續(xù)費的事件。微信公告說“因民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高，基于成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡將在0.1%的服務(wù)費的基礎(chǔ)上增加0.05%附加費”。

　　（容女記解釋一下，從微信的成本角度，這里的轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)是一碼事——用戶向其他用戶銀行卡轉(zhuǎn)賬，可以看作通過快捷支付向零錢充值和從零錢提現(xiàn)的組合）

　　微信公告的有理之處在于，你向我收取更高的快捷支付手續(xù)費，我自然會在你身上找補。如果用戶在商戶消費也就罷了，但要從零錢提現(xiàn)到民生銀行卡，對不起，為了覆蓋當(dāng)初轉(zhuǎn)入時的成本，我得收更高的服務(wù)費。

　　我們再看民生的公告：“我行自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費?！?/p>

　　這就有誤導(dǎo)大眾之嫌了。

　　微信通告說的很清楚，“因民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高”，提高提現(xiàn)服務(wù)費是為了覆蓋民生銀行較高的快捷支付成本。

　　民生的公告只字不提快捷支付手續(xù)費，只強調(diào)自己沒有向微信收取提現(xiàn)費用，讓吃瓜群眾以為微信對一項原本免費（或成本為零）的服務(wù)向用戶收了費。

　　這一幕其實在2016年2月微信正式發(fā)布關(guān)于轉(zhuǎn)賬收費調(diào)整為提現(xiàn)收費的公告發(fā)布后，也發(fā)生過，當(dāng)時很多銀行業(yè)人士具名非具名地也像今年民生銀行的公告那樣稱銀行沒有向客戶收取任何提現(xiàn)手續(xù)費。其實和今天的微信和民生的對懟是類似的，說的不是同一個“手續(xù)費”。

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　　民生到底有沒有向微信收費？

　　看完上述的背景解釋，大家都能理解了，民生銀行到底有沒有向微信收費？答案必然是有的，收的是快捷支付的手續(xù)費也好叫通道費也好，總之民生是向微信收費的，包括很多其他商業(yè)銀行，也都向微信收費了。

　　所以理解這次的互懟，其實和理解兩年多前的微信提現(xiàn)收費的時候微信與銀行的互懟是一樣的。那么微信為什么要公告轉(zhuǎn)賬收費調(diào)整為提現(xiàn)收費？就要先理解微信為什么要轉(zhuǎn)賬收費？

　　理由是和這次微信發(fā)布的關(guān)于提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡手續(xù)費規(guī)則調(diào)整的說明是一樣的。作為第三方支付平臺，微信支付在調(diào)用銀行的快捷支付接口時，只要從銀行劃出款項，就會產(chǎn)生費率，形成成本。而向微信支付等第三方支付收取通道資金劃撥費用也是商業(yè)銀行的一項重要中間收入。顯然，從這次微信的公告看，民生銀行的手續(xù)費相對其他銀行較高。微信之所以要收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費就是因為用戶的每一筆轉(zhuǎn)賬，財付通都需要向銀行交快捷支付手續(xù)費，成本太高了到了微信無法承受，于是開始向用戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

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　　為什么微信要提升用戶提現(xiàn)到民生銀行的手續(xù)費？

　　那么為什么微信要提升用戶提現(xiàn)到民生銀行的手續(xù)費？很顯然是因為民生銀行向微信收取的快捷支付通道費用，比其他銀行都要高，像微信公告里面說的，“因民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高，基于成本壓力”。

　　所以12月18日之后，對用戶來說，提現(xiàn)到非民生銀行卡的手續(xù)費依然是千分之一，但如果用戶要提現(xiàn)到民生銀行卡，則要多收取千分之零點五。

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　　用戶可以怎么辦？

　　那么我們再來解釋2016年微信為什么要公告轉(zhuǎn)賬收費調(diào)整為提現(xiàn)收費。據(jù)坊間傳聞，微信支付內(nèi)部曾經(jīng)經(jīng)歷過激烈地討論，討論這個手續(xù)費究竟應(yīng)該在用戶轉(zhuǎn)賬的環(huán)節(jié)收，還是在提現(xiàn)的環(huán)節(jié)收。如果在轉(zhuǎn)賬的環(huán)節(jié)收，好處是比較容易說得清楚是因為銀行向微信收取了快捷支付的手續(xù)費，所以微信要向用戶收取這一手續(xù)費，壞處是很容易出現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬的數(shù)字等真的被收取手續(xù)費后轉(zhuǎn)到對方那里的時候，已經(jīng)不是原本意義的數(shù)字了。

　　比如，5月20日你打算給你的女朋友發(fā)送一個5.20的紅包，但被收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費后，這個數(shù)字變成了“5.19”，會很嚴重地影響到用戶體驗。再從用戶的心理體驗看，如果需要轉(zhuǎn)錢出去的時候，還需要被再收取手續(xù)費，是不是會更難接受。如果用戶是收到錢后，提現(xiàn)的時候才收取手續(xù)費，心理上或許比付錢還要手續(xù)費好一些，用戶的感受好一些。最終，微信決定在提現(xiàn)環(huán)節(jié)向用戶收取手續(xù)費，而不是轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)。

　　簡單地說，微信為了覆蓋自己要在用戶快捷支付和轉(zhuǎn)賬的環(huán)節(jié)需要交給銀行的高昂的手續(xù)費成本，同時又從用戶體驗的角度考慮，用向用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費來平衡這個成本，最終還是因為銀行收費，但當(dāng)然，銀行并沒有在用戶提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費，是在另一個環(huán)節(jié)收費的，所以會有兩個公告說不同手續(xù)費的一幕。

　　民生收的高于行業(yè)水平的快捷支付手續(xù)費總不能指望微信一直虧損給你背鍋吧。

　　所以，這件事，兩邊都有問題，但微信遵循了正常的商業(yè)邏輯，民生的做法則比較雞賊。

　　那么用戶可以怎么做？用戶為了節(jié)省成本，可以選擇非民生銀行卡作為提現(xiàn)銀行卡，或者盡量把零錢在商戶消費掉，都可以避免針對民生的提現(xiàn)服務(wù)費。

　　機構(gòu)打架，大家就看個熱鬧好了。

　　新金融女記 個人微信號newsgirl666，

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責(zé)任編輯：杜琰 SF007