2020第四屆“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽，正火熱報名中。新浪財經攜手BETA理財師邀請第三屆大賽全國十強選手做客《理財師說》訪談欄目，分享職業成長經歷和實用理財干貨。

　　本期對話嘉賓為：中國銀行（維權）惠州分行理財團隊“勇者隊” 駱燕珍、林弘輝、陳琳、劉海迎

　　駱燕珍、林弘輝、陳琳、劉海迎：中國銀行惠州分行“勇者隊”、2019第三屆“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽團隊賽全國十強

　　團隊介紹：

　　我們來自于中國銀行惠州分行，勇者隊，我們成員始終堅持以客戶為中心，為客戶貼身打造專業的私人銀行服務，具備多年的理財經驗；牢記“以市場為導向，以客戶為中心”的使命和責任，著力提升我行核心競爭力；堅守我們自身的原則做到讓客戶放心滿意。

　　以下為采訪內容：

　　新浪財經：后疫情時代，個人家庭資產配置如何調整？您有什么建議？

　　勇者隊：我們認為，每次全球性的危機會讓各類資產價格全面下跌，其中有被錯殺的優質資產。當危機結束，這些被錯殺的資產均會慢慢恢復應有的價格。但投資者不應盲目加倉抄底，因為底部確立需要一定的時間和明確的市場信號，不宜操之過急，我們更多的是學會短中長期的配置自己的資產，以此來達到最優的組合資產配置收益。

　　對于房地產，本次疫情中國內外的情況類似，都是因為房地產流動性較差，市場根本來不及賣出。中國的情況是，疫情爆發后市場同時對股市和地產悲觀，春節后股市率先兌現這部分下跌預期。但是還沒有輪到房市下跌，中國已經把疫情控制住了，我們認為后期房市也不會有大跌風險，本是對于一些必需的客戶可以看準時機購入。

　　對于固收加收益產品，面臨理財的轉型，利率的下行等形勢的轉變，對于追求固定收益的理財客戶可以適當考慮配置固收加基金等產品。

　　對于保險，我們認為投資者需要增加配置。因為不是每次遭到危機，國家都會完全兜底。參考現在國外沒有保險的人，連做個檢測都費勁，而治療費用也不是每個國家都能全包。未來是充滿不確定性的，我們需要一定比例的保險來對沖潛在風險，這樣我們不至于遇到一次意外就被打倒。

　　新浪財經：基金定投已逐漸成為投資者最常用的策略之一，但對于如何選基金， 合理設定投入，構建基金組合等問題很多投資者依然一知半解，您有什么建議呢？

　　勇者隊：定投本質上是一種買入并長期持有的策略，因此選對投資標的就很重要了，如果選擇的標的在未來3到5年是處于一個下跌趨勢的，如原油ETF等，那么再怎么定投可能也不會有什么成果，而如果選擇的標的在未來3到5年有比較明確的增長趨勢的，如黃金、5G通信ETF等，那么只要堅持定投，總會等到收獲的那一刻。定投止盈是有必要的，當定投數年下來平均年化收益達到20%就大致可以贖回止盈了，被投資的標的也會有個價值回歸的過程，而且如果不考慮止盈，定投到后期攤余成本的效果就非常不明顯了。

　　關于構建基金組合，有句流傳很廣的話叫“股債蹺蹺板”，配置股票型基金的同時配置債券型基金可以有效的降低風險，具體操作上，按一定比例配置債券型基金和股票型基金，每年動態調整一次，比較合適的比例是股債比6：4，如期初按6比4配置股票型基金和債券型基金，如果當年股市特別好，到期末的時候股債比變成了8：2，那就可以贖回部分股票型基金并購入債券基金，重新把比例調整回6：4，同理，如果第二年股票市場表現不佳，而債券市場表現優異，在期末也用同樣的方法將股債比調整為6：4，用這種策略去實現高拋低吸，避免因情緒的起伏而追漲殺跌。

　　新浪財經：投資過程中，經常有眾多投資者企圖抄底但最終抄在半山腰的情形，你覺得該如何合理平衡收益和波動性？

　　勇者隊：關于抄底，我們首先要對自己有個認識，就是我們無法判斷真正的底是在哪里的，即便巴菲特抄底，也往往不是抄在最底部，但抄底的時機一定要選在投資標的價格遠低于價值的時候，并且自己要明白當中的邏輯，這樣才能讓自己有信心將投資的標的持有至價格恢復到其價值相一致的時候，也就是巴菲特常說的那句話，賺自己能力圈內的錢。至于標的的選擇，我更傾向于選擇方向明確，但波動更小的，如茅臺和酒鬼酒我肯定選茅臺，黃金和白銀我肯定選黃金，雖然后者的收益可能會超越前者，但過大的波動對人性是一種考驗，讓人很難不在恐慌中弄丟手中的優質資產。

　　新浪財經：如今有越來越多的人意識到了保險的重要性，也越來越流行給剛出生的寶寶買保險，但保險怎么買，買什么一直是很多人的“老大難”，對這類寶媽寶爸，您有什么配險邏輯建議？

　　勇者隊：現在越來越多的家長意識到為小孩購買保險的重要性，那么，小孩在成長過程中會遇到哪些主要風險呢？

　　據研究結果表明，在5-14歲兒童中，排名前三的死因分別是道路意外、癌癥及溺水，此外，燒傷燙傷，貓抓狗咬等也是需要提防的風險。因此，家長毫無疑問是需要一份合理配置的兒童保險去抵御這些潛在風險的。

　　而兒童保險配置的原則可以總結為“1+3”原則。1是少兒醫保，3是“意外險+重疾險+醫療險”。

　　首先是少兒保險，少兒醫保是國家福利，作為基礎保險已經非常全面，報銷門檻低，既往癥可賠，且保證續保。

　　而意外險的主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫療。意外傷害是孩子生長過程中最需要注意的風險。因此，配置一份意外險是必不可少的。

　　重疾險保障的是重大疾病。重疾險非常的同質化，相同類型的重疾險基本上差不了太多，可以選擇性價比較高的產品進行投保。

　　另外，孩子在五歲之前的身子經常有小病不斷，而醫保也無法報銷大量自費藥，因此，醫療險在這個時候就起了關鍵作用。

　　醫療險的作用是報銷醫療費用，比較適合孩子的醫療險有兩種：百萬醫療險和小額醫療，百萬醫療險基本上有一萬的免賠額，但報銷額度很高，主要是用于解決看不起大病的問題，小額醫療是免賠額很低甚至沒有免賠，主要用來應付小傷小病的治療。

　　新浪財經：買保險有哪些常見的誤區？為家中的頂梁柱、孩子、老人投保，分別有哪些側重點 和注意事項？

　　勇者隊：小孩老人多買，頂梁柱少買。實際上，普通家庭的“性價比高”的保險的配置應該頂梁柱重點配，大額配，同時可以根據自己家庭情況進行養老年金的配置；小孩因為年紀小可以以較少費率得到較高的保障也應該適量多配，而且以重疾和醫療為主，教育或者養老年金為輔；老人因為年紀大容易出現費率倒掛所以應該以“性價比高”的比如意外和防癌險為主。

　　據悉，2020第四屆“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽由新浪財經和銀華基金聯合舉辦，旨在為廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升價值的舞臺，普及國民理財知識，推動中國理財事業健康繁榮發展。

　　即日起至9月7日，全國銀行在職理財從業人員均可報名參與。【進入專題】

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責任編輯：鐘艷蓉