新浪財經訊 12月2日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授羅煜、中銀香港首席經濟學家鄂志寰、IMI特約研究員、西班牙對外銀行亞洲首席經濟學家夏樂、北京金控集團戰略創新部總經理徐河軍、清華大學五道口金融科技研究院副院長薛正華、IMI研究員、中誠信征信總裁閆文濤出席主題研討二：金融科技助力普惠金融破局并演講。

　　以下為發言實錄：

　　主持人：非常感謝各位嘉賓的精彩分享。下面進入第二個主題研討：金融科技助力普惠金融破局。

　　中銀香港首席經濟學家  鄂志寰

　　IMI特約研究員、西班牙對外銀行亞洲首席經濟學家  夏樂

　　北京金控集團戰略創新部總經理  徐河軍

　　清華大學五道口金融科技研究院副院長  薛正華

　　IMI研究員、中誠信征信總裁  閆文濤

　　這一環節由中國人民大學財政金融學院副教授羅煜主持。

　　羅煜：非常感謝主持人給我這個機會。剛才已經介紹了各位嘉賓，就不讓他們再單獨介紹了，直接進入主題討論。這個板塊的主題是金融科技助力普惠金融破局。什么叫普惠金融的局？怎么破？按順序，請每位嘉賓用2、3分鐘的時間圍繞這個話題講一講自己的基本觀點，后面再組織討論。

　　夏樂：很高興能有這個機會到這兒跟大家討論普惠金融的話題。事實上，我本人對于國內的普惠金融發展肯定是不如各位專家這么了解。我們西班牙對外銀行在整個拉丁美洲有很多分支機構，我結合著我們在拉丁美洲的經驗跟大家分享一下，因為這是一個大的話題。普惠金融不單單是一個中國的事情，在其他的國家同樣存在著這樣的情況。

　　BBV主要還是一個商業銀行為主的，我們是需要賺錢的，但我們也有很多公益性的活動。在普惠金融方面，拉丁美洲跟中國有一個很大的不同，中國互聯網的接入、手機的接入有非常高的接入率，就像有些嘉賓說的，到哪里都可以利用互聯網來接入，這其實是一個非常好的方面。但是，在拉丁美洲，在很多地區這種介入普及率很低。我們銀行也在做向數字銀行轉型的轉變，在這個過程中，我們也是通過各種各樣的項目來幫助客戶，特別是一些小微企業也好，或者是相對來講不是那么富有的人群，幫助他們接入。最重要的是有一個接入，有一個平臺，在這個基礎之上再來談論怎么進行普惠的問題。

　　在中國大數據是耳熟能詳的，拉丁美洲在數據積累方面存在著很多困難。但是，我們通過數據，我們設了兩個不同的階層，怎么講呢？本身我們是一個商業銀行，大數據使得我們現在可以接觸或者開發之前我們認為沒辦法開發的客戶。所以，我們是分兩層，一層是通過大數據認為他是可以進一步開發的，這是商業銀行的客戶。把他從之前的，之前有公益項目等類似的普惠項目，把他從里面提升出來，再由之前的資源，普惠是我們想一直做的，再由之前的資源覆蓋到更多的客戶身上，這是我們做的一個實踐，我們在不停的通過分層，我們以前認為是普惠客戶，現在我們認為是商業銀行的客戶。這里面有一些問題，存在誤認的問題，大數據沒有想象的那么準確。我們這個實踐一直在進行，如果從長久發展來看，作為一個商業機構還是需要賺錢的，對于普惠的資源應該投入的是固定額度的話，更多的希望通過技術的發展，通過之前項目的積累，能夠把以前不能開發的客戶轉化成為現有的客戶。

　　鄂志寰：謝謝主持人。我也很高興有機會和大家來做一個探討。我本身也是國際貨幣所的學術委員，所以參加這個活動我也特別高興。普惠金融確實做了很多的探索，前面主旨演講環節也講了很多。我在上面一直想。普惠金融和傳統金融比，和傳統銀行業從事的金融活動比有哪些最大的區別？為什么會成為一個大家都關注的熱點話題？最大的不同是服務的客群不同。第一，中低收入人群，過去銀行服務不到的群體。第二個是大量的小微企業，也是過去金融機構沒有服務到的角落。這兩類客群最大的特點是有“三缺”。首先是缺信用，沒有很好的信用記錄；第二，缺信息，沒有很好的財務報表；第三，缺信任。缺這些東西，傳統的金融機構很難給他足夠的信任。這“三缺”就決定了這兩類客群沒有辦法在傳統的金融業獲得足夠的關注和足夠的服務?，F在把普惠金融放到這么重要的一個位置上，而且像很多的商業銀行，無論大小，都相繼成立了專門的普惠事業部，希望從機制上、從服務部門上來為這塊服務。但是，更重要的還是技術手段、科技金融的手段。我們把金融科技應用到普惠金融領域可以解決一部分“三缺”的問題。

　　首先，科技手段，像生物特征的新技術、識別等等可以為遠程服務提供更多的可行性，解決了空間的阻礙。過去很遙遠、邊遠地區的人覆蓋不到，現在可以通過遠程服務解決可獲得性，大家能夠獲得它。

　　第二個方面，大數據引入到普惠金融評審的機制里面。另外，業務結構上做相關的調整，可以降低服務這類客戶的邊際成本，提升信貸成本的可負擔性。能夠負擔現在他要的服務，擴大我們能夠服務他的范圍。

　　第三個方面，智能風控以及大數據、搜集客戶結構性和非結構性的信息，通過風險工具的進一步完善，能夠延長或者拓展風險的外延，提升業務的可持續。剛才夏樂也講了，這是一個商業行為，商業機構要賺錢，不是一個慈善行為，必須是可持續的，不能說一筆、兩筆賠一點錢就可以了，而是要形成機制化，一直為普惠金融提供服務。技術手段和金融科技的確在進一步提升普惠金融發展方面有非常巨大的空間。

　　具體是幾個方面，現在大家講了很多，支付是金融科技在金融領域的初始階段，但支付確實帶來了整個金融版圖的重構。我們看到非銀支付用戶的黏性非常強，對傳統銀行業形成了分流的效果，對傳統銀行業帶來了非常大的挑戰，幾乎中國所有的商業銀行都在講數字化轉型。各家銀行都有數字化轉型的戰略。除了這個以外，還有互聯網銀行。互聯網銀行應該是金融科技進一步的形態，不只限于支付，它能夠更好的服務長尾人群，在普惠金融服務方面應該發揮更大的作用。這方面，香港也有一些做法，因為我是從香港來的，也希望給大家帶來一些參考。

　　香港的特點，一個是城市經濟體，銀行數量特別多，幾乎能覆蓋到所有的角角落落。2019年香港MA批復了八大互聯網牌照，傳統銀行+科技公司。好像比較困難，牌照發下去了，原來預計兩三個月就能開業，到現在也沒有開，后來申請明年能不能開。說明什么？在傳統金融深入到所有角落，普惠金融的生存能力到底在哪里？

　　薛正華：特別高興跟大家一起探討普惠金融和金融科技的問題。我是前天在歐洲出差的時候洪言給我發了邀請，看完之后題目很有意思，所以高高興興就過來了。我先解讀一下什么是局，如何解決這個局，但是并沒有說局到底是什么，主持人也沒說局到底是什么。我談談我對局的理解。

　　我們今天來看，可以清楚的看到，普惠金融在全世界中國已經出現了領先。中國在金融科技領域里面有兩個東西在全球是領先的。第一個是移動支付，以支付寶和微信支付為例，平均每個中國人每天1.3次，這個只是微信支付。阿里支付比它少一半，但平均的額度會高一些。另外一個，中國普惠金融在全球也是領先的。截止到2018年年底，微眾銀行主要業務就是微粒貸，今年開始搞小微企業。微粒貸貸款余額是3000億，借唄和花唄2017年就過了千億。這是兩個互聯網公司。還有一個金融機構，是平安，平安下面有一家金融機構叫平安普惠，在上海。截止到2018年底貸款余額是3700億，他們是純做普惠金融的，發展的非?？?。

　　有兩個局。第一個，普惠金融有兩個群體，一個是企業，一個是個人。在個人方面，第一，現在是什么情況？在個人貸款上，特別是信貸，三家互聯網公司全是巨頭，而且剛才講的幾個數據全是千億級的規模。短短幾年的時間，而且還在增長，增長非?？?。這個局是說，當它增長到一定程度的時候，會不會出現越來越少？中國的互聯網公司未來會不會出現，存在潛在的壟斷風險。第二，傳統的金融機構。傳統的金融機構反應非常慢，互聯網公司都做到這么大的時候才開始做，而且還是半推半就，包括總理號召呼吁要支持小微企業，下了硬任務，但推進速度很一般。怎么做？金融機構在面對這么大的市場，面對互聯網的夾擊，后面后方的情況下，怎么擴展自己的業務？怎么不被互聯網公司進一步蠶食？我覺得這也是一個局。

　　第二個局，在小微企業方面，大家知道，中國有名的故聯網公司幾乎沒有一家不做金融的。大家想想，小米金融，BAT就不用說了，螞蟻金服1600億美金支付，騰訊1400億的估值，京東數科1000多億人民幣的估值。在他們把個人業務做的還不錯，已經非常大了，小微企業怎么做？我覺得這可能是第三個局，這是小微企業怎么做，我們特別期望互聯網金融也能夠支持小微企業。但是，怎么能把它做大？能不能像做個人業務量那么成功？這可能也是一個局。包括騰訊、微眾銀行都在做，包括螞蟻在服務電商，也算是小微企業。但是，如何像做個人業務一樣那么成功，我覺得值得探討。

　　最后一個，今天講普惠金融，大家更多的理解是融資端的需求，其實投資端也有普惠金融的需求。高凈值客戶去銀行一坐，怎么講理財，普通老百姓沒人理你。但是，今天有了金融科技之后，也許會發生一些變化。為什么？是因為服務成本太高，投入的錢太少，不劃算。在金融科技發展的今天，普通人也能享受到金融服務，這也是普惠金融的一個方面，這也是值得探討的一個話題。

　　閆文濤：很榮幸參加今天下午的討論。剛剛提到了普惠金融，在我們看來，普惠金融對應的是傳統金融。在中誠信的板塊里有很好的體現。核心的一個架構，為什么這兩年特普惠？金融的本質是金融風險，過去傳統金融的風險就是我們干的事情，我們靠什么？靠分析師或專家經驗，就看報表、業務，但這里面面臨一個效率的問題？對于一個咨詢公司來說，盯一個行業的十來家公司已經是擊弦樂，再盯也盯不過來了。為什么這兩年普惠金融有這么大的發展？我覺得普惠金融解決了一個核心的經營過程中的識別風險問題。以前普惠金融靠分析師的研判能力、風險把控能力來識別風險。面臨著效率跟不上，另外，可能風險識別的能力由于信息的不完備，即使想做也達不到效果。普惠金融之所以迅速的發展，我覺得主要是依賴于大數據的快速發展。給分析師提供更多的信息識別風險，我覺得這是一個非常有力的數據抓手。其次，也是通過所謂的技術提高效率的問題。這也是這兩年大家都在講普惠金融，普惠金融發展的核心就是對于風險識別的程度在迅速的提升。這是第一步。

　　第二步，最近提到了區塊鏈，在風險識別的過程中到第二步怎么把風險給披露出來。以前我們在分析風險里面，第一步是識別風險，第二步是風險識別出來之后，區塊鏈在這里面拒絕掉一定的道德風險，給所有交易對手一個公平、高效的環境。金融科技給普惠金融核心的價值在這兩塊，但也面臨一些問題。比如數據，數據的孤島問題。在普惠金融過程中，尤其這幾年P2P或者現金貸的資產，很好的利用金融科技的技術了嗎？支付的技術用到了，但并沒有真正做到風險識別。尤其前幾年現金貸，據我理解并沒有真正的識別風險，更多的通過高利率覆蓋高不良，更多的用到，無論從流量紅利以及支付的手段帶來的超高利潤，并沒有真真正正的識別小微企業或者個人的風險水平。這是我們對于普惠的看法。

　　徐河軍：我們在成立一周年主要做了一件事情，金融科技助力普惠金融的發展。剛才薛院長說到了四個局，我們也有一些打法。第一，守初心。騰訊提到科技向善，我們董事長說的是金融要堅持正確的價值觀，他覺得價值觀是金融的方向盤。第二，建設施。剛才大家都說到了數字資源很重要，數據是非常重要的要素，但是數據資源怎么合法合規的使用，特別是政府的數據，政府的數據相對都比較敏感，這方面發揮了國有企業的優勢，在市政府的支持下獲得了北京市政務數據在普惠金融里應用的接口職能，在服務于金融基礎設施的建設。此外，我們還在服務金融征信體系、資產交易場所等等都在起步布局。另外一個是搭平臺。很多人都講到了，普惠不僅僅包括小微企業，其實我們現在主要搭三個平臺。第一，主要解決小微企業融資難的問題，我們建了一個北京市小微企業融資綜合平臺，有能力、有意愿，傳統的金融機構沒有覆蓋的企業需求。上線以來，數據增長非?？欤Ｍ玫酱蠹业年P注。第二，薛院長也講到了，除了融資以外還有投資，家庭理財特別是長尾客戶，普通老百姓的理財問題，北京成立了一家北京財富管理信息公司，我們主要是做財富管理信息對接的工作。兩方面：一方面，幫助老百姓更好的了解所有的理財產品的特點，包括收益率，更為關注是它的風險，用專業人士來幫助老百姓揭示理財的風險。第二，幫助個人、家庭了解自身的風險承受能力。原來去理財填的表都不是很真實的，所以，我們要通過現在掌握的數據，通過大數據的能力讓家庭更好的了解自己，在此基礎上實現理財產品風險的比配。

　　第三，支付。我們這個支付可能是從另外一個角度，面向個人，解決老百姓生活的便利度?？赡芡獾匾呀涀龅搅耍本┦欣习傩斩加猩绫？?、交通卡等各種各樣的卡，大概有十幾張。現在北京市想把這些卡都合起來，叫多卡合一工程。我們推動惠民卡的建設。另外是通過電子卡，未來老百姓一碼走天下，包括生活方方面面，解決老百姓的便利度。

　　第四，在聚集生態，因為我們是一個監控企業，我們也在打造自己的牌照體系。另外前面嘉賓都講到了，普惠金融離不開社會各界的支持，一方面在建立金融服務生態，我們與北京市所有的金融機構建立了合作關系。另外建立科技生態，包括剛才提到的著名金融科技公司，與50多家簽訂了合作協議，共同支持這一事業的發展。第三方面，政府在普惠金融方面應該有更大的作用，我們跟政府委辦局和區縣政府都建立了合作關系。第一，政府有數據資源的匯聚優勢；第二，有征信作用，借款不還可以通過政府懲戒。第三，針對普惠金融出臺相關政策，未來的申請都可以在小微平臺上實現；第四，政府可以提供擔保。通過這一套系統性的打法，希望在普惠金融方面實現破局。

　　羅煜：我們這一輪的討論涉及到了方方面面。下面進入公開討論，我先給幾位嘉賓出點問題。前兩位，一個是來自外資國際金融機構的，給我們提供了國際視野，外資銀行怎么做？通過大數據金融科技做所謂普惠金融的事業。再一個是鄂志寰首席給我們提供了中資銀行和香港的情況。我們這個環節都是特別大的銀行。從銀行的出發點來說，有沒有主動想過要做普惠金融？之前提到很多關于銀行的商業性等等，因為它畢竟是企業，這么大一個國際性銀行，在過去的戰略當中有沒有把普惠金融作為考慮的內容？作為銀行怎么樣考慮做普惠金融？我希望二位結合工作背景做一些介紹。

　　夏樂：從BBV的角度來講，所有的跨國銀行機構都需要做很多社會的服務，通過銀行的特長服務到更多的人。所以，普惠金融對我們來講是完成社會服務的一個項目。這里我要補充一點，最近大數據和其他技術的快速發展給我們提供了一個契機，讓我們來更好的做普惠金融。但是，之前我們的普惠金融項目也是一直持續的。在普惠金融項目里還有非常重要的一個東西，我認為就是消費者教育。確實在很多拉丁美洲的鄉村也好，大家對于利息、怎么來借錢基本的教育是沒有的。我不知道中國的情況，可能中國人民更聰明，但我相信無論如何，特別是要覆蓋到低收入人群的時候，我相信這些教育是非常非常重要的。其實很多東西是很簡單的，教會當地的村民們，讓他有記賬的概念，讓他學會算賬。這個在長久以來都是有項目在做的，我們認為這也是普惠金融很重要的一個方面。

　　我們現在出現了一些技術上的進步之后，把之前持續進行的項目有一些所謂的B業提升到商業項目上做，再把我們的資源投入到更廣的項目來做，這是很重要的一方面。在提普惠金融的時候，消費者的教育是非常重要的。

　　最后還有一點，當做普惠金融的過程中做了很多研究。的確，當一個家庭、一個個人，所謂的金融覆蓋、金融的接入。當他能夠接觸到金融覆蓋、金融接入的情況下，對他改善自己的金融脆弱性特別有幫助。所謂金融脆弱性是，中國可能叫因病返貧，或者是由于失業，或者是由于外部沖擊導致失去了永久性的收入，我們在做普惠金融之后，當他們有了金融接入的概念之后，幫助他們從困境中擺脫出來，降低金融脆弱性。

　　鄂志寰：夏主席主要講的是對個人客戶。從監管方面來講提出了新的要求。對于普惠金融的不良容忍度都有所提升，這些是非常好的政策支持。的確，長期以來小微企業確實不是大型國有商業銀行主要的服務對象，從我們看國際經驗上來說，小微企業做的最好的是日本，日本大型企業不良率是0.58%，小微企業的不良率是7.11%。意味著什么？小微的不良貸款率是大型企業的12倍。這是一個平均數字。我們也有類似的數字，但不是很權威，一些銀行宣稱小微是0.8%-1.5%，我相信這里面有很大的水分。什么意思？在做小微客戶的時候需要在風險管理和收益之間實現平衡。因為傳統金融業就是做風險的行業，能夠給風險做一個正確的定價，這樣商業機制才是可行的和可持續的。面臨著這樣高的一個任務，我們要去做這樣的事情，要去專門的資源，投入相關的資源服務小微企業，這都是應該的，響應國家的戰略方向，解決小微企業融資南、融資貴的問題，這都是我們的社會責任。關鍵的是從技術手段上，也是今天討論的一個話題。技術手段上是金融科技更多的使用大數據，使用智能風控，以及在場景金融里面更好的識別小微企業的需求和能力，對風險的細節進行充分的評估，這些都是大銀行需要做的方向。同時我也在想，除了我們要求的銀行，說你要去承擔這些東西，給予一定的技術支持以外，給予一定的政策指導之外，我們還要從一個整個金融行業供給側改革的角度來為普惠金融的可持續發展做一些長遠的制度性的安排。為什么這么講呢？在美國除了有耳熟能詳的花旗、摩根銀行之外，還有成千上萬的社區銀行，大量的社區銀行深入到美國經濟的每個毛細血管里面。而且，這些社區銀行并不夢想著有一天能變成花旗，而是踏踏實實做好社區的事情，把社區的客戶服務好，把社區的金融服務都滿足掉，而且在滿足過程中獲得很好的收益。因為他們都很熟悉，都知道大概有多大的風險，能承受多大的成本。這樣的一個體系我們是不足的。當然，我們也有很多城市商業銀行、農村銀行，我發現所有的銀行都是夢想著要長大，都要不斷地擴大自己的客戶群，完全是同質化的過程，而不是在不同層面上建立不同的金融服務體系。這一點，監管部門應該從整體的金融結構和金融機構體系的角度來出臺政策，鼓勵小銀行把小客戶服務好，大銀行出于國家戰略考慮也做服務，但是這個要有所配合形成一個完整的體系，系統性的解決這個問題，而不是運動式的把小微企業問題解決一下，而是長遠來說對小微提供一個細水長流的，能提升生存能力的機制。

　　羅煜：剛才兩位首席講的非常好，但是他們講的非常全面、非常完善。我試圖理解一下二位講的。作為西班牙對外銀行下屬機構，他們銀行做普惠金融主要是實現社會責任，怎么實現普惠呢？主要是對投資者和借款者進行教育。鄂首席講的是，作為中資大銀行，做普惠金融主要是響應國家號召，因為有監管的要求，不要都指望大銀行來做這些事情，從這個地方來講，我的理解可能比較片面，從這個角度可以看什么呢？在傳統大型銀行做普惠金融的時候確實遇到一些問題，我們在實踐當中也遇到銀行人跟我們反饋，雖然成立了普惠金融事業部，但在實踐中發現成本高、風險高、收益低，不知道怎么處理這個事情。

　　后面，怎么把這個事情做好平衡？靠金融科技，靠金融科技的力量改善大型銀行提供普惠金融的能力。下面我問一下清華大學五道口金融科技研究院的薛院長，怎么看待金融科技和普惠金融這兩個概念之間的關系。薛院長提到了，現在有很多互聯網企業本身不是做金融的，而介入到金融領域里了，從來沒有想到我是做普惠金融的。一旦互聯網公司做大，做成壟斷之后，很有可能利用壟斷優勢把價格提升，最后不普惠了？金融科技本身本身是有條件、有技術做的，如果主觀意愿上沒有，怎么去解決所謂的局？

　　薛正華：首先，我確實非常幸運，最早在學術界做，后來到了工業界，在百度等很多公司又干過，后來又回到了學術界。特別能體會到理論結合實踐的重要性。普惠金融嚴格意義上，有人知道全球最有名的做普惠金融的教授嗎，猶德斯（音）博士，他也是2005年諾貝爾和平獎的獲得者。他做了一個什么事呢？利用普惠金融解決了孟加拉國農村婦女的赤貧問題。以前那個國家的婦女，銀行根本就不給她們借錢。那個國家婦女地位非常低，婦女也不管錢，他們做了非常多的創新，絲毫不比今天互聯網公司用的手段弱，只是當時沒有那么多的科技。如果大家有興趣可以翻一下《充分（音）的銀行家》。這是第一個在全球做普惠金融有影響力的。他的目的是什么？我相信不是為了掙錢，是為了解決問題，是解決他們國家婦女的生活地位低、赤貧的問題。

　　今天我們看到中國，剛才主持人問了這個問題，互聯網公司幾乎沒有一家不做金融的。我告訴為什么，因為掙錢，這就是原因。有多掙錢？大家可能想不到。花唄、借唄都是幾十億，一年掙百億的也有。這么掙錢的業務。我給大家舉個例子。他們在過去兩年的利潤都是百億的，就是下面一個專門做普惠金融的公司利潤是百億。大家想一想，互聯網公司有那么大的流量，有那么大的數據，但是主營業務，掙錢是一方面，如果把數據做變現，他們發現做金融是一個非常好的變現方式。只要有數據，剛才吳校長還是誰講了，做普惠金融成不成功？互聯網公司成功了，但是也死了很多。成和死的根本原因在哪里？我個人認為，根本原因在于對資產端的控制能力怎么樣，還是風險管理的問題。對資產端的控制能力基石是什么？是大數據。有人喜歡吹牛，深度學習做什么。我告訴大家，在當前這個階段下，在當前這個技術環境和當前這種環境下，深度學習技術所帶來的變化和理論傳統的邏輯回歸不會差太多。差在哪里？差在誰手里的數據夠大，差在誰手里的數據維度更多?；ヂ摼W巨頭們做的都挺成功的。你看看，量又大，不良也很低，公布的數據肯定不到百萬，也很好了?，F金貸的不良是多少？30%。那是一款真正的互聯網產品。這個話大家不要往外說，這是我自己的觀點。為什么？極傻、極簡單，只要掃一下就給你放錢。年化率是很高的，能夠覆蓋風險，所以它是賺錢的。它通過什么呢？這個是吳校長講的，通過極簡的效率和速度換規模。30%不良能覆蓋。你要知道，還有70%是好客戶。當我第二次給好客戶負債的時候，獲客成本幾乎是零，而且好客戶的信用基礎是比較好的，你只要給我點時間多攢點用戶，當用戶群技術一旦變得很大的時候，70%是好的，我以后就給70%負債。多給點時間，可能走出不一樣的路出來。這也是事實，我們做調研的時候就是這么干。

　　簡單來說，金融科技在過去有兩點是很重要的。第一個是什么呢？所謂的另類數據（可替代數據）。什么意思？比如，以前小微企業很難，以前看財務報表，但是小微企業的財務報表你信嗎？因為它不規范，公司貸和個人貸也不分，但是其他數據可以佐證它，比如水電費。統統都可以歸結于另類數據。還有一類是技術帶來的變化。AI技術，AI人臉識別身份證進行自動比對，徹底打掉了拿別人身份證冒貸的不良。很多科技，過去很多欺詐的沒法做了。有了這些東西的貢獻之后，我有能力把風控做好就敢放貸，不敢放貸的客戶，你沒有的數據我有，我能對他判斷的很準確，這個時候在無形中就擴大了普惠金融的普?？偨Y一下，第一，另類數據的發展；第二，人工智能、大數據技術的出現導致普惠金融的普變大了。當然惠是另外一個方面，有機會再聊。

　　羅煜：剛才薛院長講的時候我關注到了一點，大數據對普惠金融的作用。下面到了閆總，征信行業最強調的是數據，數據能夠解決信息對稱問題。在歐洲隨著通用數據保護條例的出臺，對數據的保護越來越嚴格，國內也在討論相關的立法。如果在數據的獲取上越來越困難，征信想做大數據怎么辦？

　　閆文濤：無論從歐洲的PR等等，今年國內關于大數據保護條例也加強了，數據的合規性肯定是一個必然的趨勢。之前嘉賓提到了技術數據向善的運用，將來可能是更合規的應用。不能采集的數據通過脫敏的方式或者其他方式處理掉。大數據發展到這個階段肯定是一個大趨勢，比以前混合的、不規范的有很大的調整，包括我們自己。我們自己是不產生數據的，更多是為金融機構服務，幫他們處理一些簡單的數據服務，我給他提供一些參考，在這個過程中幫他做一些人工智能、機器學習的評分，幫他提高風險識別能力，更多的是通過技術本身來為他提供一些服務。這是征信公司在做的。我們從2005年成立更多的聚焦于企業征信方面，我們在2017年提到了信用科技，我們不叫金融科技，因為我們覺得在這一輪發展過程中，以技術派為導向的科技企業來說，對于整個金融領域有一個誤導，過多的強調了科技的價值。當然，科技很重要，沒有這些技術根本談不上今天討論的話題。如果中小微企業光靠技術、數據對于風險的披露，我覺得還是有不完善的。這一輪最好的企業有大致這么幾個方向。第一個，靠核心企業的供應鏈，解決小微企業的問題更多的是借用問題。BAT通過自己的生態形成了大量的生態交易數據，通過自己的生態形成的可能很有價值。但某一個聚焦行業的ERP，比如餐飲行業，或者今年推動力度比較大的發票稅務數據為銀行智聯。市場上的呼聲很高，對于金融機構而言，太重視單一數據的價值了，不良超過了利用數據本身之前的預期。更多的需要了解這個行業本身。舉個例子，北京的餐飲行業和中西部的餐飲行業，同樣一個行業，可能區域的不同風控的打法就不一樣。為什么小微企業的融資是世界難題？因為小微企業不像消費金融。對于發展中小微企業來說沒有一個統一的模型。都是用的發票數據、稅務數據，聚焦到某一個省來說還是要結合專家的經驗。專門給市場上所有的機構來記賬的，千萬不能拿分散在不同行業的交易數據來做風控，因為每個行業不一樣。包括最近幾年的實踐，可能我們還要做普惠、小微，還要回歸到對于信用場景的風控規則的角度。

　　羅煜：剛才北京金控集團的徐總也介紹了，他們做的工作是把北京市的公共數據都匯總。之前我們對互聯網行業調研的時候，其實說著好聽，最好的數據還是硬數據，就是政府機構的數據。我問一下徐總，如果把數據都匯總到你們一家，在給其他金融機構提供的時候會不會收費？如果要是收費的，給所謂的金融科技公司也好，商業銀行也好，增加了金融資本，會不會提升金融成本更加高？數據的所有權、使用權到底怎么在金融機構、政府部門和中介機構之間進行分配？

　　徐河軍：這個問題也是我們一直在考慮的問題。為什么北京市政府把政務數據讓我們來統一使用，因為我們是一個百分之百的國企，我們首先定位為有公信力的機構。我們肯定是不以掙錢為目的。剛才各位嘉賓都講到了，政府的原始數據都要經過加工梳理脫敏，這些有一定的工作量，我們要收一定的成本費，要保本是一點。第二，對普惠金融不會增加更多的成本。另外，對中型、大型金融機構都是一視同仁的。原來也有一些機構，我們也會有自己的銀行，我們也跟政府承諾了保持公信力，對所有的金融機構都是按照一個標準去收費。

　　羅煜：時間關系，最后給每位嘉賓2-3句話的時間做一個總結。關于金融機構如何助力普惠金融發展破這個局。

　　夏樂：的確，金融科技的進步可以幫助普惠金融做的更好。但是，在另外一方面，我也感到一絲隱憂。為什么？剛才大家講了，要想做好小微企業的融資恐怕還需要傳統的社區銀行。但事實上，目前大數據金融科技的進步讓權利更加壟斷。很多憑借著自己的模型就可以打敗很多的大型銀行。在未來可能會出現數據巨頭和社區銀行之間的競爭，可能社區銀行是處于若是的一部分。這樣可能會對傳統的解決辦法產生問題。我想提出一個開放性的問題，在未來大家看待金融科技和普惠金融對小微企業融資方面解決方案的時候，可能大家需要考慮的更多。謝謝！

　　鄂志寰：的確，金融科技對于提升普惠金融的程度會發揮一個非常好的作用，也是我們應該積極鼓勵的一個領域。另外，對于整個金融科技的發展來說，我們站在傳統銀行的角度，不能叫固步自封吧，要全方位的擁抱金融科技的發展，要主動實現數字化的轉變，這是必須走的一條路。同時，從整個金融業的發展來說，對于金融科技的發展，我們要在金融監管方面加快速度，要能跟上這個行業發展的步伐，否則的話各種亂象出現對于行業的影響也是非常嚴重的。整個法律法律法規、監管環境的打造是金融業和金融科技發展非常重要的一個先決條件。

　　第二，要從行業的本身進一步強調行業的自律，金融業、金融科技行業都要為自身的健康發展建立一套標準，強調行業自身自律的機制和體系的建設。

　　第三，投資者保護還是很重要的，消費者保護、投資者保護仍然是我們需要關注的領域。

　　薛洪言：期望未來有更好的技術出現，能夠把小微企業的資金流更好的流動，這樣有真實的數據，這種東西才是真正提高效率的。一家一家去打，去深度服務，我總覺得這個效率還是不行。我特別期望未來能有更好的技術，能夠看到更真實的資金流和經營的情況，這點才能帶來根本性的變化。

　　閆文濤：從金融科技的從業者來說，拋棄過去浮躁的心態，沉下身子真正的深耕小微場景，金融科技發展到這個階段從業者需要反思和需要做的東西。

　　徐河軍：第一，總結大家說的。不同的國家，不同的區域和不同的機構在解決普惠金融和解決普惠有個同的破局之道，大家各有各的優勢，各有各的特點。第二，在解決問題中要發揮社會各方的優勢，大家共同解決這問題。第三，科技很重要，但是每一個數字都是冷冰冰的，更需要我們帶著感情、溫度和情懷解決普惠金融。浙江臺州做的也不是靠科技，是靠一個個信貸員服務下沉才能解決更多老百姓的問題。最后，科技不是萬能的。

　　羅煜：2013年的時候出版了一本書《微信金融經濟學》，怎么樣用最土的方法做普惠金融，沒有任何跟中國和跟科技相關的東西。當時就已經出現了互聯網金融的概念，也出現了中國的案例。講的是螞蟻金服、京東、騰訊等等，以互聯網公司為代表的。最近又剛出了一本，情況發生什么變化了呢？現在傳統的金融機構也在加力，以兩位首席為代表的大型銀行也在進入到這樣一個新的趨勢當中。傳統銀行開始重新發力，比金融科技晚了一點，但他們的實力一點不比金融科技公司弱。今天的金融科技已經不僅僅是互聯網公司在推動，主流的金融機構已經在。未來的金融科技和金融發展已經嵌入到了金融當中，已經變成了它的其中一部分，都是靠著同樣的技術手段在推進整個大的行業往前發展。這是我對這一環節的總結。

　　謝謝大家！

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責任編輯：陳鑫