2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，本次會議主題為“金融科技與普惠金融”。
莊毓敏表示，改革開放以來，我國金融業發展取得了歷史性成就。特別是黨的十八大以來，國家有序推進金融改革發展、治理金融風險，金融業保持健康發展，金融改革開放平穩推進，金融服務普惠性不斷增強。特別是作為金融供給側結構性改革重要內容的普惠金融事業改革取得明顯成效，農戶和小微企業這兩大弱勢群體的普惠金融服務質量得到了大幅提升。[詳情]
黃金老表示，金融科技已成為一個“熱詞”，成為科技的一個重要分支。小微企業及消費成為穩增長、穩就業的基石力量，普惠金融則直接助力小微企業成長和消費升級。普惠金融，是金融人多少年來的追求，直到近年金融科技發展之后，才比以往任何時候都接近目標。[詳情]
吳曉球表示，今天中國的金融有很大的進步，我們正在由原來主要由融資為主的金融體系、金融功能正在走向融資和財務管理并重的時代。過去的支付也是金融的核心功能之一，除了資源配置，無論是通過市場還是通過金融機構，都是資源的一種配置，只不過市場發展之后變得跨期的配置。[詳情]
王忠民表示，如果僅就金融科技當中的技術可以給我們帶來普惠，我們一定會想到一個移動支付就可以讓我們在原來支付端口成本極高、效率極低，變得一下子大幅度提高了效率，而且成本只是原來貨幣紙幣端口支付的20%左右。這個時候我們忽然想到的是，如果這樣一種技術的進步能夠讓每一個人都去支付的時候用到這種工具，我們就會普惠到每一個使用者。[詳情]
新浪財經訊 12月2日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，IMI研究員、中國人民大學財政金融學院副教授羅煜、中銀香港首席經濟學家鄂志寰、IMI特約研究員、西班牙對外銀行亞洲首席經濟學家夏樂、北京金控集團戰略創新部總經理徐河軍、清華大學五道口金融科技研究院副院長薛正華、IMI研究員、中誠信征信總裁閆文濤出席主題研討二：金融科技助力普惠金融破局并演講。 以下為發言實錄： 主持人：非常感謝各位嘉賓的精彩分享。下面進入第二個主題研討：金融科技助力普惠金融破局。 中銀香港首席經濟學家 鄂志寰 IMI特約研究員、西班牙對外銀行亞洲首席經濟學家 夏樂 北京金控集團戰略創新部總經理 徐河軍 清華大學五道口金融科技研究院副院長 薛正華 IMI研究員、中誠信征信總裁 閆文濤 這一環節由中國人民大學財政金融學院副教授羅煜主持。 羅煜：非常感謝主持人給我這個機會。剛才已經介紹了各位嘉賓，就不讓他們再單獨介紹了，直接進入主題討論。這個板塊的主題是金融科技助力普惠金融破局。什么叫普惠金融的局？怎么破？按順序，請每位嘉賓用2、3分鐘的時間圍繞這個話題講一講自己的基本觀點，后面再組織討論。 夏樂：很高興能有這個機會到這兒跟大家討論普惠金融的話題。事實上，我本人對于國內的普惠金融發展肯定是不如各位專家這么了解。我們西班牙對外銀行在整個拉丁美洲有很多分支機構，我結合著我們在拉丁美洲的經驗跟大家分享一下，因為這是一個大的話題。普惠金融不單單是一個中國的事情，在其他的國家同樣存在著這樣的情況。 BBV主要還是一個商業銀行為主的，我們是需要賺錢的，但我們也有很多公益性的活動。在普惠金融方面，拉丁美洲跟中國有一個很大的不同，中國互聯網的接入、手機的接入有非常高的接入率，就像有些嘉賓說的，到哪里都可以利用互聯網來接入，這其實是一個非常好的方面。但是，在拉丁美洲，在很多地區這種介入普及率很低。我們銀行也在做向數字銀行轉型的轉變，在這個過程中，我們也是通過各種各樣的項目來幫助客戶，特別是一些小微企業也好，或者是相對來講不是那么富有的人群，幫助他們接入。最重要的是有一個接入，有一個平臺，在這個基礎之上再來談論怎么進行普惠的問題。 在中國大數據是耳熟能詳的，拉丁美洲在數據積累方面存在著很多困難。但是，我們通過數據，我們設了兩個不同的階層，怎么講呢？本身我們是一個商業銀行，大數據使得我們現在可以接觸或者開發之前我們認為沒辦法開發的客戶。所以，我們是分兩層，一層是通過大數據認為他是可以進一步開發的，這是商業銀行的客戶。把他從之前的，之前有公益項目等類似的普惠項目，把他從里面提升出來，再由之前的資源，普惠是我們想一直做的，再由之前的資源覆蓋到更多的客戶身上，這是我們做的一個實踐，我們在不停的通過分層，我們以前認為是普惠客戶，現在我們認為是商業銀行的客戶。這里面有一些問題，存在誤認的問題，大數據沒有想象的那么準確。我們這個實踐一直在進行，如果從長久發展來看，作為一個商業機構還是需要賺錢的，對于普惠的資源應該投入的是固定額度的話，更多的希望通過技術的發展，通過之前項目的積累，能夠把以前不能開發的客戶轉化成為現有的客戶。 鄂志寰：謝謝主持人。我也很高興有機會和大家來做一個探討。我本身也是國際貨幣所的學術委員，所以參加這個活動我也特別高興。普惠金融確實做了很多的探索，前面主旨演講環節也講了很多。我在上面一直想。普惠金融和傳統金融比，和傳統銀行業從事的金融活動比有哪些最大的區別？為什么會成為一個大家都關注的熱點話題？最大的不同是服務的客群不同。第一，中低收入人群，過去銀行服務不到的群體。第二個是大量的小微企業，也是過去金融機構沒有服務到的角落。這兩類客群最大的特點是有“三缺”。首先是缺信用，沒有很好的信用記錄；第二，缺信息，沒有很好的財務報表；第三，缺信任。缺這些東西，傳統的金融機構很難給他足夠的信任。這“三缺”就決定了這兩類客群沒有辦法在傳統的金融業獲得足夠的關注和足夠的服務?，F在把普惠金融放到這么重要的一個位置上，而且像很多的商業銀行，無論大小，都相繼成立了專門的普惠事業部，希望從機制上、從服務部門上來為這塊服務。但是，更重要的還是技術手段、科技金融的手段。我們把金融科技應用到普惠金融領域可以解決一部分“三缺”的問題。 首先，科技手段，像生物特征的新技術、識別等等可以為遠程服務提供更多的可行性，解決了空間的阻礙。過去很遙遠、邊遠地區的人覆蓋不到，現在可以通過遠程服務解決可獲得性，大家能夠獲得它。 第二個方面，大數據引入到普惠金融評審的機制里面。另外，業務結構上做相關的調整，可以降低服務這類客戶的邊際成本，提升信貸成本的可負擔性。能夠負擔現在他要的服務，擴大我們能夠服務他的范圍。 第三個方面，智能風控以及大數據、搜集客戶結構性和非結構性的信息，通過風險工具的進一步完善，能夠延長或者拓展風險的外延，提升業務的可持續。剛才夏樂也講了，這是一個商業行為，商業機構要賺錢，不是一個慈善行為，必須是可持續的，不能說一筆、兩筆賠一點錢就可以了，而是要形成機制化，一直為普惠金融提供服務。技術手段和金融科技的確在進一步提升普惠金融發展方面有非常巨大的空間。 具體是幾個方面，現在大家講了很多，支付是金融科技在金融領域的初始階段，但支付確實帶來了整個金融版圖的重構。我們看到非銀支付用戶的黏性非常強，對傳統銀行業形成了分流的效果，對傳統銀行業帶來了非常大的挑戰，幾乎中國所有的商業銀行都在講數字化轉型。各家銀行都有數字化轉型的戰略。除了這個以外，還有互聯網銀行?；ヂ摼W銀行應該是金融科技進一步的形態，不只限于支付，它能夠更好的服務長尾人群，在普惠金融服務方面應該發揮更大的作用。這方面，香港也有一些做法，因為我是從香港來的，也希望給大家帶來一些參考。 香港的特點，一個是城市經濟體，銀行數量特別多，幾乎能覆蓋到所有的角角落落。2019年香港MA批復了八大互聯網牌照，傳統銀行+科技公司。好像比較困難，牌照發下去了，原來預計兩三個月就能開業，到現在也沒有開，后來申請明年能不能開。說明什么？在傳統金融深入到所有角落，普惠金融的生存能力到底在哪里？ 薛正華：特別高興跟大家一起探討普惠金融和金融科技的問題。我是前天在歐洲出差的時候洪言給我發了邀請，看完之后題目很有意思，所以高高興興就過來了。我先解讀一下什么是局，如何解決這個局，但是并沒有說局到底是什么，主持人也沒說局到底是什么。我談談我對局的理解。 我們今天來看，可以清楚的看到，普惠金融在全世界中國已經出現了領先。中國在金融科技領域里面有兩個東西在全球是領先的。第一個是移動支付，以支付寶和微信支付為例，平均每個中國人每天1.3次，這個只是微信支付。阿里支付比它少一半，但平均的額度會高一些。另外一個，中國普惠金融在全球也是領先的。截止到2018年年底，微眾銀行主要業務就是微粒貸，今年開始搞小微企業。微粒貸貸款余額是3000億，借唄和花唄2017年就過了千億。這是兩個互聯網公司。還有一個金融機構，是平安，平安下面有一家金融機構叫平安普惠，在上海。截止到2018年底貸款余額是3700億，他們是純做普惠金融的，發展的非常快。 有兩個局。第一個，普惠金融有兩個群體，一個是企業，一個是個人。在個人方面，第一，現在是什么情況？在個人貸款上，特別是信貸，三家互聯網公司全是巨頭，而且剛才講的幾個數據全是千億級的規模。短短幾年的時間，而且還在增長，增長非?？?。這個局是說，當它增長到一定程度的時候，會不會出現越來越少？中國的互聯網公司未來會不會出現，存在潛在的壟斷風險。第二，傳統的金融機構。傳統的金融機構反應非常慢，互聯網公司都做到這么大的時候才開始做，而且還是半推半就，包括總理號召呼吁要支持小微企業，下了硬任務，但推進速度很一般。怎么做？金融機構在面對這么大的市場，面對互聯網的夾擊，后面后方的情況下，怎么擴展自己的業務？怎么不被互聯網公司進一步蠶食？我覺得這也是一個局。 第二個局，在小微企業方面，大家知道，中國有名的故聯網公司幾乎沒有一家不做金融的。大家想想，小米金融，BAT就不用說了，螞蟻金服1600億美金支付，騰訊1400億的估值，京東數科1000多億人民幣的估值。在他們把個人業務做的還不錯，已經非常大了，小微企業怎么做？我覺得這可能是第三個局，這是小微企業怎么做，我們特別期望互聯網金融也能夠支持小微企業。但是，怎么能把它做大？能不能像做個人業務量那么成功？這可能也是一個局。包括騰訊、微眾銀行都在做，包括螞蟻在服務電商，也算是小微企業。但是，如何像做個人業務一樣那么成功，我覺得值得探討。 最后一個，今天講普惠金融，大家更多的理解是融資端的需求，其實投資端也有普惠金融的需求。高凈值客戶去銀行一坐，怎么講理財，普通老百姓沒人理你。但是，今天有了金融科技之后，也許會發生一些變化。為什么？是因為服務成本太高，投入的錢太少，不劃算。在金融科技發展的今天，普通人也能享受到金融服務，這也是普惠金融的一個方面，這也是值得探討的一個話題。 閆文濤：很榮幸參加今天下午的討論。剛剛提到了普惠金融，在我們看來，普惠金融對應的是傳統金融。在中誠信的板塊里有很好的體現。核心的一個架構，為什么這兩年特普惠？金融的本質是金融風險，過去傳統金融的風險就是我們干的事情，我們靠什么？靠分析師或專家經驗，就看報表、業務，但這里面面臨一個效率的問題？對于一個咨詢公司來說，盯一個行業的十來家公司已經是擊弦樂，再盯也盯不過來了。為什么這兩年普惠金融有這么大的發展？我覺得普惠金融解決了一個核心的經營過程中的識別風險問題。以前普惠金融靠分析師的研判能力、風險把控能力來識別風險。面臨著效率跟不上，另外，可能風險識別的能力由于信息的不完備，即使想做也達不到效果。普惠金融之所以迅速的發展，我覺得主要是依賴于大數據的快速發展。給分析師提供更多的信息識別風險，我覺得這是一個非常有力的數據抓手。其次，也是通過所謂的技術提高效率的問題。這也是這兩年大家都在講普惠金融，普惠金融發展的核心就是對于風險識別的程度在迅速的提升。這是第一步。 第二步，最近提到了區塊鏈，在風險識別的過程中到第二步怎么把風險給披露出來。以前我們在分析風險里面，第一步是識別風險，第二步是風險識別出來之后，區塊鏈在這里面拒絕掉一定的道德風險，給所有交易對手一個公平、高效的環境。金融科技給普惠金融核心的價值在這兩塊，但也面臨一些問題。比如數據，數據的孤島問題。在普惠金融過程中，尤其這幾年P2P或者現金貸的資產，很好的利用金融科技的技術了嗎？支付的技術用到了，但并沒有真正做到風險識別。尤其前幾年現金貸，據我理解并沒有真正的識別風險，更多的通過高利率覆蓋高不良，更多的用到，無論從流量紅利以及支付的手段帶來的超高利潤，并沒有真真正正的識別小微企業或者個人的風險水平。這是我們對于普惠的看法。 徐河軍：我們在成立一周年主要做了一件事情，金融科技助力普惠金融的發展。剛才薛院長說到了四個局，我們也有一些打法。第一，守初心。騰訊提到科技向善，我們董事長說的是金融要堅持正確的價值觀，他覺得價值觀是金融的方向盤。第二，建設施。剛才大家都說到了數字資源很重要，數據是非常重要的要素，但是數據資源怎么合法合規的使用，特別是政府的數據，政府的數據相對都比較敏感，這方面發揮了國有企業的優勢，在市政府的支持下獲得了北京市政務數據在普惠金融里應用的接口職能，在服務于金融基礎設施的建設。此外，我們還在服務金融征信體系、資產交易場所等等都在起步布局。另外一個是搭平臺。很多人都講到了，普惠不僅僅包括小微企業，其實我們現在主要搭三個平臺。第一，主要解決小微企業融資難的問題，我們建了一個北京市小微企業融資綜合平臺，有能力、有意愿，傳統的金融機構沒有覆蓋的企業需求。上線以來，數據增長非?？?，希望得到大家的關注。第二，薛院長也講到了，除了融資以外還有投資，家庭理財特別是長尾客戶，普通老百姓的理財問題，北京成立了一家北京財富管理信息公司，我們主要是做財富管理信息對接的工作。兩方面：一方面，幫助老百姓更好的了解所有的理財產品的特點，包括收益率，更為關注是它的風險，用專業人士來幫助老百姓揭示理財的風險。第二，幫助個人、家庭了解自身的風險承受能力。原來去理財填的表都不是很真實的，所以，我們要通過現在掌握的數據，通過大數據的能力讓家庭更好的了解自己，在此基礎上實現理財產品風險的比配。 第三，支付。我們這個支付可能是從另外一個角度，面向個人，解決老百姓生活的便利度?？赡芡獾匾呀涀龅搅?，北京市老百姓都有社?？?、交通卡等各種各樣的卡，大概有十幾張。現在北京市想把這些卡都合起來，叫多卡合一工程。我們推動惠民卡的建設。另外是通過電子卡，未來老百姓一碼走天下，包括生活方方面面，解決老百姓的便利度。 第四，在聚集生態，因為我們是一個監控企業，我們也在打造自己的牌照體系。另外前面嘉賓都講到了，普惠金融離不開社會各界的支持，一方面在建立金融服務生態，我們與北京市所有的金融機構建立了合作關系。另外建立科技生態，包括剛才提到的著名金融科技公司，與50多家簽訂了合作協議，共同支持這一事業的發展。第三方面，政府在普惠金融方面應該有更大的作用，我們跟政府委辦局和區縣政府都建立了合作關系。第一，政府有數據資源的匯聚優勢；第二，有征信作用，借款不還可以通過政府懲戒。第三，針對普惠金融出臺相關政策，未來的申請都可以在小微平臺上實現；第四，政府可以提供擔保。通過這一套系統性的打法，希望在普惠金融方面實現破局。 羅煜：我們這一輪的討論涉及到了方方面面。下面進入公開討論，我先給幾位嘉賓出點問題。前兩位，一個是來自外資國際金融機構的，給我們提供了國際視野，外資銀行怎么做？通過大數據金融科技做所謂普惠金融的事業。再一個是鄂志寰首席給我們提供了中資銀行和香港的情況。我們這個環節都是特別大的銀行。從銀行的出發點來說，有沒有主動想過要做普惠金融？之前提到很多關于銀行的商業性等等，因為它畢竟是企業，這么大一個國際性銀行，在過去的戰略當中有沒有把普惠金融作為考慮的內容？作為銀行怎么樣考慮做普惠金融？我希望二位結合工作背景做一些介紹。 夏樂：從BBV的角度來講，所有的跨國銀行機構都需要做很多社會的服務，通過銀行的特長服務到更多的人。所以，普惠金融對我們來講是完成社會服務的一個項目。這里我要補充一點，最近大數據和其他技術的快速發展給我們提供了一個契機，讓我們來更好的做普惠金融。但是，之前我們的普惠金融項目也是一直持續的。在普惠金融項目里還有非常重要的一個東西，我認為就是消費者教育。確實在很多拉丁美洲的鄉村也好，大家對于利息、怎么來借錢基本的教育是沒有的。我不知道中國的情況，可能中國人民更聰明，但我相信無論如何，特別是要覆蓋到低收入人群的時候，我相信這些教育是非常非常重要的。其實很多東西是很簡單的，教會當地的村民們，讓他有記賬的概念，讓他學會算賬。這個在長久以來都是有項目在做的，我們認為這也是普惠金融很重要的一個方面。 我們現在出現了一些技術上的進步之后，把之前持續進行的項目有一些所謂的B業提升到商業項目上做，再把我們的資源投入到更廣的項目來做，這是很重要的一方面。在提普惠金融的時候，消費者的教育是非常重要的。 最后還有一點，當做普惠金融的過程中做了很多研究。的確，當一個家庭、一個個人，所謂的金融覆蓋、金融的接入。當他能夠接觸到金融覆蓋、金融接入的情況下，對他改善自己的金融脆弱性特別有幫助。所謂金融脆弱性是，中國可能叫因病返貧，或者是由于失業，或者是由于外部沖擊導致失去了永久性的收入，我們在做普惠金融之后，當他們有了金融接入的概念之后，幫助他們從困境中擺脫出來，降低金融脆弱性。 鄂志寰：夏主席主要講的是對個人客戶。從監管方面來講提出了新的要求。對于普惠金融的不良容忍度都有所提升，這些是非常好的政策支持。的確，長期以來小微企業確實不是大型國有商業銀行主要的服務對象，從我們看國際經驗上來說，小微企業做的最好的是日本，日本大型企業不良率是0.58%，小微企業的不良率是7.11%。意味著什么？小微的不良貸款率是大型企業的12倍。這是一個平均數字。我們也有類似的數字，但不是很權威，一些銀行宣稱小微是0.8%-1.5%，我相信這里面有很大的水分。什么意思？在做小微客戶的時候需要在風險管理和收益之間實現平衡。因為傳統金融業就是做風險的行業，能夠給風險做一個正確的定價，這樣商業機制才是可行的和可持續的。面臨著這樣高的一個任務，我們要去做這樣的事情，要去專門的資源，投入相關的資源服務小微企業，這都是應該的，響應國家的戰略方向，解決小微企業融資南、融資貴的問題，這都是我們的社會責任。關鍵的是從技術手段上，也是今天討論的一個話題。技術手段上是金融科技更多的使用大數據，使用智能風控，以及在場景金融里面更好的識別小微企業的需求和能力，對風險的細節進行充分的評估，這些都是大銀行需要做的方向。同時我也在想，除了我們要求的銀行，說你要去承擔這些東西，給予一定的技術支持以外，給予一定的政策指導之外，我們還要從一個整個金融行業供給側改革的角度來為普惠金融的可持續發展做一些長遠的制度性的安排。為什么這么講呢？在美國除了有耳熟能詳的花旗、摩根銀行之外，還有成千上萬的社區銀行，大量的社區銀行深入到美國經濟的每個毛細血管里面。而且，這些社區銀行并不夢想著有一天能變成花旗，而是踏踏實實做好社區的事情，把社區的客戶服務好，把社區的金融服務都滿足掉，而且在滿足過程中獲得很好的收益。因為他們都很熟悉，都知道大概有多大的風險，能承受多大的成本。這樣的一個體系我們是不足的。當然，我們也有很多城市商業銀行、農村銀行，我發現所有的銀行都是夢想著要長大，都要不斷地擴大自己的客戶群，完全是同質化的過程，而不是在不同層面上建立不同的金融服務體系。這一點，監管部門應該從整體的金融結構和金融機構體系的角度來出臺政策，鼓勵小銀行把小客戶服務好，大銀行出于國家戰略考慮也做服務，但是這個要有所配合形成一個完整的體系，系統性的解決這個問題，而不是運動式的把小微企業問題解決一下，而是長遠來說對小微提供一個細水長流的，能提升生存能力的機制。 羅煜：剛才兩位首席講的非常好，但是他們講的非常全面、非常完善。我試圖理解一下二位講的。作為西班牙對外銀行下屬機構，他們銀行做普惠金融主要是實現社會責任，怎么實現普惠呢？主要是對投資者和借款者進行教育。鄂首席講的是，作為中資大銀行，做普惠金融主要是響應國家號召，因為有監管的要求，不要都指望大銀行來做這些事情，從這個地方來講，我的理解可能比較片面，從這個角度可以看什么呢？在傳統大型銀行做普惠金融的時候確實遇到一些問題，我們在實踐當中也遇到銀行人跟我們反饋，雖然成立了普惠金融事業部，但在實踐中發現成本高、風險高、收益低，不知道怎么處理這個事情。 后面，怎么把這個事情做好平衡？靠金融科技，靠金融科技的力量改善大型銀行提供普惠金融的能力。下面我問一下清華大學五道口金融科技研究院的薛院長，怎么看待金融科技和普惠金融這兩個概念之間的關系。薛院長提到了，現在有很多互聯網企業本身不是做金融的，而介入到金融領域里了，從來沒有想到我是做普惠金融的。一旦互聯網公司做大，做成壟斷之后，很有可能利用壟斷優勢把價格提升，最后不普惠了？金融科技本身本身是有條件、有技術做的，如果主觀意愿上沒有，怎么去解決所謂的局？ 薛正華：首先，我確實非常幸運，最早在學術界做，后來到了工業界，在百度等很多公司又干過，后來又回到了學術界。特別能體會到理論結合實踐的重要性。普惠金融嚴格意義上，有人知道全球最有名的做普惠金融的教授嗎，猶德斯（音）博士，他也是2005年諾貝爾和平獎的獲得者。他做了一個什么事呢？利用普惠金融解決了孟加拉國農村婦女的赤貧問題。以前那個國家的婦女，銀行根本就不給她們借錢。那個國家婦女地位非常低，婦女也不管錢，他們做了非常多的創新，絲毫不比今天互聯網公司用的手段弱，只是當時沒有那么多的科技。如果大家有興趣可以翻一下《充分（音）的銀行家》。這是第一個在全球做普惠金融有影響力的。他的目的是什么？我相信不是為了掙錢，是為了解決問題，是解決他們國家婦女的生活地位低、赤貧的問題。 今天我們看到中國，剛才主持人問了這個問題，互聯網公司幾乎沒有一家不做金融的。我告訴為什么，因為掙錢，這就是原因。有多掙錢？大家可能想不到。花唄、借唄都是幾十億，一年掙百億的也有。這么掙錢的業務。我給大家舉個例子。他們在過去兩年的利潤都是百億的，就是下面一個專門做普惠金融的公司利潤是百億。大家想一想，互聯網公司有那么大的流量，有那么大的數據，但是主營業務，掙錢是一方面，如果把數據做變現，他們發現做金融是一個非常好的變現方式。只要有數據，剛才吳校長還是誰講了，做普惠金融成不成功？互聯網公司成功了，但是也死了很多。成和死的根本原因在哪里？我個人認為，根本原因在于對資產端的控制能力怎么樣，還是風險管理的問題。對資產端的控制能力基石是什么？是大數據。有人喜歡吹牛，深度學習做什么。我告訴大家，在當前這個階段下，在當前這個技術環境和當前這種環境下，深度學習技術所帶來的變化和理論傳統的邏輯回歸不會差太多。差在哪里？差在誰手里的數據夠大，差在誰手里的數據維度更多?；ヂ摼W巨頭們做的都挺成功的。你看看，量又大，不良也很低，公布的數據肯定不到百萬，也很好了?，F金貸的不良是多少？30%。那是一款真正的互聯網產品。這個話大家不要往外說，這是我自己的觀點。為什么？極傻、極簡單，只要掃一下就給你放錢。年化率是很高的，能夠覆蓋風險，所以它是賺錢的。它通過什么呢？這個是吳校長講的，通過極簡的效率和速度換規模。30%不良能覆蓋。你要知道，還有70%是好客戶。當我第二次給好客戶負債的時候，獲客成本幾乎是零，而且好客戶的信用基礎是比較好的，你只要給我點時間多攢點用戶，當用戶群技術一旦變得很大的時候，70%是好的，我以后就給70%負債。多給點時間，可能走出不一樣的路出來。這也是事實，我們做調研的時候就是這么干。 簡單來說，金融科技在過去有兩點是很重要的。第一個是什么呢？所謂的另類數據（可替代數據）。什么意思？比如，以前小微企業很難，以前看財務報表，但是小微企業的財務報表你信嗎？因為它不規范，公司貸和個人貸也不分，但是其他數據可以佐證它，比如水電費。統統都可以歸結于另類數據。還有一類是技術帶來的變化。AI技術，AI人臉識別身份證進行自動比對，徹底打掉了拿別人身份證冒貸的不良。很多科技，過去很多欺詐的沒法做了。有了這些東西的貢獻之后，我有能力把風控做好就敢放貸，不敢放貸的客戶，你沒有的數據我有，我能對他判斷的很準確，這個時候在無形中就擴大了普惠金融的普?？偨Y一下，第一，另類數據的發展；第二，人工智能、大數據技術的出現導致普惠金融的普變大了。當然惠是另外一個方面，有機會再聊。 羅煜：剛才薛院長講的時候我關注到了一點，大數據對普惠金融的作用。下面到了閆總，征信行業最強調的是數據，數據能夠解決信息對稱問題。在歐洲隨著通用數據保護條例的出臺，對數據的保護越來越嚴格，國內也在討論相關的立法。如果在數據的獲取上越來越困難，征信想做大數據怎么辦？ 閆文濤：無論從歐洲的PR等等，今年國內關于大數據保護條例也加強了，數據的合規性肯定是一個必然的趨勢。之前嘉賓提到了技術數據向善的運用，將來可能是更合規的應用。不能采集的數據通過脫敏的方式或者其他方式處理掉。大數據發展到這個階段肯定是一個大趨勢，比以前混合的、不規范的有很大的調整，包括我們自己。我們自己是不產生數據的，更多是為金融機構服務，幫他們處理一些簡單的數據服務，我給他提供一些參考，在這個過程中幫他做一些人工智能、機器學習的評分，幫他提高風險識別能力，更多的是通過技術本身來為他提供一些服務。這是征信公司在做的。我們從2005年成立更多的聚焦于企業征信方面，我們在2017年提到了信用科技，我們不叫金融科技，因為我們覺得在這一輪發展過程中，以技術派為導向的科技企業來說，對于整個金融領域有一個誤導，過多的強調了科技的價值。當然，科技很重要，沒有這些技術根本談不上今天討論的話題。如果中小微企業光靠技術、數據對于風險的披露，我覺得還是有不完善的。這一輪最好的企業有大致這么幾個方向。第一個，靠核心企業的供應鏈，解決小微企業的問題更多的是借用問題。BAT通過自己的生態形成了大量的生態交易數據，通過自己的生態形成的可能很有價值。但某一個聚焦行業的ERP，比如餐飲行業，或者今年推動力度比較大的發票稅務數據為銀行智聯。市場上的呼聲很高，對于金融機構而言，太重視單一數據的價值了，不良超過了利用數據本身之前的預期。更多的需要了解這個行業本身。舉個例子，北京的餐飲行業和中西部的餐飲行業，同樣一個行業，可能區域的不同風控的打法就不一樣。為什么小微企業的融資是世界難題？因為小微企業不像消費金融。對于發展中小微企業來說沒有一個統一的模型。都是用的發票數據、稅務數據，聚焦到某一個省來說還是要結合專家的經驗。專門給市場上所有的機構來記賬的，千萬不能拿分散在不同行業的交易數據來做風控，因為每個行業不一樣。包括最近幾年的實踐，可能我們還要做普惠、小微，還要回歸到對于信用場景的風控規則的角度。 羅煜：剛才北京金控集團的徐總也介紹了，他們做的工作是把北京市的公共數據都匯總。之前我們對互聯網行業調研的時候，其實說著好聽，最好的數據還是硬數據，就是政府機構的數據。我問一下徐總，如果把數據都匯總到你們一家，在給其他金融機構提供的時候會不會收費？如果要是收費的，給所謂的金融科技公司也好，商業銀行也好，增加了金融資本，會不會提升金融成本更加高？數據的所有權、使用權到底怎么在金融機構、政府部門和中介機構之間進行分配？ 徐河軍：這個問題也是我們一直在考慮的問題。為什么北京市政府把政務數據讓我們來統一使用，因為我們是一個百分之百的國企，我們首先定位為有公信力的機構。我們肯定是不以掙錢為目的。剛才各位嘉賓都講到了，政府的原始數據都要經過加工梳理脫敏，這些有一定的工作量，我們要收一定的成本費，要保本是一點。第二，對普惠金融不會增加更多的成本。另外，對中型、大型金融機構都是一視同仁的。原來也有一些機構，我們也會有自己的銀行，我們也跟政府承諾了保持公信力，對所有的金融機構都是按照一個標準去收費。 羅煜：時間關系，最后給每位嘉賓2-3句話的時間做一個總結。關于金融機構如何助力普惠金融發展破這個局。 夏樂：的確，金融科技的進步可以幫助普惠金融做的更好。但是，在另外一方面，我也感到一絲隱憂。為什么？剛才大家講了，要想做好小微企業的融資恐怕還需要傳統的社區銀行。但事實上，目前大數據金融科技的進步讓權利更加壟斷。很多憑借著自己的模型就可以打敗很多的大型銀行。在未來可能會出現數據巨頭和社區銀行之間的競爭，可能社區銀行是處于若是的一部分。這樣可能會對傳統的解決辦法產生問題。我想提出一個開放性的問題，在未來大家看待金融科技和普惠金融對小微企業融資方面解決方案的時候，可能大家需要考慮的更多。謝謝！ 鄂志寰：的確，金融科技對于提升普惠金融的程度會發揮一個非常好的作用，也是我們應該積極鼓勵的一個領域。另外，對于整個金融科技的發展來說，我們站在傳統銀行的角度，不能叫固步自封吧，要全方位的擁抱金融科技的發展，要主動實現數字化的轉變，這是必須走的一條路。同時，從整個金融業的發展來說，對于金融科技的發展，我們要在金融監管方面加快速度，要能跟上這個行業發展的步伐，否則的話各種亂象出現對于行業的影響也是非常嚴重的。整個法律法律法規、監管環境的打造是金融業和金融科技發展非常重要的一個先決條件。 第二，要從行業的本身進一步強調行業的自律，金融業、金融科技行業都要為自身的健康發展建立一套標準，強調行業自身自律的機制和體系的建設。 第三，投資者保護還是很重要的，消費者保護、投資者保護仍然是我們需要關注的領域。 薛洪言：期望未來有更好的技術出現，能夠把小微企業的資金流更好的流動，這樣有真實的數據，這種東西才是真正提高效率的。一家一家去打，去深度服務，我總覺得這個效率還是不行。我特別期望未來能有更好的技術，能夠看到更真實的資金流和經營的情況，這點才能帶來根本性的變化。 閆文濤：從金融科技的從業者來說，拋棄過去浮躁的心態，沉下身子真正的深耕小微場景，金融科技發展到這個階段從業者需要反思和需要做的東西。 徐河軍：第一，總結大家說的。不同的國家，不同的區域和不同的機構在解決普惠金融和解決普惠有個同的破局之道，大家各有各的優勢，各有各的特點。第二，在解決問題中要發揮社會各方的優勢，大家共同解決這問題。第三，科技很重要，但是每一個數字都是冷冰冰的，更需要我們帶著感情、溫度和情懷解決普惠金融。浙江臺州做的也不是靠科技，是靠一個個信貸員服務下沉才能解決更多老百姓的問題。最后，科技不是萬能的。 羅煜：2013年的時候出版了一本書《微信金融經濟學》，怎么樣用最土的方法做普惠金融，沒有任何跟中國和跟科技相關的東西。當時就已經出現了互聯網金融的概念，也出現了中國的案例。講的是螞蟻金服、京東、騰訊等等，以互聯網公司為代表的。最近又剛出了一本，情況發生什么變化了呢？現在傳統的金融機構也在加力，以兩位首席為代表的大型銀行也在進入到這樣一個新的趨勢當中。傳統銀行開始重新發力，比金融科技晚了一點，但他們的實力一點不比金融科技公司弱。今天的金融科技已經不僅僅是互聯網公司在推動，主流的金融機構已經在。未來的金融科技和金融發展已經嵌入到了金融當中，已經變成了它的其中一部分，都是靠著同樣的技術手段在推進整個大的行業往前發展。這是我對這一環節的總結。 謝謝大家！[詳情]
新浪財經訊 12月2日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，重慶信托公司總裁竇仁政、中國互聯網金融協會法律合規部主任魯政、樂賺金服創始人王偉、中國建設銀行總行普惠金融事業部副總經理王魏冬、IMI特約研究員、國家開發銀行研究院國際戰略一處處長吳志峰、蘇寧金融研究院院長助理薛洪言出席圓桌會議一：普惠金融“圓”與缺并演講。 以下為發言實錄： 主持人：各位嘉賓，大家好！下面進入第二單元，主要是主題研討和報告的發布。首先要進行的第一個主題研討環節的主題是：普惠金融“圓”與缺。我們邀請到了五位嘉賓，他們是： 重慶信托公司總裁 竇仁政 中國互聯網金融協會法律合規部主任 魯政 樂賺金服創始人 王偉 中國建設銀行總行普惠金融事業部副總經理 王魏冬 國家開發銀行研究院國際戰略一處處長 吳志峰 這一環節的主持人，由蘇寧金融研究院院長助理薛洪言擔任，有請！ 薛洪言：圓桌一的主題是普惠金融“圓”和缺。剛剛各位領導和嘉賓都做了高屋建瓴的論述，希望我們這個環節針對普惠金融話題做一些進一步的細化和補充。時間關系，我們就直接進入正題。首先，各位嘉賓簡單的做一下自我介紹。 吳志峰：大家好，我是來自國家開發銀行研究院的吳志峰，同時我在中國人民大學國際貨幣組做特約研究員，是多年的老研究員，特別感謝人民大學給我這個機會。 王偉：大家好，我是樂賺金服的王偉。原先主要是做供應鏈金融的。 竇仁政：大家好，我是重慶信托的竇仁政。 魯政：大家好，我是來自中國互聯網金融協會的魯政，此前曾經在中國人民銀行工作過，我也是人民大學的畢業生。 王魏冬：大家好，我是王魏冬，我來自中國建設銀行總行小企業業務部，去年我們把普惠金融作為戰略，部門也進行了相應的調整。 主持人：首先請各位嘉賓分享一下，在普惠金融的不同領域，哪些方面做的相對比較成功完善，哪些方面仍然還需要努力？ 王魏冬：說到普惠，其實有非常多的點。這幾年我個人覺得是變化最大的，或者說這種變化帶來了在普惠領域最大的變化，就是大數據的應用。過去可能不是叫普惠，搞中小企業，但是做的并不好，或者并不順利。這里面有一個非常重要的問題，如何對客戶進行評價？我們要在海量的客戶中把不好的挑出來，把好的拿出來支持。過去由于財務報表，很難保證信息的真實性和充分性，這就導致了很關鍵的環節客戶識別很難。2016、2017年有非常大的變化，2013、2014年開始啟蒙，真正形成生產力是在2016、2017年，就是大數據的應用，擺脫了過去依靠財務報表的方式，另辟蹊徑，也是我個人認為最成功的一個點。 魯政：我覺得主持人選的題目特別好，叫普惠金融的“圓”與缺。講到圓和缺的時候，我首先想到的就是月亮。對于普惠金融的認識，我們要有一種動態的觀點去看它。最早可能是在我的印象中應該是世界銀行在2005年首先提出了這么一個概念，最初著力于解決的是貧困地區小額信貸的問題。今天，由于技術的推動，特別是金融科技力量的加入，今天的普惠金融所解決的問題針對的對象已經有了很大的變化，這是我們今天談圓的普通最主要的。 至于缺的部分，我覺得月亮還是那個月亮，這么多年基本的命題可能也沒變過，比如普惠金融高成本的問題，商業可持續的問題，今天我們依然還在路上。 竇仁政：如果說普惠金融的圓與缺的話，今天在座的有專家、有決策者、有研究者，還有實踐參與者，我是信托公司的，其實我們信托公司做普惠金融相對較少，但是在旁邊看的比較多。圓與缺有兩個好，一個是通過這幾年普惠金融的實踐解決了我國金融服務突出的問題，監管部門有一個總的評價，提高了金融服務的便利性，提高了農村和貧困地區金融服務的覆蓋率，基礎金融服務，最起碼能找到地方存款，能找到地方支付，基礎金融服務的覆蓋率提高了很多。另外一個，最近幾年的小微企業和個人經營者信貸的可得性，這三個都有明顯的提高，得益于監管部門的推動，得益于金融部門的科技應用。還有一個，我認真看了一下，這些年我們國家普惠金融的發展，有頂層設計，有監管推動，有機構發力，還有政策的配套。前半場的主旨發言也講到了，這些東西形成了一套很好的打法，在未來普惠金融的轉型升級和升級板的時候這是一個基礎。這是兩個好。 另外，我感覺有一個不是太好的，可能跟吳校長的觀點不太一樣。吳校長說投資者教育應該少做一點。其實，我感覺投資者教育，或者我們換一個詞，叫“金融消費者教育”，應該是要加強的。從最近一段時間，包括持續以來的P2P跑路、集資，大家都有一個感受，為什么永遠有人相信天上掉餡餅？吳校長說，投資者教育應該換成融資者教育，在消費者教育過程中，融資者很快就會變一個身份，很快從融資者變成投資者，別人騙他，他也騙別人，這個東西是一個軟性的東西，需要長期來做，我覺得還是要高度重視。前幾天，金融街又被很多投資者圍起來了。 王偉：我個人的感覺，我自己的親身體會，中國的普惠金融發展最大的元點是在移動支付方面，或者電子錢包。我經常喜歡出去旅行，現在沒有到任何一個地方像在中國旅行這樣便捷，確實不用帶紙質貨幣。有的時候，比如跑到一些國家，超標很大個兒，給你一張錢會給你一對錢，我不太愿意用手去接它，因為你不知道有沒有病菌等等。中國在電子錢包方面處在世界領先的位置。當然，投資者意識提升了很多。無論是我自己開會還是很多朋友問我，有沒有理財產品能不能介紹一下，回報高的，風險低的。行業的準入標準相對來說這幾年是逐步提高，逐步凈化環境，降低了未來行業集中性爆發的風險。用戶人群肯定是覆蓋更廣，產品更加服務。 缺的地方，其實我是蠻有感觸的，我算是在一線工作的。第一個問題，融資的教育或者老賴的問題。中國的金融基礎建設還是有待完善的。比如欠債不還的問題，對他有什么制約？國外的征信體系比較完善，覆蓋的不只是金融系統，可能駕照、進出境等等所有的東西都會被凍結，對他的制約就會非常大。這是缺的一個部分。 還有一點，當普惠金融理念剛開始提出來的時候，它的目的是希望能夠對一些低收入，或者是信息不對稱的人群提供一些更好的回報或更優質的服務，但實際上在發生過程中，并沒有按照普惠金融的本質發展。我在想，有沒有可能通過機制的調整，要求金融機構對需要扶持的人群進行特殊的服務。比如說像住房里面有廉租房或者是醫療保險當中的（英），對需要扶持的人群進行普惠。 吳志峰：普惠金融是一個很大的話題，可以從方方面面去闡述。現在大家知道金融科技的興起，我對普惠金融的理解，中國普惠金融的發展。 第一，最重視的地方，就是最應該關注的，我覺得小微企業比消費端的人群更需要關注。從金融體制或者金融機構服務的觸及面來說，小微企業也應該是特別關注的重點。 第二，普惠金融還應該通過技術，通過技術解決普惠金融，而且不光有可能性，而且有現實意義。從金融科技服務實體經濟、服務小微企業來講，這里面有很多可以用的手段。我是長期研究區塊鏈、金融科技，我們有一些很現實的例子，也做了很多實踐。從一開始區塊鏈的發展來看，我就強調它跟應用場景結合，不是從B的角度來使用區塊鏈，從實際應用的角度關注區塊鏈、關注金融科技的發展會產生很好的實際效果。其中一個典型的例子是，基于區塊鏈、供應鏈金融，我們在這方面做了很多比較實的研究，同時也走向了實踐。在供應鏈金融里面，一個很重要的點是，原來的供應鏈金融做的就是一級供應商，一級供應商拿到核心企業的應付票據可以到銀行體現。但二級、三級供應商跟核心企業的信用沒什么關系，通過區塊鏈可以很好的把信用進行傳遞。二、三、四級供應商可以用核心企業的信用去做傳遞，而且越是二、三、四級供應商就越是小微企業，這也是普惠金融最重要的一個方面。其實，一級供應商本身的資產規?；蛘咝庞帽容^高，拿到銀行的貸款更高一些。但是，后面的小微企業拿不到銀行的錢，得不到金融的支持。在這個方面，我們通過區塊鏈來使得應付的票款可以拆分。舉個例子，比如說核心企業給一級供應商開了1億的票據，或者1億的應付賬款，這1億在二級供應商可以2張5000萬，二級供應商可以拆分成5張2000萬的。這種是通過區塊鏈來做的，區塊鏈能保證真實性和不可篡改性，并且使得信用真的是做到可傳遞，使得末端的供應商能夠獲得銀行或者是資金的支持。這就是今天的主題普惠金融的圓。 還有一些缺的地方，缺什么呢？從我們的實踐來看，還是沒有跳出核心企業這個圈子?，F在做的是一個反向保理，反向保理是要追核心企業的信用，就是他有追債的權利，使得核心企業對整個圈子的影響力過大，應該更加往外擴。我們現在也在對它進行擴展，使得它不光是受核心企業圈子的影響，同時是一種開放式的圈子，這樣能夠使得整個供應鏈走通，這些工作有很多正在進行中，有的是已經完成了，包括我們前面說的反向保理的供應鏈金融，上面的融資已經發生了40多億，這是一個真實存在的，使科技促進普惠金融的發展起到了很好的作用。 薛洪言：各位嘉賓從不同的視角給我們分享了普惠金融的圓與缺。隨著科技的進步，隨著模式的探索，普惠金融也在不斷地完善。因為現在談到普惠金融，大家也會有一個疑惑，普惠金融是普和惠兩個方面，同時談到了普和惠，涉及到普惠金融的邊界問題。普惠金融的普和惠究竟能否兼顧？在實踐中能否兼顧？尤其在消費金融領域大家都會關注的一個群體“高風險群體”，我們是否保證他們的借貸自由？請各位嘉賓分享一下對這個問題的觀點和看法。因為時間的限制，請各位嘉賓更多的去分享一些觀點。 吳志峰：這個話題，普和惠，我非常同意吳校長談的，普是重點，惠要根據資金收益的成本來定優惠的幅度，做到普就非常不錯了。中小為企業更加強調普。從中央從上到下降低融資成本，表面上的降低并不表示中小為企業拿到的貸款就真的降低了成本，因為中間也有很多貸款利息，以中介費的形式有體現出來，這應該是推的重點。普才是重點。如果要我繼續闡述的話，還是接著我剛才的話題。反向保理主要還是基于應付票據、應付賬款的角度來做?；趥}單質押，往經銷商走的這一塊還是遇到了很多質量。因為中間包括倉庫里面貨壓的監管，如果通過金融科技手段來做的，包括區塊鏈的應用，還有很多現實的問題，包括鏈上鏈下的傳遞。就像王毅司長說的，架個攝像頭看豬的話，豬跑了也不一定知道。這個問題還是在現實中存在的。如何去解決？并不是沒有辦法，而是要通過實戰。技術的可觸達性也解決了普的邊界，決定了它的程度。這就是我要說的。 薛洪言：謝謝吳處。接著請樂賺金服的王總。 王偉：我覺得由時間性決定。如果從廣義的時間上來講，普和惠是可兼得的。如果從狹義的時間上來講，如果計算出風險可以覆蓋，就可以從一個客戶群體先開始，不斷調整風控模型擴展到其他的客戶群體。但是，如果要是一刀切，要求同時普與惠，我相信很難達到。 高風險群體，我相信誰都想借錢，今年在催收群比較好玩的一句話，我憑本事借的錢為什么還？你有借錢的自由，但是金融機構有決定貸款的自由。首先要去決策，這個用戶群有沒有償還能力，我才會決定給你貸多少貸多久，利息是多少，需不需要征信。 竇仁政：我的理解是，普惠金融本身是個目的，達到目前有很多手段，市場+行政，行政+市場。從我們前一段做普惠金融來看，我覺得是行政+市場為主，要求機構達到一定的量。按這樣的基礎夯實之后，未來普惠金融的做法應該稍微調整一點，市場因素多一點，行政因素少一點，這樣就可以解決某些高風險要不要接受，目的是把手段平衡好就可以了。 魯政：我所認知的普，讓更多的人享受到金融服務。所謂的惠，在服務過程當中，不管是服務的提供者還是獲得者都應該獲得更多經濟上的利益。如果照這樣界定的話，我的觀點可能跟吳校長，包括吳處長的觀點不太一樣，如果不解決惠的問題，普是沒辦法實現的。很簡單的一個道理。如果服務的供給者不能在其中獲得利益的話，他是沒有動力去推這個服務的。反過來，服務者達不到更多利益的話，沒有動力去參與。剛才論壇上唯一的美女王總提到了她切身的一個體會，中國普惠金融發展的歷程恰恰證明了這一點?；ヂ摼W公司如果不是想著流量為王、流量可以變現的話，是沒有動力去推移動支付的。反過來，所有的金融消費者，支付端的消費者，在這個過程中，如果享受不到比銀行更好的服務，不管這種服務是經濟利益上的獲得還是體驗上的獲得的話，他是沒有積極性參與的，這一輪是由全民塑造的移動支付盛宴的。 關于您提的第二個問題，高風險客群獲得的問題。其實這是一個市場的問題。什么叫高風險？有幾個層次，從機構運營的角度來講，任何機構是要區分高風險客戶當中哪些是凈值，哪些是可以準入的，有一個自己的商業判斷。第二，風險的高和低取決于自身對風險的管理能力。我們講互聯網金融也好，金融科技也好，本質上還是金融，金融的本質就是對風險的議價和管理。普惠金融在金融科技的推動下有這么大的發展，很大的一個原因在于，科技的賦能使風險管理能力在增強。所以，在可見的未來，更多的我們現在認為高風險的客戶是可以享受到更好的服務的。 第三個問題，我同意王總講的觀點。投資者跟消費者跟金融從業者之間的互動過程中，我們還是要秉持法制原則、秉持市場原則。在這一輪互聯網金融專項整治的過程當中，原來的業態，比如P2P，在創業的過程中因為種種原因偏離了這個方向，產生了很大的問題。但是反過來，在處理的過程當中因為社會經濟的因素，比如說現在掃黑除惡的影響，反過來，一些欠錢繳錢的人不去繳的話，對整個金融生態又是另外一個層面的破壞?？傮w來看，從供求兩端來講，我們應該在供給端強調賣者有責，在需求端強調買者自付。 王魏冬：首先說普惠金融這個概念。普惠金融的概念，要給社會上相對弱勢的群體也有享受金融服務的條件跟資格。從這個字面上理解，跟風險并不直接相關，并沒有風險的問題。往下分析，惠是指什么？核心在惠上。我理解，不是簡單的給，背后是經營。經營什么東西？就是銀行的本質，銀行的本質就是金融風險，意味著一定是有選擇的。 第二個問題，高風險群體，對風險我個人認為要辯證的看待。我們關心的或者現在反映出來的，尤其是在大數據技術開始進入普惠領域，并且信號一個核心的背景下，首先第一個是欺詐風險。我們希望每個企業都是好人，但是從現在來看的話，我們知道有假按揭，會把很多人篡在一起按揭，實際上按揭是給誰用的？我把它叫做假普惠。我們要識別這些風險，這個時候的風險，或者這個時候的行為已經超出了金融的范疇，更多的是一個社會的范疇，是一個法律的范疇。表面上看還是普惠金融，這時候跟普惠金融已經沒有任何關系了，而恰恰現在社會上這種事情很多。包括數據的造假，我們可以用商鋪的POS流量貸款，很快就會有第三方公司來幫商戶做POS流量，這種風險我認為需要跟通常講的信用風險隔開，從市場的監管角度需要控制。第二個是信用風險?；氐絼偛胖v的，小企業數量非常龐大，有3700萬法人，有7600萬個體工商戶，按照一般規律，真正風險非常高的大概20%左右，我們要把20%挑出來，過去難就難在財務報表很難挑出來，所以要引入大數據。引入大數據干什么？希望挑出來信用良好、有潛力，特別是有商業可持續的企業，通過技術的進步，在技術進步前提下普惠金融的發展就可以把過去我們認為高風險的客戶，不能進入、不能接觸的客戶，實際上金融門檻降低了。本質上標準沒有降低，接納的門檻降低了。從這個角度上來講，我們把高風險的界定或者高風險的標準，識別風險的提升是有變化的。把具有較好的發展潛力，哪怕今天不行的企業挑出來，通過普惠的服務來支持他，讓他走上去。 薛洪言：謝謝王總。我簡單總結一下。各位嘉賓的觀點，關于普和惠的兼顧問題，大家還是認為普在前面，惠是另外一個層面。關于客戶的風險問題，涉及到風險，像魯主任提到的，風險由誰來定義？客戶的風險狀況是一個客觀的現實，但是銀行的風險識別是一個主觀的判斷。如何保證主觀判斷能夠契合客戶客觀的風險狀況？我們經常能看到同一個客戶在不同的銀行眼中、不同金融機構眼中是不一樣的，有的人把它定義成高風險，有的人把它定義成低風險，這應該是我們努力的一個方向。如果社會上有超過50%的客戶是我們不敢做的，社會里有50%的壞客戶嗎？不是，像建行的王總講的，我們缺乏手段把它識別出來，普惠金融更多的努力方向是如何利用技術的手段把金融機構眼中的高風險客戶比例降下來，真正去反映客戶客觀實際的風險狀況。 第三個問題，無論是互聯網金融，很多中小銀行，包括在座的建行，六大行也在專門花大力氣做普惠金融，普惠金融已經是大家關注和聚焦努力的方向。在這樣一個趨勢下，未來下一步金融機構在競爭普惠金融的領域的時候，哪一個因素大家認為是更具有競爭力的，比如是便宜的資金或者是更好的技術，還是獲客人，還是牌照的資源，大家可以從這個角度來談一談，或者說努力方向也可以。還是從建行的王總先分享。 王魏冬：首先，都很重要。為什么都很重要呢？你剛才說的這幾個維度代表了社會的不同層次，有金融機構，有監管機構，有政府，有社會，支持小微企業、支持普惠金融一定要社會方方面面的努力，把政府的政策、監管機構的監管、市場有效的引導、市場主體供應方自身的創新都需要。作為供給方或者作為銀行來說，我個人認為技術更重要。為什么呢？從過去我們用大中型企業的方法來做中小，來做小微，我們走了很多的路。最早我們按大型企業做，后來引入了淡馬錫的模式，現代工廠，但這些都沒有脫離開來。從2016年發展到今天，最大的感受就是大數據技術的經用，這種技術的應用，簡單來講是數據經濟，數字經濟背后有對客戶精準的畫像，精準的畫像要挖掘數據的連接，要找到潛在的數據，要進行商機的查詢和沙棘的挖掘，要在客戶的分析中分析客戶的行為特征，并通過分析行為特征來預測下一步的需求?，F在的互聯網公司大量的網上營銷就是這么開展的，所以它是一個很系統的工程。未來往后發展，銀行這個層面，我們還要走線下的模式，客戶經理的模式，但這種模式一定會發生變化。以后客戶經理給你打電話，客戶經理在找你的時候跟以前不太一樣，他可能會主動把你心里想到的，甚至沒想到的，但是可能需要的需求都說出來了，這個就是在科技支撐背景下。未來的競爭，特別是銀行業之間的競爭一定是始于科技，始于信任。 薛洪言：謝謝王總。 吳志峰：我同意王總的觀點，這幾個要素都重要。但是，您問到哪個更重要，在這個系統之中各個復雜因素都是互動的，哪個因素對現在的普惠金融，特別是跟金融科技相關的普惠金融發展影響最大的，我個人認為可能是監管制度。我們會長對普惠金融有一個簡單概括。技術為合，制度為基，監管為本。從數字金融包括普惠金融發展到現在，我們可以看一下哪些因素對當前繼續往前走影響是最大的。第一，監管制度的變化。剛才王總也談到了數據的重要性，對于金融科技公司來講面臨的最大的政策上的不確定性，或者最大的恐慌在于，個人數據保護、數據安全新提出的監管要求。從新聞也可以看到，現在全國多家明星企業受到的監管采取的措施，有的甚至要面臨刑事處罰，這是一個非常嚴峻的現實。如果這個問題不解決的話，基于這一輪互金發展邏輯的底層技術，包括創新出來的業態可能很難往前去走。當然，在這個方面，互金協會作為一個自律組織，我們也在積極發揮會員的力量，在依法合規的前提下去建設一些基礎設施，希望有助于這個問題的解決。 第二，我們觀察到一個現象，剛才主持人也提到了風險管理的問題。金融要強化風險管理，但是風險管理是不是越強、越絕對就一定越好。從實踐來看也不一定。從國外來講，現在在普惠金融發展過程當中，各國的國際組織也好，監管機構也好，大家比較擔憂的一個問題是去風險化的問題。不是說不要風險管理，而是因為風險是多維度的，現在面臨著一些特定的監管要求，比如說反恐的要求、國際制裁的要求、反洗錢的要求。對機構的壓力在于，如果要執行這些規定的話，要去深度的了解客戶，需要付出很大的成本。普惠金融所涉及到的客戶恰恰是信用狀況比較差，個人信息、機構信息不太透明，機構付出成本非常高的。機構在這個時候就有一個選擇，接納對盈利小的客戶還是繼續按照普惠金融路線去走。這一周澳大利亞有一家銀行因為反洗錢、反恐的原因可能會涉及到幾千萬億的處罰。在這種情況下金融機構會怎么選，很可能是不要這個客戶。如果去風險化問題不解決的話，普又從何談起呢？中國的情況，我是做了十幾年的監管者。我覺得我們的情況也在發生變化。以前中國的金融機構是沒有所謂的客戶接納政策的。法律政策告訴大家，你應該為人民服務，所有的客戶都應該服務?，F在我們看到，隨著市場越來越成熟，我們的機構越來越成熟，他們有了主動管理風險的能力、意愿以后，拒絕客戶的現象遲早也會出現在我們的市場。怎么去解決這個問題？當然，以前的問題，比如說在北京，我以前在人行工作的時候就遇到過這樣的案例，搞電信詐騙的人拉來一卡車的老頭、老太太過來，要求每個人開銀行開50個賬戶，銀行人員說這個風險特別大，我不能開。組織者組織這幫老人在銀行鬧事。警察叔叔來了以后，現在的規定沒有說不能給他開，為了避免社會不穩定你們還是給他開吧。央行、銀/保監會的制度在變化，銀行可以不給這樣的客戶開戶。普惠的口子以后怎么走，需要客戶跟市場做更好的互動。 竇仁政：其實大家講的幾個方面，資金、科技都很重要，我現在想講的兩句話。政策要穩定，機構要加油。我特別擔心，2020年普惠的發展規劃就要到期了，下一步怎么走是很關鍵的。我們過去也經歷了很多半拉子工程。到2020年之后政策要持續穩定，包括監管制度，包括機構自己的發展普惠金融業務的制度一定要穩定。機構要加油，因為做普惠金融是靠各類金融機構去做的，他們努力的程度是最關鍵的，這可能是未來最重要的。我自己總的感覺是，過去普惠金融的大發展是靠科技，以后我覺得可能會小一點。在諸多因素比較之下，未來比較重要的應該是政策和機構。 王偉：這個問題提的比較好。我昨天跟一些同行也在聊這個問題。歸納成一個小案例。我們覺得賽車加速是最重要的。賽車之前要先知道跑道是什么，什么時候可以上路，什么車可以上，車速、車距風雨天怎么控制，這四個因素政策是最重要的。第二個是科技，科技是引擎。比如我給你一升油車可以跑50公里，別人可以跑200公里，這就是差距。第一是降成本，第二是提效。如果在大家條件都一樣的情況下，這點是自身的觀點。資金對于我們覺得最不是問題，資金就像車的汽油，跑遠跑壞，車如果固定了，差異不大。機構是我們認為車和團隊整體的化身，一個載體。大機構有品牌、有資金、有人脈，所有可以調動的資源，機構是這個車隊的本身。 吳志峰：這個問題或者這三個要素的排序也取決于面對的是什么主體。在這個里面，因為整個系統核心企業起到了主體作用，而且核心企業可以在里面掙錢，因為以他的信用為中小微企業擔保的話，或者付款承諾的話，他可以掙錢。甚至有的加到了2個點的利息。對于他來說，降低資金成本是非常重要的，低成本資金進去，整個系統在原有架構已經建起來的情況下可以馬上賺錢，所以他的資金成本是非常重要的?；氐竭@個事上說，再去排序，資金成本可能不最重要的東西。剛才幾位嘉賓談到了，我還是非常贊同的。對于整個生態來說，解決普惠金融的問題，首先政策是最重要的，政策和全社會對普惠金融的重視程度都是非常重要的。從現在普惠金融的角度或者是這個發展來說，我們也很明顯的能夠看到政策所起的作用。雖然現在來說，政策鼓勵各大銀行或者設立普惠金融部等等，降低資金成本來促進它的發展，也包括金融科技的應用，起到了一定的作用。但是，我們要看到普惠金融在中國之所以有現在的問題，還是跟政策本身原來的瓶頸有關系。雖然普惠金融是全世界存在的問題，也是一直以來存在的問題，但是，回到中國金融的發展來看，很明顯的能夠看到政策導向的作用。比如說在1998年由于中國金融機構的不良資產率非常高，政府解決問題的重點放在促進大金融機構的商業化發展和上市上，當時通過國債來解決壞賬，當時形成一個非常明顯的導向，鼓勵金融機構改大的國有企業或者是大型企業的貸款。我記得當時讀博士的時候有一個行長，工商銀行副行長，后來升到了總行的副行長。我就看哪個大就往哪里貸，由這個造成了后來中小微企業貸不到款，加劇了這個過程，并且在那個時候還有幾大國有金融機構從縣域把分支行撤掉。很多縣域經濟里的存款被抽到了發達地區，貸款得不到，進一步拉打了差。跟后面影子銀行的發展也有很大的關系，正是資金的抽離，把中小微抽里不發達地區，造成普惠金融問題的嚴重性，也造成了市場的逆差。市場逆差的存在給影子銀行的發展提供了制度空間。在現在的金融架構下造成了貨幣，包括P2P，造成了現在的一些困境。這是一個很明顯的由政策導向造成的。當時為了解決國有金融機構的上市，包括它的解困問題，明顯的造成了后面2010年以后的局面。要看原因的話是可以看到這個的。由此也證明，政策設計和金融結構對普惠金融的影響。從金融機構或者說從市場主體來說，科技的力量，發揮金融科技的作用當然是很重要的，因為從微觀主體來說沒法影響政策，所以從現在金融科技的發展，致力于為普惠金融可以觸及的服務，它的著力點是在于金融科技。 薛洪言：各位嘉賓對我的問題答案也比較一致，首先是政策，反映了強監管。第二個是核緊，再往后大家針對不同的領域有一些不同的觀點。最后一個問題，大家用一兩句話作答，普惠金融的發展應該基于什么原則？普惠金融存在好心辦壞事的情況，基于什么原則更好的促進普惠金融的發展？ 吳志峰：三句話或者三個關鍵詞。第一，政策引領；第二，科技動力；第三，量力而行，不能做成一窩蜂的局面。 王偉：我差不多也是三個觀點。第一，從監管的角度，怎么樣完善試錯容錯機制，繼續保持中國在這個行業的領先地位。第二，對于機構來說，怎么樣持續保持投入，滿足市場產品豐富化的需求。第三，基礎建設。主要是借債不還的問題，征信體系。 竇仁政：我理解，普惠不是普遍的優惠，我理解的是普遍的惠及。 魯政：守住初心，我們今天看到的互聯網金融也好，金融科技出的這些問題，不是因為他們搞了普惠金融出了事，而是因為他們偏離了這個方向，出問題的平臺基本上都是老板用來搞非法集資，用來搞其他目的的。我覺得守住初心，普惠金融事業就有前景。 王魏冬：還是總書記說的話，不忘初心，牢記使命。初心是什么東西呢？有兩個東西，做普惠金融真的需要情懷。在這個過程中，不能過多的被一些市場化商業性的東西左右。業務本身需要呵護，特別是進入大數據時代之后，數據的真實性、真偽性，對于這項業務能否順利的發展、持續的發展是非常重要的。再比如說，它對整個社會可能帶來的負面影響，還是數據問題。數據的連接越來越廣泛之后，數據的安全性會不會受到影響。我現在可以毫不夸張地講，當數據連接的時候，對客戶進行分析，甚至可能比客戶自己還要了解他。這種背景下，如何保證客戶的隱私權利？這些東西如果保護不了，這個業務走不長，走不長情懷就是虛的。 薛洪言：對普惠金融有點老生常談的話題，我認為，各位嘉賓的分享給我們在思路上做了很多的開拓和啟發。再次謝謝五位嘉賓的精彩分享。謝謝！[詳情]
王忠民 新浪財經訊 12月2日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，IMI顧問委員、全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民出席會議并致辭。 王忠民表示，如果僅就金融科技當中的技術可以給我們帶來普惠，我們一定會想到一個移動支付就可以讓我們在原來支付端口成本極高、效率極低，變得一下子大幅度提高了效率，而且成本只是原來貨幣紙幣端口支付的20%左右。這個時候我們忽然想到的是，如果這樣一種技術的進步能夠讓每一個人都去支付的時候用到這種工具，我們就會普惠到每一個使用者。[詳情]
吳曉球 新浪財經訊 12月2日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇于11月30日在北京舉行，中國人民大學副校長吳曉球出席會議并致辭。 吳曉球表示，今天中國的金融有很大的進步，我們正在由原來主要由融資為主的金融體系、金融功能正在走向融資和財務管理并重的時代。過去的支付也是金融的核心功能之一，除了資源配置，無論是通過市場還是通過金融機構，都是資源的一種配置，只不過市場發展之后變得跨期的配置。[詳情]
黃金老 新浪財經訊 11月30日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇今日在北京舉行，IMI學術委員、蘇寧金融研究院院長黃金老出席會議并致辭。 黃金老表示，金融科技已成為一個“熱詞”，成為科技的一個重要分支。小微企業及消費成為穩增長、穩就業的基石力量，普惠金融則直接助力小微企業成長和消費升級。普惠金融，是金融人多少年來的追求，直到近年金融科技發展之后，才比以往任何時候都接近目標。 以下為發言實錄： 黃金老：尊敬的王理事長、吳校長、王司長、莊院長、董總裁，各位領導，各位嘉賓： 大家下午好！首先，熱烈歡迎大家出席今天的“貨幣金融圓桌會議”！本次學術研討會由中國人民大學財政金融學院和蘇寧金融研究院聯合主辦，聚焦“金融科技與普惠金融”主題。 金融科技已成為一個“熱詞”，成為科技的一個重要分支。小微企業及消費成為穩增長、穩就業的基石力量，普惠金融則直接助力小微企業成長和消費升級。普惠金融，是金融人多少年來的追求，直到近年金融科技發展之后，才比以往任何時候都接近目標。 “沒有金融科技，做不成或做不好普惠金融”。普惠金融，首先是“普”，普的背后對應海量客戶。要找到低成本服務海量用戶的辦法，如果沒有基于數據的精準營銷，是沒有辦法做到的。從風控的角度講，金融機構和海量客戶是不見面的，天南海北，這個時候必須要利用生物特征等新技術進行用戶識別，做好用戶KYC。普惠金融，再有就是“惠”，惠是指要惠及用戶，要把價格及費用降下來，則需要金融機構降低綜合成本，獲客成本、運營成本、風險成本、資金成本等，也離不開人工智能、云服務等金融科技的進步?？萍?，或數據，使金融變得更簡單。 蘇寧控股集團，位居中國企業500強第19位，前20強僅有的兩家民營企業之一。全國擁有1.4萬家門店以及線上日均3000萬的流量。依托這一場景，蘇寧金融成長為一家全場景融合發展的金融科技公司，按照“金融科技+場景金融=普惠金融”的邏輯，把供應鏈金融、微商金融、消費金融、支付、財富管理服務，像水一樣滲透到企業的生產流通、消費者的生活交易環節等各個場景之中。今年9月30日，蘇寧金服剛完成了100億元C輪融資。 蘇寧金融研究院于2015年11月成立，到現在正好四年時間。蘇寧金融研究院聚焦金融科技的研發、聚焦消費經濟的研究。旗下設有數據風控、區塊鏈、物聯網金融、人工智能、金融云等五大實驗室，實驗室自主研發的金融CSI反欺詐大腦， “伽利略”風險預警系統、區塊鏈物聯網動產質押系統、云開分布式核心銀行系統等，處于國內前列，獲得了數十項金融科技專利。消費經濟方面，利用電商的一線數據，每年發表《中國居民消費升級報告》，洞悉消費趨勢。蘇寧金融研究院現已成為江蘇省最大的金融研究院，也是江蘇最大的金融科技人才集散地，入選CTTI（中國智庫檢索），獲批承建江蘇省博士后創新實踐基地。今年央行的金融科技規劃報告英文版，就是我院承譯的。 中國人民大學財政金融學院，長期居于我國金融學科、財政學科第一名，譽滿天下。自上個世紀50年代開始，財政金融學院就注重研究技術進步對貨幣政策、對金融發展的影響，取得了豐碩的成果。近年，財政金融學院對數字貨幣的研究，也很有份量。蘇寧金融研究院幸與財政金融學院一起合作共建金融科技實驗室，強強聯合，定能開出金融科技之花，結出普惠金融之果。 最后，再次對各位領導、各位嘉賓、媒體朋友的到來表示歡迎和感謝！感謝各位在過去幾年里對蘇寧金融和蘇寧金融研究院的關心和支持。預祝本次學術討論會取得圓滿成功！ 謝謝！[詳情]
莊毓敏 新浪財經訊 11月30日消息，2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇今日在北京舉行，IMI理事長、中國人民大學財政金融學院院長莊毓敏出席會議并致辭。 莊毓敏表示，改革開放以來，我國金融業發展取得了歷史性成就。特別是黨的十八大以來，國家有序推進金融改革發展、治理金融風險，金融業保持健康發展，金融改革開放平穩推進，金融服務普惠性不斷增強。特別是作為金融供給側結構性改革重要內容的普惠金融事業改革取得明顯成效，農戶和小微企業這兩大弱勢群體的普惠金融服務質量得到了大幅提升。 以下為發言實錄： 莊毓敏：各位來賓、老師們大家下午好！ 今天，我們在這里舉行“2019貨幣金融圓桌會議暨蘇寧金融研究院四周年論壇”。首先，請允許我代表中國人民大學財政金融學院及中國人民大學國際貨幣研究所向各位嘉賓的到來表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！ “貨幣金融圓桌會議”是由中國人民大學國際貨幣研究所創設的高層次季度論壇，自2007年首次開辦以來已走到了第十二個年頭。十二年間，論壇與時俱進，結合中國發展國情，為中國國際金融戰略的制定與實施諫言獻策，已成為貨幣金融領域重要的國際學術交流平臺，在金融理論界與實務界均享有盛譽。 改革開放以來，我國金融業發展取得了歷史性成就。特別是黨的十八大以來，國家有序推進金融改革發展、治理金融風險，金融業保持健康發展，金融改革開放平穩推進，金融服務普惠性不斷增強。特別是作為金融供給側結構性改革重要內容的普惠金融事業改革取得明顯成效，農戶和小微企業這兩大弱勢群體的普惠金融服務質量得到了大幅提升。 今年9月，中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃》指出，金融業要秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展?！兑巹潯繁砻鹘鹑诳萍紝⒉粌H為普惠金融事業的進一步發展提供技術支持，而且將通過科技賦能金融改變普惠金融的業態及其價值。 今天，我們以“金融科技與普惠金融”作為本次會議的主題，深入探討金融科技促進普惠金融事業發展中遇到的困難及問題，為優化中國金融結構把脈，為中國金融未來發展貢獻真知灼見！ 同時，《中國居民消費升級指數報告》也將由中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）、蘇寧金融研究院（SIF）在本次論壇上聯合發布。該報告依托蘇寧集團大數據平臺的優勢，融合有關官方宏觀和行業統計數據，基于一整套科學嚴謹的衡量標準體系，分別從宏觀、中觀、微觀多個維度對中國居民消費升級結構及質量的發展趨勢進行量化評估，力求全面、真實地展現國家整體和31個省市及自治區的居民消費升級態勢，準確把握市場前景，旨在為政府、企業和投資者提供一些參考。 走過十二年，貨幣金融圓桌會議仍將一如既往不忘初心，繼續聚焦國家重大金融戰略問題，加強基礎理論與政策研究，逐漸發展成為具有重要國際影響力的研究機構和新型智庫。 最后，預祝本次會議圓滿成功！ 謝謝大家！[詳情]
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