“成功將我的房貸利率降下來了，能省一大筆錢！”在房貸利率持續調降背景下，社交平臺上有網友表示，自己的存量房貸利率也由4.25%降至3.45%，引發熱議。

來源：社交平臺

　　后續情況，網友稱：2022年在湖南以4.25%的首套房商貸利率購房。隨后，LPR下調，2024年房貸利率跟著降到4%。今年4月，又向銀行提交了商轉公組合貸的申請，最近成功將房貸利率降到3.45%。

　　對此，記者多方調研得知，目前所謂的“存量房貸利率下調”，其實是購房者申請了順位抵押方式的“商轉公”貸款業務，即購房者無需結清原商業貸款的情況下，將商業銀行個人住房按揭貸款轉為個人住房公積金貸款。

　　目前，鄭州、張家口、湖南、河北等地區支持該政策。

　　“我行目前公積金貸款利率是2.85%，每天都有客戶來預約辦理‘商轉公’業務。部分客戶公積金基數繳得比較高，公積金貸款額度可以全部覆蓋要還的房貸，就可以把商貸都轉成公積金貸款，享受低利率。”某股份行貸款經理小蔣告訴記者。

　　Q

　　順位抵押“商轉公”是什么？

　　A

　　“商轉公”貸款業務是指住房公積金繳存職工，將本人已辦理且尚未結清的商業性住房貸款，經住房公積金管理中心與原商業貸款銀行同意后，轉為個人住房公積金貸款。

　　一般具有兩種方式：先還后貸和順位抵押

　　先還后貸方式：繳存職工在“商轉公”貸款審核通過后，需自籌資金先行結清原商業貸款。該方式流程簡單、手續方便、業務周期短。該方式相較于順位抵押方式，需先自籌資金。

　　順位抵押方式：繳存職工在未結清原商業貸款，且抵押權人仍為原商業銀行的情況下，辦理順位抵押登記，住房公積金貸款結清原商業貸款。該方式繳存職工無需自籌全部資金結清原商業貸款，可最大限度減少職工籌集資金壓力、降低置換成本。相較于先還后貸方式，環節相對較多、業務周期相對較長。

　　申請條件有哪些？

　　以長沙市為例，申請順位抵押方式辦理商轉公貸款的職工，除符合現行公積金貸款政策規定的條件外，還需符合：

　　原住房貸款商業銀行（以下簡稱原商業銀行）與當地住房公積金管理中心已簽訂《商業銀行住房貸款轉公積金貸款（順位抵押）業務合作協議》，并出具《湖南省直單位住房公積金管理中心商業住房貸款轉住房公積金貸款同意書》；

　　原商業貸款設定抵押的住房在長沙市行政區域范圍內，已辦理《房屋所有權證》或《不動產權證書》；

　　除原商業銀行設立的抵押權以外，本套住房無其他抵押、查封、保全、設定居住權等權利受限的情形，能辦妥第二順位抵押登記手續；

　　職工同意自籌資金償還原商業貸款剩余本息超出公積金貸款（或組合貸款）金額的差額部分，并按要求結清原商業貸款，積極配合辦理相關抵押權登記和注銷手續。

　　辦理流程大概有哪些？

　　購房者向銀行申請提前還貸；

　　當地住房公積金中心受理和審批；

　　各方簽訂合同；

　　銀行授權職工辦妥順位抵押登記；

　　住房公積金中心放款至商業銀行；

　　職工辦理貸款結清和撤押。

　　如商業貸款剩余本息超出住房公積金貸款（含組合貸）金額的，職工應自籌資金償還差額部分，并在面簽時一并提交還貸流水。

　　其他注意事項有什么？

　　以鄭州為例，選擇公積金直還方式（順位抵押）“商轉公”，借款申請人應當于公積金貸款到賬后3個工作日內，配合銀行結清原商業貸款，未按時結清時，商業貸款銀行應當于資金到賬后5個工作日內退還資金，因此產生的利息由借款申請人承擔。公積金中心收到退款后，配合借款申請人結清公積金貸款，出具解除順位抵押申請材料。

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責任編輯：張文