轉自：北京商報
新年伊始，人民幣存款掛牌利率下調陣營再擴大。1月2日，北京商報記者梳理發(fā)現，包括伊犁農商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、廣西防城港市防城區(qū)農村信用合作聯社、百色右江農村合作銀行在內的多家農商行、村鎮(zhèn)銀行、農信社宣布下調存款利率。下調存款品種覆蓋活期存款、對公定期存款、個人定期存款多種，最高下調45個基點。地方中小銀行下調存款利率是跟進全國性銀行的“補降”之舉。在分析人士看來，未來低存款利率將維持較長時間，銀行攬儲只會越來越激烈。
存款“降息”擴容
存款掛牌利率迎來一波調降，此次主要集中于地方農商行、村鎮(zhèn)銀行等機構。1月2日，北京商報記者注意到，近日包括伊犁農商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行在內的多家機構均已下調了存款利率，品種覆蓋活期存款、對公定期存款、個人定期存款多種。
為順應利率市場化改革趨勢，伊犁農商行自2024年1月1日起，將存款掛牌利率進行調整，調整之后，該行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款執(zhí)行利率分別為1.55%、1.75%、2.05%、2.1%，對比未調整前分別下調15個基點、25個基點、45個基點、30個基點。
都江堰金都村鎮(zhèn)銀行提到，根據利率定價自律機制相關要求，結合都江堰利率市場定價情況，經研究決定，該行自2024年1月1日起調整存款執(zhí)行利率。北京商報記者注意到，該行此次主要調整了五年期整存整?。▋π睿┘拔迥昶谡嬲。▽├?，調整后的執(zhí)行利率均為3.8%，未調整前這一數值為3.9%。
百色右江農村合作銀行也同樣將多類存款掛牌利率進行調整，調整后，該行活期存款掛牌利率為0.2%；一年期對公定期存款掛牌利率為2.1%；一年期個人定期存款掛牌利率為2.15%；二年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.3%；三年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.7%；五年期對公、個人定期存款掛牌利率為2.9%。
廣西防城港市防城區(qū)農村信用合作聯社自2024年1月1日起，調整定期一年、二年、三年和五年期存款掛牌利率，調整后的利率分別為2%、2.45%、3.15%、3.25%。廣西農信社相關人士表示，近日，各農合機構開始自行下調定期存款利率，具體以網點公布的利率為準。
存款利率下行趨勢不減
地方農商行、村鎮(zhèn)銀行等機構下調存款利率是跟進全國性銀行的“補降”之舉。2023年12月22日及23日，中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有大行以及招商銀行集體發(fā)布公告，下調存款掛牌利率，調整后，上述七家銀行三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%，五年期定期存款掛牌利率降至2%。
此后，包括浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等在內的11家股份制銀行于2023年12月25日迅速跟進下調存款掛牌利率，其中，三個月、六個月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調10個基點，兩年定期存款掛牌利率普遍下調20個基點，三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調25個基點。
根據以往下調存款利率“大行先行，中小銀行跟進”的規(guī)律看，2024年初本輪地方中小銀行的“補降”行為也在行業(yè)意料之中。而從利率表現來看，地方農商行、村鎮(zhèn)銀行調整后的利率水平也明顯高于全國性商業(yè)銀行，以三年期、五年期定期存款利率為例，普遍較國有大行、股份制銀行上浮10—20個基點，也有銀行的利率水平相較全國性銀行利率水平上浮超100個基點。
對此，一位地方城商行人士介紹，“地方中小銀行的利率普遍比大行高一些，因為地方銀行的品牌、口碑相較大行偏弱，所以在營銷策略上還是主要通過利率吸引客戶”。
中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平指出，繼大型銀行存款利率下調之后，多銀行跟進，其主要考量仍然是在維持凈息差基本穩(wěn)定的前提下，為貸款利率下調乃至LPR下調預留空間，貫徹“引導實體經濟融資成本穩(wěn)中有降”的貨幣政策導向。目前CPI下行壓力抬升了貸款的實際利率，而鞏固宏觀經濟恢復向好的局面，仍需要貨幣政策發(fā)力。為了在凈息差基本穩(wěn)定的情況下，引導實體經濟融資成本穩(wěn)中有降，在未來一個階段商業(yè)銀行存款利率總體上仍將呈現下行趨勢。
控制高成本存款的量價水平
當前，銀行業(yè)息差仍面臨較大的收窄壓力，繼續(xù)調降存款利率已成為趨勢。在接受北京商報記者采訪時，多地中小銀行人士均透露，未來不排除還有下調動作。
一位西北地區(qū)城商行客戶經理稱：“目前我行定期存款利率還沒有下調，三年期定期存款利率還在3%以上，不過未來不排除有下調的可能?！币灿泻颖薄①F州、河南等地中小銀行人士均表示，“存款利率未來依然有下調可能”。
在如今貸款規(guī)模不斷擴張、存款利率持續(xù)降低的背景下，攬儲已“難上加難”，地方銀行表現尤甚?！笆茔y行類型、地域、人脈等多因素的影響，現在拉存款很難。”一位銀行客戶經理直言，“雖然我行的存款利率相比大行還存在優(yōu)勢，但整體下調已成為趨勢，儲戶現在對存款產品關注度較低?！?/p>
也有銀行人士稱，“現在年輕人都把資金放在基金、理財等產品中，很少咨詢存款產品，再加上存款利率本身也不具備優(yōu)勢，目前還是專注將老客戶維護好，再嘗試拓展新客”。
如今，隨著存款利率一降再降，客戶對利率的變動已較為敏感，再加上其他資管產品的分流，使得中小型銀行普遍面臨攬儲難題。融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，未來銀行攬儲只會越來越激烈，坐等客戶上門存款的時代已經過去。銀行在拓展客戶方面需要從各個方面突破，比如渠道聯動帶動存款業(yè)務，加大支付結算、代發(fā)和收單、保證金等業(yè)務發(fā)展來帶動存款規(guī)模增長；通過財富管理拓展客戶，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量價水平。
從投資者角度而言，楊海平進一步表示，未來低存款利率將維持較長時間，投資者要根據自身的現金流情況、風險偏好，做好理財規(guī)劃。將不同類型的存款產品以及不同風險收益特征的資管產品納入投資視野，搭建屬于自己的投資組合。
北京商報記者 宋亦桐
責任編輯：張文
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