轉自：北京商報

　　買東西、點外賣、坐公交、自動繳費……各種App里的免密支付功能你開通過嗎？1月2日，北京商報記者注意到，話題“建議關閉免密支付功能”近日登上微博熱搜，“大媽撿到手機用免密支付刷光余額”一事引得大家紛紛直呼“嚇得我趕緊關閉了免密支付”。

　　免密支付到底該不該關閉？需要注意哪些風險？多家支付機構在接受北京商報記者采訪時表示，支付機構有一系列風控措施保障支付安全。消費者則需要注意設置多重驗證措施，在開通免密支付功能時充分了解權益信息。

　　警惕因免密支付被盜刷資金

　　據中國警方在線披露，近日在四川瀘州一位60歲大媽撿到他人手機后，發現手機沒有鎖屏密碼且微信零錢有5100多元，轉頭向其女兒隱瞞實情稱“交了個男朋友，男友給我們買衣服，把手機給我直接買”。母女兩人到某服裝店，分8次掃碼免密消費，直到將微信零錢揮霍一空后將手機關機。最終民警根據消費記錄順利抓獲母女二人。

　　事件曝光后，關于免密支付的討論熱度在社交媒體居高不下。“錢明明白白地來，絕不能糊糊涂涂地花。”一名網友表示，輸入密碼支付的方式會讓自己更加安心。

　　這并不是免密支付第一次引起大眾熱議。在此前，全國各地也陸續出現了多起因為事主開通免密支付功能，通過直接掃碼，或者將付款碼轉發給他人導致手機內錢款被騙走、盜走的案例。公安部刑偵局甚至曾發出提醒，“免密支付功能建議直接關閉”。

　　支付行業資深觀察人士蘇筱芮分析道，免密支付存在的風險隱患主要有：一方面，免密支付可能被機構所濫用，在未經消費者授權或消費者誤觸的情形下對消費者賬戶進行扣款，另一方面，當免密支付功能所在的手機載體出現丟失、被他人暫時借用等情形，可能會出現非消費者本人操作等情況。

　　警方提示，在使用免密支付功能時，應同時啟用手機的鎖屏密碼和支付應用的二次驗證功能，以增強安全保護。不要將自己的收款碼、付款碼隨意展示、發送給他人。

　　微信方面建議，為了保護您的錢包隱私安全，建議設置錢包“安全鎖”，用戶點擊“服務”時須經過面容、指紋或手勢密碼驗證后才可進入。

　　無處不在的免密支付

　　無需密碼即可快速付款，在數字時代，免密支付為用戶帶來了更便捷的支付體驗。事實上，免密支付在各App中已不是什么新鮮的功能，甚至可以說無處不在，滲透進日常生活各類消費場景中。出示付款碼支付時，稍小金額的一筆付款可設置跳過支付密碼的操作；坐公交、地鐵，刷碼直接乘車；在購物場景如淘寶、攜程等，初次開通免密支付會享受幾分至幾元不等優惠。

　　有人喜歡免密支付的“絲滑”，也有人擔憂其風險。不僅是用戶自身對支付過程的無法掌控性，被盜刷、非自主意愿支付，甚至是隱私與個人信息的泄露問題都成了消費者的“心結”。

　　“免密支付是小額支付場景，支付機構有一系列風控措施保障支付安全。”支付寶方面在接受北京商報記者采訪時表示。風控系統會綜合判斷支付風險，如果判定高風險，會禁用免密支付。另外，對于賬戶被盜的情況，支付寶始終以“你敢付我敢賠”的原則，承諾“被盜全賠”，用戶支付寶賬戶被盜產生直接損失，支付寶全額賠償。

　　微信支付方面同樣明確，開通服務時，會充分確認用戶的意愿，用戶明確了解免密的使用范圍后，需校驗用戶的支付密碼才可完成開通。使用時，微信支付通過免密支付服務的限額限次、風控團隊的實時檢測來保障用戶的資金安全，若有風險則會對交易進行攔截。

圖說：付款碼免密支付開通使用說明頁面截圖

　　除了直接支付，“自動扣款”是免密支付的另一大應用模式。在生活費繳納等周期付款場景，和共享單車、充電寶、汽車租賃等場景，服務提供者常與消費者簽訂代扣協議，取得消費者授權扣除相應費用，避免因消費者忘記付款導致服務終止或產生違約，甚至產生滯納金。

　　可以說，免密支付的應用廣泛涵蓋了日常生活衣、食、住、行的方方面面，甚至有一定意義上的“強制”要求。北京商報記者注意到，如租借充電寶、無人售貨機等通常為先用后付、先購后付模式，這樣的方式其中默認授權免密扣款，對于大部分用戶來說，這是必經的前置操作過程。

　　對此，支付寶表示，對開通代扣功能的商家，各機構都有嚴格的規范。支付寶要求商家必須保障用戶知情權和選擇權，做到“事前要告知，隨時可關閉，扣費有通知”，開通時驗證支付密碼等信息，確保用戶本人開通。當有商家邀請消費者簽訂代扣協議時，消費者要充分了解權益信息，了解自動扣款的用途、周期、金額等。

　　記者注意到，在支付寶設置中，可以統一看到已簽約免密支付的服務，包括支付寶內付款碼、乘車碼、抖音小店、充電寶租借、攜程旅行、淘寶、哈啰出行、手機話費自動充值等等。點進每個服務詳情中可以將自動扣款關閉。

　　微信支付方面，點進“錢包”中，可在“支付設置”內查看、修改用戶已開通的免密支付服務。

　　免密支付“利弊之爭”

　　盡管有對于免密支付的推廣與支付機構風控“兜底”，在部分消費者眼中，對于免密支付的態度仍是排斥和擔憂。便利的同時風險肆溢，免密支付到底該不該被取消？如何平衡便利與風險？

　　“已經記不清什么時候開通的、哪些地方都開了免密支付了”，消費者王先生對北京商報記者表達了自己的觀點。在某些時間緊張的時候，免密支付確實帶來了不少便利。事實上，最令他苦惱的是這樣的支付過程有些“猝不及防”——萬一“手滑了”、沒有看清支付訂單明細，免密支付并沒有向用戶二次確認的步驟，也給不了用戶“反悔”的余地。

　　“本來電子支付就容易沒有心理負擔亂花錢，有個儀式緩沖一下有助于冷靜頭腦”。一名網友這樣說道。

　　與此同時，消費者普遍反映，App內存在多次誘導開通免密支付的情況，經常彈窗、易點錯，尤其老年群體易在不知情情況下開通。

　　蘇筱芮表示，免密支付主要針對的是小額支付場景，可以通過免除輸出支付密碼的流程，使得整個支付環節變得更加快捷，從而帶來良好的支付體驗。免密支付意味著平臺機構業務完成后的快速回款，利好其現金流，因此被機構所偏好，此外，在一些大客流場景中使用免密支付，對于疏解人群來說也具有一定作用。

　　“除了節約時間，運營商也有縮短支付路徑的考量”，博通咨詢首席分析師王蓬博說道，這樣可以促進產品使用率和售出的轉化率。

　　而面對種種問題，就需要支付服務商履行風險提示與防控的責任。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，開通、使用過程中，除了告知風險、用戶同意許可之外，服務商應該設置免密支付限額。“取締免密支付并不必要，但服務商應針對特殊人群推出免密支付，而不是通過廣告來推廣。”在盤和林看來，免密支付應該是現有密碼支付的一種補充工具，僅僅發揮補充作用，服務商應限制免密支付的用戶范圍、設置其有效時間。

　　“對于免密支付利弊的討論，恰恰側面反映出，在我們越來越推崇電子化支付、傳統支付方式式微的環境下，不強調多元支付環境建設的弊端顯現。”談及免密支付取消之爭，一業內觀察人士坦言，一方面，服務商要盡到消費者保護的責任和義務，配套措施要跟進支付方式的變革；另一方面，繼續加強多元支付環境的建設仍是社會的呼喚。

　　北京商報記者 岳品瑜 董晗萱

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責任編輯：張文