德勤發布研究報告認為：中國銀行業有能力保持穩健發展

　　來源：金融時報

　　“近些年，國內金融行業監管要求和風控水平不斷提升，中國銀行業總體運行平穩。截至2019年末，商業銀行撥備覆蓋率逾180%，貸款撥備率超過3%。由此可見，中國銀行業撥備充足并具備較強的風險承受能力。”德勤中國審計及鑒證合伙人施仲輝在接受《金融時報》記者采訪時表示。

　　近日，德勤對外發布《砥礪前行，智啟新章：2019?2020中國銀行業發展回顧與展望》報告（以下簡稱《報告》），對銀行數字化轉型、風險管理體系構建、零售銀行敏捷轉型等熱點話題進行了探討，并對2020年中國經濟和銀行業發展進行了展望。

　　《報告》認為，由于當前中國銀行體系風險應對能力已有大幅提升，因此，盡管疫情對銀行業績的沖擊不可避免，但總體風險可控。央行釋放低成本普惠資金支持企業復工復產，企業資產質量穩定則利好銀行長期盈利。此外，疫情的發生凸顯了商業銀行數字化能力的重要性，中小銀行資產質量承壓，但數字化轉型較好的銀行機構則會迎來更廣泛的業務機遇。

　　銀行業風險承受能力較強

　　“今年一季度，我國GDP同比下降6.8%。實際上，取得這一成績著實不易。我們預計，二季度經濟將是一個較平緩的增長，下半年經濟有望更高的增長?！笔┲佥x表示。

　　經濟穩則金融穩?！秷蟾妗氛J為，我國經濟發展長期向好的趨勢沒有改變，貨幣政策和財政政策精準支持實體經濟復蘇，有助于保持國內金融行業和市場穩定。數據顯示，隨著國內疫情防控形勢進一步好轉，企業信貸需求度提高，銀行信貸增速預期加快。一季度人民幣貸款增加7.1萬億元，同比多增1.3萬億元。

　　更重要的是，中國銀行業風險承受能力較強。數據顯示，截至2019年末，商業銀行撥備覆蓋率186.08%，貸款撥備率3.46%。今年1月至4月初，人民銀行連續降準，提供了超1.75萬億元流動性資金，利好對資金敏感的銀行、保險及資本市場，市場情緒得到提振，銀行體系資金成本降低。

　　德勤中國審計及鑒證合伙人曾浩表示：“今年一季度以來，人民銀行通過調整貨幣政策，精準釋放流動性，重點支持中小微企業、‘三農’等主體；各家商業銀行充分利用靈活的信貸政策及低成本普惠資金，精準進行信貸投放，促進資產質量保持穩定。我們預計，中國銀行業有能力繼續穩健經營，與實體經濟相互促進，形成良性循環?！?/p>

　　重點布局數字普惠金融

　　銀行業協會今年3月初發布的《中國銀行家調查報告（2019）》顯示，銀行家最為關注的金融領域熱點問題是普惠金融和金融科技。施仲輝表示：“金融科技具備共享、便捷、低成本和低門檻的特征，與普惠金融天然契合，也為商業銀行開展普惠金融業務奠定了技術前提，從而可惠及更多‘長尾客戶’，民營企業和小微企業的金融產品創新將成為重要的業務增長點?！?/p>

　　實際上，國內銀行業已普遍認識到數字化轉型的必要性。數據顯示，2019年，工商銀行、建設銀行金融科技投入都超過160億元；從人員配備來看，工商銀行金融科技人員有3.45萬人，占比超7%，領先同業。在疫情防控期間，金融科技幫助銀行機構“非接觸式”展業，在數字化支付結算、線上信貸、在線交易結匯等方面發揮了重要作用。統計顯示，2020年2月，各家銀行線上業務服務替代率平均水平達96%。

　　毫無疑問，突如其來的新冠肺炎疫情給各家銀行業務帶來很大影響，同時，全國性居家隔離使線上流量激增，各家銀行數字化水平高低顯露無遺。那些早早謀劃數字化轉型的銀行及時有效盤活和深耕存量客戶，取得了積極成效；而另外一些數字化經營能力不足的銀行，業績會受到較大沖擊。

　　德勤中國銀行及資本市場行業主管合伙人郭新華表示，數字普惠金融將成為未來銀行業布局的重點。銀行機構的管理層需要更多地專注于建立新的思維方式，即如何最有效地利用技術、人員和流程來實現數字化轉型。只有那些擁有協作和創新文化機制來推動變革的金融機構，才能在未來10年實現技術投資的真正回報。

　　多層次銀行體系逐漸清晰

　　今年年初，銀保監會印發《中國銀保監會關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出發展目標——“到2025年，實現金融結構更加優化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系”。

　　《報告》認為，《指導意見》提出的發展目標將推動現代金融體系建設加快，未來的趨勢是，大型銀行更強，以綜合金融服務能力為主；股份制銀行圍繞“差異化”市場定位，專注于打磨核心競爭力；地方中小銀行覆蓋自身合理經營半徑，服務地方經濟。

　　此外，考慮到今年中小銀行不良資產壓力加大，《指導意見》的發布實施將推動問題金融機構處置力度不斷加大，預計2020年行業并購重組機會更多。根據監管安排，不良貸款的處置力度更大，將綜合運用不良資產處置、直接注資重組、同業收購合并、設立處置基金、設立過橋銀行、引進新投資者、市場退出七種市場化處置方式來化解風險。

　　《報告》預計，由于疫情在全球蔓延，對全球經濟的沖擊影響可能會持續較長時間。中國銀行業勢必面臨整體金融體系的更多潛在風險。如何在切實落實全面風險管理的前提下，有效扎實地支持實體經濟復蘇、支持中小微企業渡過難關、實現一攬子業務發展和風險管理策略，將會是目前乃至未來一段時期的主要課題。

　　德勤認為，中國銀行業風險管理變革將持續圍繞以下幾個重點開展。一是進一步加強風險治理架構，明確風險管理相關職責并建立強有力的風險文化，推動“文化、治理、問責”相結合的管理機制；二是進一步優化全行業組合分析及資產配置能力；三是進一步加強數據治理與應用；四是結合新科技新技術進一步完善量化分析工具，同時注意模型風險；五是強化以客戶為中心的風險管理戰略；六是進一步強化合規性及安全性管理。

責任編輯：覃肄靈