文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 陳凱

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于客戶和數(shù)據(jù)，銀行的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品和線下經(jīng)驗(yàn)。銀行在反擊策略方面，可以從線上、線下兩方面入手：線上的銀行系電商、直銷銀行，線下的社區(qū)銀行，最終解決的問(wèn)題是渠道入口和客戶資源數(shù)據(jù)的掌握。

　　民生、興業(yè)、中信、平安、廣發(fā)等都在推行社區(qū)銀行，立足社區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜��?wù)需求而開(kāi)設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢服務(wù)于一身的微型銀行。

　　“銀行如果再不改革，就將成為21世紀(jì)的恐龍！”比爾蓋茨的這句話給烽火正旺的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了更多的輿論優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)則在危機(jī)中反思自身的戰(zhàn)略。

　　大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，終將會(huì)徹底改變銀行客戶的使用習(xí)慣和資金的流轉(zhuǎn)方式，作為傳統(tǒng)資金渠道的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮的今天，該如何進(jìn)行反擊，守住自身陣地？銀行的線下渠道又是否真的不堪一擊呢？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的威脅到底存在于哪些方面？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式有第三方支付、P2P、眾籌、綜合金融平臺(tái)、征信以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。就目前來(lái)說(shuō)，影響最大的是阿里金融等擁有海量客戶、數(shù)據(jù)資源的第三方支付和P2P等。

　　這種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：割裂了銀行和終端客戶的直接聯(lián)系，銀行客戶開(kāi)始分流，銀行被電商前臺(tái)后端化；銀行資金開(kāi)始脫媒，小額高頻度的資金流水通過(guò)第三方或者P2P進(jìn)行流通、投資。

　　在終端零售客戶方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)切實(shí)感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的威脅：雖然短期對(duì)銀行的大額客戶構(gòu)不成吸引力，但對(duì)小額流水的客戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融操作的比率不斷提高。簡(jiǎn)單地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從量和質(zhì)兩方面開(kāi)始侵蝕傳統(tǒng)銀行，量就是在渠道方面，銀行被稀釋分流；質(zhì)就是徹底變革銀行融資渠道，資金開(kāi)始脫離銀行。

　　那么傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮面前是如何應(yīng)對(duì)的呢？

　　應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)并沒(méi)有外界流傳的那樣后知后覺(jué)，銀行一直在進(jìn)行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的嘗試，各大銀行網(wǎng)上商城、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都是銀行吸取互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)而開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品。

　　銀行在公對(duì)公業(yè)務(wù)上也一直占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但問(wèn)題就在于，銀行缺乏一個(gè)綁定資金流和具體信息流的媒介，傳統(tǒng)的銀行資金流和商貿(mào)物流是割接的。因此，在電商平臺(tái)快速崛起并掌握交流數(shù)據(jù)流的情況下，電商平臺(tái)的金融屬性就衍生出了資金流綁定的需求，這對(duì)銀行的威脅才是最關(guān)鍵的。銀行需要這種類似的通道來(lái)直接維系好自身的客戶和數(shù)據(jù)。于是，銀行系電商開(kāi)始脫穎而出，民生電商、交博匯、善融商務(wù)都是例子。

　　這只是第一步，銀行開(kāi)辦電商是從框架結(jié)構(gòu)上建立一種通道，是線上的。從短期來(lái)看，在業(yè)內(nèi)電商市場(chǎng)份額已經(jīng)近乎飽和和固化的趨勢(shì)下，效果值得商榷。畢竟和幾大電商相比，銀行系的電商缺乏先天資歷和后天優(yōu)勢(shì)。那么銀行除了用電商方式來(lái)爭(zhēng)取自身的客戶渠道之外，還有沒(méi)有其他方式？

　　方式一：線上直銷銀行

　　近日民生銀行聯(lián)手阿里巴巴[微博]即將推出的直銷銀行可以視為傳統(tǒng)銀行業(yè)在線上的一種方式。直銷銀行是指沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體銀行卡，所有業(yè)務(wù)和資金操作都通過(guò)網(wǎng)上直銷銀行來(lái)辦理的銀行，可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)上的客戶。

　　目前民生銀行的直銷銀行作為電子銀行部下屬的二級(jí)部門(mén)，但按照獨(dú)立銀行體系設(shè)置。一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，(直銷銀行)將從民生銀行中分離出去，成為獨(dú)立的直銷銀行。

　　傳統(tǒng)銀行布局直銷銀行，有點(diǎn)類似阿里、騰訊等申請(qǐng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，就是把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便捷支付和信息查閱，以及龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品銷售。當(dāng)然，兩者的根本出發(fā)點(diǎn)不一樣：傳統(tǒng)銀行渴望解決的是渠道和客戶的直接化，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是希望獲得銀行牌照。

　　傳統(tǒng)銀行如能獲得直銷銀行牌照，再和擁有海量客戶和數(shù)據(jù)的平臺(tái)進(jìn)行合作，那么也就成為了銀行互聯(lián)網(wǎng)化的另外一個(gè)表現(xiàn)形式。從線上來(lái)說(shuō)，布局直銷銀行是銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種有益嘗試，這種途徑的優(yōu)勢(shì)在于獲得了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)和客戶，也打開(kāi)了銀行業(yè)務(wù)的新渠道。

　　方式二：線下社區(qū)銀行

　　傳統(tǒng)銀行有自身的優(yōu)勢(shì)在：線下網(wǎng)點(diǎn)和長(zhǎng)期積累的線下客戶，有很大一部分暫時(shí)還脫離不了銀行，而銀行的現(xiàn)場(chǎng)安全性和對(duì)大額交易的操作經(jīng)驗(yàn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)完成不了的。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的幾大股份制銀行，如民生、興業(yè)、中信、平安、廣發(fā)等都在推行社區(qū)銀行，也就是立足社區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜��?wù)需求而開(kāi)設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢服務(wù)于一身的微型銀行。社區(qū)銀行就是傳統(tǒng)銀行后臺(tái)的觸角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社區(qū)金融服務(wù)。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不應(yīng)盲目把拋棄線下的資源優(yōu)勢(shì)，全盤(pán)搬到線上。線上和線下都有一些固定的客戶群體，應(yīng)該差異化考慮。如果社區(qū)銀行就在樓下，下去溜個(gè)彎就到了，辦業(yè)務(wù)，存取款，匯兌也十分方便，那互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付和便利都能在社區(qū)銀行得到滿足，而且還能夠當(dāng)面咨詢柜臺(tái)人員，能夠給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。

　　目前進(jìn)度較快的銀行已經(jīng)準(zhǔn)備布局?jǐn)?shù)百家的社區(qū)銀行，這能夠?yàn)殂y行確立直達(dá)終端客戶的連接渠道，在線下市場(chǎng)中獲得更多的用戶入口。相比于線上，線下市場(chǎng)是銀行相對(duì)比較熟悉的領(lǐng)域，而且可以借鑒傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，做好差異化服務(wù)。線下的社區(qū)銀行布局，既可以降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)能填補(bǔ)金融服務(wù)的空缺地帶，獲得客戶認(rèn)可，一舉多得。

　　傳統(tǒng)銀行的反擊策略：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融從渠道和客戶方面，從量和質(zhì)方面對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了很大威脅。傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始謀定思痛，迎接互聯(lián)網(wǎng)的渠道挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于客戶和數(shù)據(jù)，銀行的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品和線下經(jīng)驗(yàn)。銀行在反擊策略方面，可以從線上、線下兩方面入手：線上的銀行系電商、直銷銀行，線下的社區(qū)銀行，最終解決的問(wèn)題是渠道入口和客戶資源數(shù)據(jù)的掌握。傳統(tǒng)銀行日后的發(fā)展趨勢(shì)也將是O2O的，線下為基礎(chǔ)，線上為延伸！

　　(本文作者介紹：咨詢公司互聯(lián)網(wǎng)金融分析師)

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