文/新浪財經紐約站記者 馮昊

　　從1959年到2014年間，美國人均月儲蓄率最低為0.8%，最高則在今年9月份達到了5.6%。也就是說美國人的月工資有100美元，按照今年的儲蓄率，他們只存五塊六到銀行賬戶里。他們的錢都用來消費了嗎？除了消費之外是否用作其他的投資理財呢？

　　比起中國人對“未雨綢繆”的鐘愛，美國人好像更喜歡“車到山前必有路”。這一從點兩國的存款率就可以一目了然。

　　中國是世界上頭號的存款大國，截至去年，中國的人均儲蓄率已超過50%，雄踞全球首位。而“車貸”、“房貸”這樣的詞在民間正式興起也不過一二十年的光景。從90年代中國住房改革的號角吹響開始，信貸消費悄悄登上歷史的舞臺，才算真正改變了中國的消費格局。

　　記得在我初中的政治課本里，還有這樣的經典例題：一位中國老太太終于在花甲之年存夠錢住上了大房子，而另一位美國老太太則終于在自己住了幾十年的大房子里還清了貸款。問他們各自屬于哪種消費類型？其實這樣的差異至今也仍然存在。如果你管一位美國朋友借錢他說沒錢，他或許不是不愿借，而是真沒錢。那美國人的錢都去哪了呢？他們又為何不存錢？

　　從1959年到2014年間，美國人均月儲蓄率最低為0.8%，最高則在今年9月份達到了5.6%。也就是說美國人的月工資有100美元，按照今年的儲蓄率，他們只存五塊六到銀行賬戶里。2011年初，美國人沒有存款的人數比例占到了27%，與此同時毫無退休保障的人數也達到了34%。而在18到29歲的人群中，有將近70%的年輕人沒有為退休后的生活存錢，這個數值要遠遠高于他們的父輩。他們的錢都用來消費了嗎？除了消費之外是否用作其他的投資理財呢？

　　2013年的美國勞工統計局數據顯示，美國人的人均年開銷為51100美元，平均到每個月約為4258美元。同年的人均稅前年收入為63784美元，即月收入5315美元左右。因為不同收入情況所需上繳的所得稅不同，因此無法用平均數來衡量稅后的工資標準是多少。

　　除了所得稅之外，還有7.65%的收入要投入到醫保和社保當中去，如果你是老板，那么這個數值還要翻一倍。這樣算來，已經沒有多余的錢可以用來儲蓄了。那么，月均消費的那4258美元都干什么用了？

　　其中，最大的一筆開銷是住房。約占總消費的33.5%。在紐約這樣的大城市尤甚，人們收入的三分之二都貢獻給了房租或貸款。

　　在2013年的數據中，擁有房屋者占比63.7%，比2012年的64.3%有所下滑。由于各州法律不同，所需繳稅的數額也大不相同。在免稅州生活怡然自得的低收入家庭，到了重稅和高物價的城市基本就要餓死。為了退休后有保障，孩子上大學交得起學費，每年可以抽空去度個假，很多美國家庭在買房還是租房的問題上顯得較為理智。

　　如果你已經決定在某地長久定居，買房可能是更好的選擇。那么多大的房子是自己可以支付起的呢？專家們建議房貸的開銷不要超過月工資的28%，這與前面給出的數據33.5%基本不相上下。

　　曾有外媒指出中國的年輕人生活得遠不如老一代，特別是25歲以下的年輕人正面臨著就業不景氣和住房水平低下的窘境。今年年中的“棄房斷供”現象和擇偶標準中越來越鮮明的“有車有房”，足夠說明目前中國年輕人的壓力有多大。我的幾個朋友不愿回國的理由都是因為國內的壓力太大，這種壓力不是來自工作或家庭，而是來自社會。朋友間見面就會討論房子和車子，以此來判斷生活的幸福指數。

　　相比之下，美國的大環境就稍好一些，因為大部分年輕人都開著普通的二手車，住在租來的房子里，誰會笑話誰呢。盡管如此，這33.5%的住房開銷仍然讓美國人叫苦不迭。

　　此外，開銷中第二高的項目是交通費，約占17.6%。在一些中小城市，大部分人會選擇開車，那么油費和修理費就是每年固定的一筆開銷。大城市的人基本會選擇公共交通，公交或地鐵不僅四通八達在費用上可以接受，最主要的是節省時間。因為在最擁堵的地段，半小時的路開上兩三個小時都是家常便飯。

美國人有六成的時間在家吃飯，四成會出去吃。

　　其次大的一筆開銷就是吃吃喝喝了，日常飲食的花費占約12.9%。美國人有六成的時間在家吃飯，四成會出去吃。這也從一個側面說明美國的物價不算高，至少餐飲方面的價位在普通百姓可以承受的范圍之內。

　　對于中國的工薪階層來講，除了逢年過節，平時應該不會沒事就去飯店搓一頓。中美兩國的消費差異除了受物價因素影響，文化因素也要考慮在內。美國的小酒吧和快餐店經常有“歡樂時光”，所謂“歡樂時光”大部分是周中下班之后的時間里，顧客會享受一些非常有力度的折扣。而在周末，選擇在餐館與朋友家人聚餐已經成了美國人的一種習慣。

　　其實美國人也還是懂得“防患于未然”的，10.8%的支出用在了個人保險和養老金上。在美國，最大的300家養老金達到了6萬億的規模。2008年摩根士丹利統計出全球的養老金超過了20萬億。我們都知道美國的人口不足中國的四分之一，可見其養老金的數額是相當龐大的。

　　而在世界范圍內，美國的養老制度也是無可匹敵。主要分為兩種形式，一種是養老金固定繳款計劃，另一種則為養老金的界定利益計劃，也是廣義上被提到的退休金。

　　養老金的固定繳款計劃主要是雇主擔保為每位養老金參與者建立賬戶，比較普遍的就是401K項目， 與中國的企業年金類似。上繳的這筆錢可用作投資，比如股票，回報則會在相應的個人賬戶上增加或減少。這種計劃近些年來非常流行，尤其在私營部門有明顯優勢。

　　另外的界定利益計劃則是把錢放到一個信任的基金中，通過相應的計算公式得到一筆養老金。換句話說，這樣的福利要等到退休后才可以拿到。這種法定的界定利益計劃包括所有除固定繳款計劃之外的養老金形式，因此它并沒有個人賬戶。

　　除了企業主擔保的養老保險，還有國家和個人的兩個方面。美國的社會保障和針對不同人群制訂的福利系統都較為完善，退休人員的覆蓋率高達95%。另一方面，家庭或個人也會購買相關的養老保險產品。通常提到的IRA就是個人退休計劃的一種。我們前文所提到的10.8%即為除了國家基本保障之外的保險開銷。

　　目前，對美國人來講最普遍的投資就是養老金，而共同基金，股票，債券等其他理財手段近年來逐漸呈遞減趨勢。除了金融投資，也有相當一部分美國人把錢做了財產投資。據統計，房屋擁有者的平均財富凈值在17萬美元左右，而房屋租賃者的平均財富凈值則為4800美元。顯而易見，每個國家都有選擇房屋保值的人群。除了房產，他們當然還有多種多樣的不動產投資。

　　其他占比較大的支出包括醫療保健7.1%，娛樂4.9%，以及穿戴和服務類消費達到3.1%。                

　　造成中美儲蓄率極大差異的除了物價、通脹這樣的客觀因素外，最主要的還是消費理念和傳統價值觀。同中國家庭一樣，美國當然也會有相當一部分有孩子的家庭，會為教育準備一筆錢，這筆錢可能只是普通儲蓄，也可能是某類教育基金。

　　雖然中國的“月光族”越來越多，但還是有很多年輕人會對自己的收入有詳細規劃，將工資的一部分存到銀行里，其他再自行支配。而美國有存錢概念的年輕人基本上寥寥無幾，他們大概不會為了省下幾美元而放棄星巴克的咖啡或者小酒館里的一杯馬提尼。

　　(本文作者介紹：新浪財經紐約站特約觀察員，《環球財經拾趣》、《一周美股》主播，兼職模特。畢業于美國密蘇里大學經濟學系。)

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