文/新浪財經專欄作家 蕭戍聞[微博]
余額寶的駭人增量就是實例，一個積極的盲目性創新被公眾接受后，成為被追捧跟風的成功創新了。要實現金融業深刻的IT互聯網技術革命，理論上講，互聯網企業和傳統金融業，誰來做主導都可以，但種種跡象表明，傳統金融業的作為暫時乏善可陳，IT企業進軍金融業又面臨著牽強的行業壁壘。
互聯網技術實現了金融服務業的社會公平查爾斯·漢迪說，所有社會機構都是公眾的奴仆，金融機構是社會財富的托管者與增值責任人，是市場經濟活動中重要的一環，當然也是公眾的奴仆。但傳統金融服務業的體制內背景使它們還不能充當好“奴仆”的角色，而IT互聯網技術滲透到金融領域，將有助于實現金融服務業的社會公平性，因為公眾通過SNS平臺參與金融活動的門檻被大大降低了。
IT互聯網技術滲透到金融服務行業無疑會帶來重大的創新，這種創新甚至被媒體樂道為“顛覆式重構”，顛覆一詞實際是在隱喻傳統金融業未來前景不妙，不過我倒認為“互聯網金融”這種創新會讓整個金融服務產業走得更好。
今年的諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特·J·希勒在《金融與好的社會》一書中提出，金融業持續存在與發展的根本是不斷進行金融創新，這個創新即是產品的創新，也是營銷與服務手段的創新。作為創新模式，互聯網金融只要不擾亂經濟秩序，對社會經濟活動有幫助，就算被指斥為“野蠻生長”也不是壞事。
創新往往有盲目性，無論是金融服務創新還是IT服務創新，都是如此。所謂盲目性，是說金融機構事先并不知道公眾需要何種創新，因為公眾自身也并不知道自己需要什么，眾多盲目性的創新卻要通過公眾選擇來評判是否合時宜，最終決定這種創新是不是站得住腳，QQ、支付寶[微博]、微信等都有過這種經歷。
但這種盲目性是積極的，銀行、投行、證券、保險、信托、基金等金融機構都要在自己的執業領域內致力于金融創新；同時，正如量子化理論所揭示的，許多細小的、局部的盲目性，貌似雜亂無章，最終卻匯集成具有必然性的大趨勢，這個必然性的趨勢力量來源于：金融服務應該促成市場經濟的壯大和社會的公平發展。
以銀行業務為例來看看IT互聯網技術重構的切入點。
銀行的職能在于“存貸付”，“存”就是社會財富以貨幣形式存放在銀行里進行保管。如果說紙幣替代金屬貨幣后，成就了現代銀行體系，那么電子貨幣在未來取代紙幣后，銀行體系的存在基礎必然面臨根本性變化。電子貨幣趨勢對實現社會公平是非常有益的，所以其實現是可預見的。一旦形成事實，互聯網技術將成為傳統銀行的核心技術，這個金融創新是銀行業能否存續的根本。
“貸”的職能是財富增值，互聯網技術在這一業務環節的作用，體現在提高社會信息與資訊的透明度上。大數據服務可以把這個“透明度”提供給金融機構以資判斷，確保資本金投向最有價值和最高效的社會經濟活動上，這個技術重構過程將通過“信用再造”實現金融服務的社會公平性，但目前看來，業界似乎還沒有什么建樹。
至于“付”，也就是現在的“互聯網金融”實質內容，這項業務由傳統銀行的客戶臨柜辦理，進化到以支付寶模式為代表的PC端居家辦理，在進化到以微信模式為代表的移動端隨身辦理。由于最能也體現流動性(也就是金融之“融”的概念)，故此被認為是最好的利潤點，所以一時之間各種“付”層見疊出，競爭激烈，也浪得了互聯網金融的虛名。
上述相對迫切的技術重構似乎還被視為很遙遠的事，業界與傳媒界更多關注的還是激烈的混業競爭現象，但互聯網金融的確會把銀行業務引向一個好的未來。
說過銀行業務，還想講講保險業。
互聯網技術向保險系業務的滲透是謹慎的，一個先入為主的概念導致了這種謹慎，即保險的“專業復雜”程度比較高。其實沒有那么復雜，查爾斯·漢迪說過，許多詞“都是假冒偽劣的技術術語，目的在于把顯而易見的道理變個說法，顯得更聰明……這類冒牌語言創造了一種虛偽的神秘性”，漢迪表示“現實是非常不同的，而且要簡單的多”。
從這個意義上講，互聯網技術對保險業的重構，可以從實現保險產品的標準化與簡單化入手，把貌似復雜的保險產品解構成蘿卜白菜一般，羅列出來供客戶選購。
羅伯特·J·希勒認為，作為金融服務的一種形式“對于減輕大大小小各種悲劇給人們生活造成的危害，保險發揮的作用可稱得上至關重要，因為無法準確衡量保險商提供的服務的潛在價值，所以大多數人都不太重視他們的服務內容”。
公眾無法理解保險產品理念，導致準客戶對保險業務及保險企業產生了不信任，贏得信任就要進行更好的市場營銷和客戶服務體驗，互聯網技術對于市場反饋迅捷而精準，優勢強大，非常利于增進保險企業與社會公眾的互信。
保險業務創新一向被認為是困難的，實際上，只要能更廣泛的覆蓋公眾的擔憂和不良預期，保險業的金融創新點俯拾皆是，保險產品與服務要就此發動積極的盲目性創新。連“賞月險”這種一翻兩瞪眼式的娛樂性產品都能開發出來在網絡上銷售，可見保險企業完全有智慧挑戰預期風險帶給公眾的擔憂。
試以住房問題為例，如果保險業務介入到房地產價格與房屋建筑質量的保障當中，無疑將產生良好的社會經濟效益，價格保險一方面可以緩解公眾對于已夠房產降價的憂慮，另一方面必然會在抑制房地產漲價上有實際的作為。
建筑質量保險一方面會對房屋的損毀提供補償，但另一方面會讓保險企業更注重監督房屋的建筑質量，從而降低標的物的出險幾率，道德性風險受到監督與控制，而這種監控是基于金融效用的，故此是客觀和公平的。
如果上述產品創新、銷售與服務創新在目前還很難實現的話，互聯網技術以其無可匹敵的細節把控優勢和數據分析優勢，將使這些金融創新在未來變為可能。公眾目前的各種憂慮很多，互聯網技術一旦深刻重構保險業，金融創新將有助于化解公眾憂慮，一個解除了相當負擔的社會將走向公平，這種公平還會得到保障以化解風險。
應該說互聯網技術對傳統金融業真正的重構還很不成形。
傳統金融服務業的高門檻，使銀行還在把斂集儲蓄余額為目的的理財產品定到5萬起買入的限制，這是不能體現社會公平性的，互聯網技術對金融業的重構有助于實現社會公平。
公眾不必跨門檻就能隨時、隨地、隨意的進行金融活動，這是把“國民人均”資本擰合成“社會總量”資本的最佳方式。余額寶[微博]的駭人增量就是實例，一個積極的盲目性創新被公眾接受后，成為被追捧跟風的成功創新了。
要實現金融業深刻的IT互聯網技術革命，理論上講，互聯網企業和傳統金融業，誰來做主導都可以，但種種跡象表明，傳統金融業的作為暫時乏善可陳，IT企業進軍金融業又面臨著牽強的行業壁壘。當前的“互聯網金融”業務雖然火爆，但本質上一直在碎步徘徊，數來數去，不過是眾多傳統IT企業和傳統金融企業在銀行系業務的支付環節進行著混業競爭。
IT企業在互聯網金融領域雖然有先天優勢，但IT技術和IT企業畢竟是兩碼事，比如阿里要成立銀行，并不是成立支付寶的下屬子公司，而是建立一個和其他商業銀行同類的金融機構。這就和華夏銀行是一個道理，華夏銀行最初可能是首鋼集團的一個融資子公司企圖，最終還是要獨立出來，否則只能自生自滅了。
要實現真正意義上的互聯網技術重構，傳統金融服務產業要更加積極和主動，傳統IT產業則要運用好游戲規則。
時不我待，雙方都要謀求各自的突破。
(本文作者介紹：金融大集團的從業小職員，“豆瓣閱讀”認證作者，“第九課堂”認證講師，文史國學研習者。 )
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