文/新浪財經專欄作家 保險學人[微博]

　　從目前各方的報道看來，上海泛鑫主要有三宗罪：一是自制理財協議；二是高額返傭；三是銷售人員誤導。在專業保險中介行業尤其是保險代理行業，上述三宗罪中的第二、三宗罪基本普遍存在。

　　由于這則新聞中包含了最為吸引眼球的“美女老總”“5億元”“跑路”等字眼，使得其長時間位于各類報章和互聯網財經新聞榜首，其熱度堪比爆炸性娛樂新聞。

　　近日，一則新聞引起了業內的廣泛關注：上海泛鑫保險代理公司(下稱上海泛鑫)美女總經理陳怡攜5億元潛逃加拿大。上海保監局在檢查中發現上海泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財協議。目前，上海市公安機關已立案偵查。上海保監局將積極配合公安機關核查相關情況，責成相關保險機構妥善處置，切實保護保險消費者合法權益。

　　自2008年爆發世界范圍內的金融危機以來，筆者聽聞的跑路事件大多是制造業，尤其以深圳華強北為主的手機廠商為甚(比如和信等)，但是金融行業尤其是保險行業攜如此大規模資金跑路的這還是第一樁。

　　由于這則新聞中包含了最為吸引眼球的“美女老總”“5億元”“跑路”等字眼，使得其長時間位于各類報章和互聯網財經新聞榜首，其熱度堪比爆炸性娛樂新聞。筆者看來，這次跑路只是開始，未來還會有更多的保險中介乃至其他金融中介機構加入跑路陣營。

　　根據中國保監會頒布的《2012年保險中介市場報告》數據顯示：截止2012年底，全國共有保險專業中介機構2532家。其中，保險中介集團公司3家，全國性保險專業代理機構92家，區域性保險專業代理機構1678家，保險經紀機構434家，保險公估機構325家。

　　保險專業中介渠道實現保費收入1007.70億元，僅占當年全國保費收入的6.5%。另外，相當一部分專業中介機構處于停業或業務甚微的狀態，2012年，全國保險專業代理機構中有117家無業務，機構占比達7%；全國保險經紀機構共有41家無業務，機構占比達9%；全國保險公估機構共有81家無業務，機構占比達25%。

　　從目前各方的報道看來，上海泛鑫主要有三宗罪：一是自制理財協議；二是高額返傭；三是銷售人員誤導。在專業保險中介行業尤其是保險代理行業，上述三宗罪中的第二、三宗罪基本普遍存在。而膽子大一點的有一定實力的保險代理公司為了追求利益更大化自然會選擇第一條道路，通過自行設計理財協議承諾低風險高回報，更有甚者自行設計保險產品自行承保并承擔風險，完全代替了保險公司的角色。

　　近年來，整個保險中介行業的發展模式是大躍進式的，一味求快、求大、求強，為了片面的追求規模不但出現了大量的躉交業務，而且對于期繳業務而言保險公司支付的傭金甚至可以做到首期保費的100%-150%。

　　對于保險代理人而言，哪家給的傭金高就將保費交到哪家，根本不管客戶的真實需求以及產品本身的優劣。長此以往，一旦股東或投資方資金鏈斷裂，這種經營模式無法繼續，拖欠大量的人員工資房屋租金，那對于保險代理企業所有者或經營者來說，跑路也就在所難免。

　　筆者看來這個跑路事件對保險行業的影響，整體而言是相當負面的。主要體現在：首先，更加惡化了保險行業的整體信用，使得本來就不受待見的保險行業更加雪上加霜。自年前開始，中國保險行業協會聯合各保險公司在中央電視臺等媒體播放了總投資超過上億的保險行業公益廣告。而這則新聞的出現，大大超過了這些公益廣告的影響力。使得公眾對保險整體行業更加的不信任。

　　其次，對普通消費者而言損失是實打實的，教訓是血淋淋。對于普通保險消費者，未來在購買保險選擇銷售機構時更加無所適從。最后、使得保險中介行業未來監管更加嚴厲，競爭將更激烈。對于保險公司，未來選擇保險中介渠道時，對保險中介渠道的審核也會更加謹慎和嚴厲。

　　對于普通老百姓而言，面對如此可怕的跑路事件只有兩條選擇：1、不要買保險，不要出門更不要乘坐飛機火車輪船，反正全國已經進入“燒烤”模式，最好的選擇是宅在家看“中國好聲音”。2、萬一要出門必須買保險，那就通過保險公司官方網站、官方電話銷售平臺，保監會正式頒發的具有互聯網保險銷售資格的網站購買保險。支付保費之后務必要保留承保保單，并通過保險公司客服電話進行保單查詢是否真實有效。

　　最后，改編一段話贈送給已經跑路的美女老總和那些正在準備跑還未來及跑以及想跑而不敢跑的保險中介公司老總們：我不去想是否能夠成功，既然選擇了跑路，就只管風雨兼程。這是勝利的預言家在叫喊：就讓跑路來得更猛烈些吧！

　　(本文作者介紹：中央財經大學保險學院在讀博士生，重點關注TPA、高端健康險、小額保險領域。 )

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