文/新浪財經專欄作家 孟曉蘇[微博]

　　社會上有這么一句話，叫人生最大的遺憾是人死了錢還沒花完，人生最大的悲哀是人還沒死錢花完了。住房反向抵押養老保險讓老人去世的時候恰恰花光了他在產品里的全部，既沒有最大的遺憾，也沒有最大的悲哀。

　　一個老人把自己的房產做的反向抵押以后，不僅可以繼續居住，而且還可以領養老資金，領養終身，而且活多久就領多久。

　　最近國務院接受開展老年人住房反向抵押養老保險這樣一個產品，國務院文件一發表，引發了全社會的熱議。本來國務院的35號文件是4章19條，只是在第三章第一條，在措施保障的時候講了一句話，開展老年人住房反向抵押養老保險試點。結果這一句話引發了社會的熱議，引起了軒然大波。

　　有些人說是不是政府不幫我們養老了，有些人說是不是像目前專家們所說的養老金缺口很大，其實沒有關系，這不過是商業性的養老保險的補充產品，是一個金融產品而已。

　　十年前溫家寶剛剛上任總理的那一天，我就寫信建議以房養老，溫家寶總理在2003年3月28日看到我的信，當天就批準了原建設部部長汪光燾和原保監會主席參閱，兩個部門研究之后拿出意見，總理、副總理和國務委員畫圈表示同意。十年后這個產品終于要在中國落地了。最近我們得到消息，讓我們在12月份拿出方案，在1月份要把這個產品推出。

　　中國不光是老齡化，而且很多老人缺乏現金，但是中國老人有房子，出現了國外的“住房富人、貨幣窮人”的現象。不少老人已經有了第二套房，有房子就可以拿房子養老，各國老人自發的用各種方式“以房養老”。

　　我們今天談的“以房養老”狹義的是向法院抵押，廣義的包括租房養老、分享養老、賣房養老、縮房養老，抵押給銀行借款養老，遺囑托管養老，反向抵押養老保險只是其中的一種。它是用保險一種規范的方式把社會上其他保險人的錢拿過來供養這些老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進行銷售，把錢再還給保險業其他的投保人。

　　這就是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，它正是保險業的本質。這種方式產生于國外，就是這樣的一種產品，老人一旦入了保，既有住房又拿錢。這種反向抵押養老保險在歐洲發明，80年代曾經在美國、日本、澳大利亞都得到了快速發展。

　　過去這些老人只能夠大房換小房，現在多了一種，可以選擇反向抵押養老。這種產品非常適合中國的國情，中國的老人缺什么，大家低工資沒積蓄，多年缺乏養老保險。但是中國老人有房產，很多老人通過房改用很少的錢買下房屋，隨著中國的房價上漲，很多人由此成了百萬富翁。但是他們沒有百萬富翁的感覺，怎么能夠幫助這些老人“以房養老”？把房子作為抵押就是一種新的手段。

　　一個老人把自己的房產做的反向抵押以后，不僅可以繼續居住，而且還可以領養老資金，領養終身，而且活多久就領多久。和其他的養老方式相比，它就比較有優勢了，賣房養老不僅僅是沒有地方住了，賣幾百萬塊錢你還不敢花，因為老人不知道自己到底能活多久，最后把一大筆錢留在了生后。

　　反向抵押貸款每個月老人可以得到幾萬塊錢，直到終身，永遠的繼續居住在這個房屋里，因為只是抵押并不是賣掉，他所放棄的就是身后的繼承權。老人身后保險公司會進行拍賣。

　　對投保老人有五個好處。

　　一是開啟房產金庫，釋放消費潛能，實現退休以前人養房，退休以后房養人。

　　二是放心花錢養老，愉快延長生命。在這樣的一種制度安排下，老人不需要再存錢，每個月可以把自己從保險公司領來的錢都花光，加上國家給的養老金幾千塊錢，你就是幾萬零幾千塊錢。如果自己把房子租掉去住養老院，又可以得到幾千塊錢的租金，每個月都可以花光，不用再考慮一定要攢著。這樣人沒有顧慮，人沒有顧慮就活得長。

　　據國外統計，參與這項保險的老人平均會多活2歲。李嵐清副總理聽了這個產品以后說這么一句話，他說看過一部法國電視劇，法國老太太入了這樣的保險，結果老太太活到100多歲，把一個律師和一個保險經紀人都“熬死”了。

　　三是現金資助子女，終生保持尊嚴。在這種制度安排下你有錢了，何必非要把房子傳給子女，你不能夠把現金給子女嗎？哪個子女來看你，你就給哪個子女錢，下個禮拜都來看你。

　　四是扶助弱勢群體，中產變富翁。盡管保險公司想把這個產品賣給有錢人，有錢人的特點就是有錢，有錢人抵押房子干什么，這種產品最適合有房而缺錢的老人。當然老人把房子抵押了，一個月幾萬幾千塊錢，老人就變成富翁了，而且改變了他們的生活習慣，他們可以大膽地花錢，這樣我們創造了一批高消費的人群。

　　五是實現遺產稅后，依法避稅管用。實行反向抵押之后這個房子就不是遺產，就可以合理的避稅。這種產品可以使老人充分利用他房產的價值。

　　社會上有這么一句話，叫人生最大的遺憾是人死了錢還沒花完，人生最大的悲哀是人還沒死錢花完了。入了這個產品，老人去世的時候恰恰花光了他在產品里的全部，不管他活到多長，恰恰花光了他的全部，既沒有最大的遺憾，也沒有最大的悲哀。

　　我從2005年通過這句話推薦反向抵押養老保險，到2009年被演小品的用起來，把這句話傳遍了全國。

　　老人歡迎不歡迎這種產品？2007年央視對老人進行調查，發現一半老人表示愿意，另一半老人表示不愿意。央視又對老人子女做了調查，說有多少人為自己的父母做了理財計劃、養老計劃，結果52%+23%，合起來75%的子女回答說“沒有”。75%的人都這么回答，把房子留給他們干什么，這些不孝順的子女。反向抵押養老保險推出以后，在上海進行調查，上海老人73.1%的人都表示贊同和比較贊同。可見在老人中還是很受歡迎的，很可能有市場。

　　這個產品最大的難度在于對金融機構的三個擔心。

　　一是房屋產權70年的問題。其實房屋產權不是70年，我們房屋產權是永久的，土地使用權是70年。土地使用權《物權法》已經做了規定，住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續期。

　　二是說房價會下跌，保險公司擔心房價下跌擔心了十年，結果房價上漲了5倍，優勢地段房價上漲了10倍。今后究竟房價是上漲還是下跌，特別是北、上、廣、深，最近總體房價都已經上升了20%以上。對這個問題的顧慮會影響到保險公司，應該說保險公司擔心了十年，已經使自己吃了大虧。

　　三是擔心中國老人房子都要傳給子女。我們贊成這個觀點，假定所有有子女的老人都要傳給子女，那么中國還有無子女的老人，無子女的老人占了10%，也是個兩千萬的大數，誰給這些老人養老。這些老人把房產傳給誰，這些人最適合做反向抵押養老。

　　比這些無子女老人更加悲慘的是失獨老人，中國的“失獨老人”有200萬，這些人到計生委前靜坐，我說你們坐錯地方了，就是給你們指標也生不出來了，還是要搞反向抵押養老保險。

　　兒女養老是中華民族的優良傳統，今后不能夠不延續，即便把房子抵押了，兒女就不需要養老嗎。你還有現金給他，難道不給他錢中華民族的優良傳統就沒有了嗎，不可能，兒女養老還是我們的優良傳統。票子養老，包括政府給的和自己攢的，現在多了一個以房養老的思路，未來把它變成產品，就可以使老人多一種養老途徑。

　　（本文根據孟曉蘇在“2013中國老齡事業發展高層論壇”上的演講整理成文。）

　　(本文作者介紹：1998年房改課題組組長，保障房建設最早提議人之一。幸福人壽保險股份有限公司董事長、原中國房地產開發集團總裁。)

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