文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　在“宇宙行”這位帶頭大哥率先垂范之后，相信將會有有更多的銀行積極跟進，二維碼支付市場的參與者將越來越多元，支付產品和服務將越來越豐富。

宇宙行推二維碼支付意味著什么

　　7月15日，中國工商銀行在北京正式宣布推出二維碼支付產品，通過“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。

　　這樣的消息，多少讓感到有點意外。雖然二維碼支付已經屢見不鮮，但忙碌其中的身影更多的是第三方支付機構。商業銀行如此高調推出相關產品，這是首次。要知道，兩年多前央行可是明令對二維碼支付喊過“剎車”的。2014年3月，央行支付結算司下發文件，緊急暫停虛擬信用卡產品及條碼（二維碼）支付等面對面支付服務，理由是這種支付方式存在著安全隱患。央行有關負責人曾在公開場合表示，二維碼支付在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易信息的真實完整和消費者權益保護等方面存在著風險隱患。

　　那么問題來了，什么是二維碼支付？這要從二維碼說起。二維碼（Quick Response Code），是用一組數學意義上的二維空間陣列組成的矩陣符號，通過幾何圖形按一定規律的黑白相間分布來記錄數據和儲存信息。具體而言，二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體，可以顯示在各種媒介上，包括印刷材料或者是網頁界面。而它比普通條形碼具有更多的優勢，如數據存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。目前，該技術在美國及日本、韓國等國家被廣泛應用于多個領域。

　　在我國，近年來隨著智能手機不斷普及，二維碼與智能手機的結合，發展成為一種新型的承載和轉換數據方式。被電商企業充分利用后，摸索、創新出一種新的支付模式，可將業務從線上擴展到線下支付。所謂的二維碼支付（QR Code Pay），是一種以賬戶體系為基礎構建的新一代無線支付模式。在這里，商家通過二維碼生成軟件，將商品服務的具體交易內容匯編成一個二維碼，并將其發布在印刷資料或者是網絡頁面等載體上；然后用戶使用移動終端上的軟件掃拍二維碼，終端識別二維碼中的交易信息并傳遞至第三方支付機構或金融機構，實現與商家的支付結算。

　　二維碼支付要害，在于借助二維碼等條碼技術將線下刷卡支付轉換為線上交易。因其門檻較低、支付便捷，受到商戶、消費者和支付機構的青睞，不少支付機構還借此大力布局線下支付市場。但是，快速發展中的二維碼支付也存在著不少問題：從技術層面看，大部分二維碼支付軟件缺乏識別與攔截惡意網站的功能，給手機病毒帶來了極大的傳播空間，安全漏洞和隱患較多；從合規層面看，大多數第三支付機構未嚴格落實實名制，而且二維碼支付之后資金直接進入第三方支付機構的虛擬賬戶。這也是央行暫停二維碼支付的原因所在。

　　不過，當年央行的“暫停”并非叫停和取消。事實上，支付寶、微信等支付機構，二維碼支付相關業務一直以來并沒有停止。近來，隨著支付技術提升、賬戶實名制落實等各方面條件的改善，重啟二維碼支付條件已經基本成熟。據報道，日前央行已發文確認二維碼支付市場地位，與傳統線下銀行卡支付業務形成補充。中國支付清算協會也召集專題會議，就二維碼支付的技術標準和安全標準進行部署。

　　在這種情況下，工商銀行順應了移動互聯時代居民消費零星化、碎片化、線上化的新趨勢，此次強勢推出了二維碼支付。該行的二維碼支付，通過簡單的“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，大大提高了支付效率和便利程度。值得注意的是，該行董事長易會滿親自出席此次發布會，這也是易會滿接任董事長以來，首次出現在業務發布會上，由此可見“宇宙行”對二維碼支付的重視程度。易會滿在會上表示，互聯網金融發展空間巨大，移動支付是未來支付市場發展的潮流，工銀二維碼支付是e-ICBC戰略的有機組成部分，是對互聯網金融生態圈的豐富和延伸。

　　當然，商業銀行推廣二維碼支付的應用，與當前市場上基于支付機構虛擬賬戶開展的二維碼支付差異還是比較大的，主要體現在兩個方面：

　　第一，從支付模式看，銀行的二維碼支付遵循現有銀行卡支付的“四方模式”，其與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶。正因為仍舊基于銀行賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理。

　　第二，從支付技術看，此前應用于“云閃付”等各類支付產品的支付標記化（Token）技術，將會繼續用于銀行的二維碼支付產品，支付安全更有保障。采用Token技術的好處在于，可對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發生賬戶信息泄露的風險。

　　應該說，移動支付領域正呈現出多元化發展的趨勢，整體支付市場尤其是對成本較為敏感的小微商戶對二維碼支付需求較多，不少金融消費者也樂于接受這種支付方式。據說，中國銀聯正在積極推進相關工作，把二維碼這一種交互方式充實到“云閃付”產品系列中，作為非接支付的補充，豐富“云閃付”產品體系。可以預見的是，銀聯與銀行攜起手來，堅持“四方模式”，遵循開放、合作、共贏的原則，搭好平臺，做好服務，將為產業各方提供更多兼具成本、安全、便捷等多種優勢的支付選擇。

　　對商業銀行本身而言，盡管暫時還撼動不了移動支付的基本格局，但發展二維碼支付，不僅可以改善大眾消費環境，還可以將二維碼支付作為紐帶，運用大數據技術深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發工資等全面金融服務，以數據化、純信用、全線上的融資產品降低小微企業獲取金融服務的門檻和成本，緩解小微企業的“融資難”、“融資貴”問題，對發展普惠金融具有重要意義。

　　因此，在“宇宙行”這位帶頭大哥率先垂范之后，相信將會有有更多的銀行積極跟進，二維碼支付市場的參與者將越來越多元，支付產品和服務將越來越豐富。

　　在這個炙熱的夏天，由于重量級參與者的加入，移動支付市場將更加火熱。

　　(本文作者介紹：恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。)