文/新浪財經金融e觀察（微信公眾號：sinaeguancha）專欄作家 王永利

　　互聯網交易（P2P）對交易雙方身份驗證、交易信息真實性與完整性、交易的確認與記錄、第三方的監督和當事人征信等提出了很高的要求。

　　一、技術進步推動互聯網進入新時代

　　互聯網的發展方興未艾

　　人類社會從工業化時代邁向互聯網時代

　　萬事萬物相聯，隨時隨地相聯，網上社交和交易快速發展，網上（虛擬）世界不斷延伸并與現實世界交互，互聯網已從一項技術（工具）發展到一個產業，再發展成為人類社會和經濟發展的基礎生態環境，正在推動人類社會從工業化時代（工業社會）邁向互聯網時代（信息社會）。

　　二、互聯網時代正在發生深刻變化

　　　（一）工業化時代

　　更突出技術、產品、專業，社會分工越來越細，專業化水平越來越高。社會化大生產的專業化、集約化、高效化越來越突出，交換或貿易的鏈條越來越長。

　　經過新一輪全球化三十年的發展，世界經濟已經進入全面的產能過剩、有效需求不足階段，人口紅利和資源、環境潛力消耗殆盡，整體上呈現出“持續低迷、此起彼伏”的態勢，經濟社會發展亟需變革。

　　（二）互聯網時代

　　開放的閉環生態面（圈）

　　人類社會正在發生極其深刻的變革 生態經濟模式才能引領世界

　　在專業化基礎上，突出互聯網“打破邊界、互聯互通”的特質，實現垂直整合、跨界融合——產業鏈垂直整合，消除多余的中介環節，實現從生產到消費，從內容到終端的生態閉環運營，進一步提高效率、降低成本、減少浪費；產業橫向開放，形成開放的閉環生態面（圈）。

　　信息流、實物流、資金流等多流合一、跨界融合的“共生經濟”模式不斷增強。越來越多的交易不再是線下面對面的處理，而是在線上（人與人不見面）依靠信息的交互和撮合進行；市場競爭已從賣方市場轉為買方市場；從單一產品轉向全程服務，從技術競爭到模式競爭邁向生態競爭，從物質產品為主轉向非物質產品為主。

　　人類社會正在發生極其深刻的變革，跨產業垂直整合下跨價值鏈重構的生態經濟模式才能引領世界。

　　在工業化時代向互聯網時代轉換的過程中，中國具備了彎道超車、引領世界的基礎條件！

　　改革開放三十多年的發展，中國的制造和研發能力已大大增強；中國龐大的網民基礎，移動互聯優勢凸顯；中國傳統經濟金融水平相對落后，為互聯網的應用提供了巨大空間和發展動力。

　　在農業社會向工業社會轉化的過程中，中國因落后而挨打；在人類社會從工業社會邁向信息社會的過程中，決不能再次貽誤良機，輸在起跑線上！必須大力推進“互聯網+”行動計劃。

　　三、互聯網新時代呼喚互聯網新金融

　　　（一）互聯網交易（P2P）

　　互聯網時代，人們的交易活動越來越多地通過互聯網進行，而互聯網交易，即所謂的“P2P”，是指信息的直接交互，而非交易雙方直接面對面進行，雙方相互了解不夠，存在嚴重的信任障礙。這就對交易雙方身份記錄與驗證、交易的確認與記錄、交易信息真實性與完整性、第三方的監督和當事人征信等提出了很高的要求。

　　（二）互聯網交易“去中介”與“強中介”

　　互聯網交易的“去中介”，指的是去除不必要的中介。由于交易雙方相互之間不見面、不了解，互聯網交易并不是完全的去中介。相反，更需要規范的中介和嚴格的規則，只是這種中介和規則更多地由網絡平臺或網絡協議所取代。

　　（三）互聯網新金融發展的焦點

　　互聯網時代廣泛聯接、海量信息、海量交易，對金融的安全、高效提出了極高的要求。傳統的線下金融，以及與之相適應的法律法規、監管體系等，難以適應。不加以改革，很可能阻礙互聯網新金融的發展。這其中最大的焦點在于：如何有效滿足身份驗證、交易確認，資金流動的可追索，以及反洗錢、反恐怖等監管要求。

　　現在，人們在身份驗證方面，除了綁定線下銀行存款賬戶信息外，也在探索多種生物加密方法，如臉譜識別、虹膜識別、指紋識別、靜脈識別以及多種方式組合識別等。但仍不能有效解決安全和效率的綜合理想需求。

　　這也使目前國家促進互聯網金融健康發展指導意見出臺后，更多的是鼓勵傳統金融機構發展互聯網金融，而對非金融機構從事互聯網金融，則提出了若干約束條款，以求控制可能的風險，但這也難免會束縛互聯網金融的創新。

　　實際上，互聯網時代發展的潮流不可阻擋，互聯網新金融的發展必須跟上。因此，必須研發有效的技術，解決人們擔心的身份驗證、資金監控等方面的問題。

　　（四）區塊鏈技術

　　現在，一種新的技術正在引起越來越廣泛的關注——區塊鏈技術。

　　區塊鏈是一種加密技術與分布式互聯網技術相結合的技術成果。通過設定區塊范圍，以及區塊內部的相互驗證確立成員的身份并對其貨幣資產進行記賬。

　　之后，這些貨幣資產的跨區塊轉讓，都通過跨區塊的特殊方法連續驗證和記錄，確保其真實性、完整性、安全性，嚴防人為干預和造假，由此形成一個分布式記賬、全網加密、相互認證、完整統一的賬務體系。

　　這一技術最早應用于比特幣，現在仍在不斷探索和完善之中，已為國際上越來越多的金融機構所重視，并積極探索應用于賬戶開立和資金清算等領域。

　　這一點特別值得我們關注和借鑒。如果能在網上用戶身份驗證、交易確認、資金監控等方面實現質的突破，互聯網新金融的發展將出現完全不同的新局面！

　　依托互聯網互聯互通的特質，金融將更多地融入實體經濟運行之中共生發展，互聯網新金融將在網絡支付（場景化、移動化以及網上開立賬戶等）、網絡平臺（金融產品分銷和交易平臺，包括相應的財經咨詢服務等），網絡資管（不受分業經營束縛的大資管，金融從業機構也不再區分銀行、保險、證券、基金等等）方面實現重大突破，推動金融實現重大變革，呈現出互聯網新時代金融運作的新業態！

　　(本文作者介紹：樂視金融CEO，前中國銀行副行長)

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