文/新浪財經(jīng)金融e觀察(微信公眾號：sinaeguancha)專欄作家 毛軍華

　　央行[微博]發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》。建立銀行賬戶分類管理機(jī)制是一大進(jìn)步。遠(yuǎn)程開設(shè)I類賬戶仍受到限制。互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管環(huán)境有所邊際改善，對大型銀行直銷銀行更為有利。

銀行賬戶管理對大型銀行直銷銀行更有利

　　建立銀行賬戶分類管理機(jī)制是一大進(jìn)步。央行將個人銀行賬戶分為三類：第I類賬戶銀行可以提供存款、購買金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等全功能服務(wù)，第II類賬戶則不能取現(xiàn)，不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費和公用事業(yè)繳費支付的單日限額在10000元，第III類賬戶則只能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，同時設(shè)置1000元賬戶余額上限。這種機(jī)制權(quán)衡了支付安全性與便利性，是一大進(jìn)步。

　　遠(yuǎn)程開設(shè)I類賬戶仍受到限制。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道，存款人僅可開立II類戶和III類戶，開設(shè)II類賬戶還需要綁定開戶申請人的同名I類戶。開設(shè)I類賬戶只有兩個渠道：1)銀行柜臺；2)銀行遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具，但需要銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息。通知明確，生物特征識別技術(shù)目前只能作為核驗客戶身份信息的輔助手段，這意味著"刷臉開戶"短期內(nèi)仍無法變?yōu)楝F(xiàn)實。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管環(huán)境有所邊際改善，對大型銀行直銷銀行更為有利。目前網(wǎng)絡(luò)銀行可以開設(shè)II類和III類賬戶，特別是II類賬戶具備理財、限額以下的消費和繳費功能。但是，由于通過電子渠道開設(shè)II類賬戶需要綁定I類賬戶，同時需要I類賬戶的開戶行確認(rèn)擬綁定賬戶是否為I類賬戶。這意味著II類賬戶開設(shè)需要得到原開戶行的配合，因此還要看主要零售銀行的競爭策略，是否愿意向互聯(lián)網(wǎng)銀行返回賬戶類別查詢信息。這凸顯了傳統(tǒng)銀行的客戶價值，有利于傳統(tǒng)銀行的估值水平。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入攻堅期。經(jīng)過前一階段的野蠻發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐漸出臺，行業(yè)開始進(jìn)入去偽存精的事情。我們更看好互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)螞蟻金服、微眾銀行和市場化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型如陸金所等。

　　(本文作者介紹：中金公司董事總經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)對中國金融行業(yè)的研究。專欄微信公眾號：cicc_jw )