文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 李明順

　　民生電商自誕生至今，關(guān)注度極高，雖名為電商，但名聲大于實(shí)質(zhì)，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)的最高管理層耐心都是有限的。傳統(tǒng)銀行如何去做互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為核心還是在于兩點(diǎn)：一是站在用戶的角度而不是銀行的角度思考創(chuàng)新，用互聯(lián)網(wǎng)精神去引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是真正給予互聯(lián)網(wǎng)人才絕對(duì)的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，而不是用傳統(tǒng)銀行的人來主導(dǎo)。

　　針對(duì)民生電商的人事變化，有媒體問我情況和觀點(diǎn)，其實(shí)我一個(gè)月之前就聽說一些風(fēng)聲了，很早之前就認(rèn)為他們做線下社區(qū)店模式不靠譜了。一個(gè)月之前，我就從可靠渠道聽說民生電商的尹龍從董事長的位置上轉(zhuǎn)為CEO的位置了，我認(rèn)為這是民生銀行給尹龍的一個(gè)臺(tái)階，同時(shí)也是一個(gè)考察。

　　至于正式的這次人事變化，我認(rèn)為至少有三個(gè)方面的原因?qū)е隆Ｒ粋�(gè)方面的原因是，民生電商自誕生至今，關(guān)注度極高，雖名為電商，但名聲大于實(shí)質(zhì)，至今連網(wǎng)站還沒有上線，這對(duì)任何一個(gè)機(jī)構(gòu)的最高管理層而言，耐心都是有限的。也就是說，吊足了口味，產(chǎn)品一直懸在空中，這是很可怕的一個(gè)狀態(tài)。

　　第二方面，我還聽說，民生電商在引入人才方面一直進(jìn)展不是很順利，民生銀行如果從銀行端找人，成本價(jià)格很貴但又不實(shí)用，如果從互聯(lián)網(wǎng)公司找人，這些人暫時(shí)又不能馬上理解傳統(tǒng)銀行的思路培訓(xùn)起來成本很高，同時(shí)這些人在公司又不能起到在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上主導(dǎo)者的作用，必然大大降低吸引互聯(lián)網(wǎng)人才的競爭力。

　　第三方面，民生電商通過做社區(qū)線下網(wǎng)點(diǎn)的模式近期被銀監(jiān)會(huì)叫停，也是刺激這次人才變化的一個(gè)導(dǎo)火索，我相信一個(gè)前銀監(jiān)會(huì)官員下海做的新業(yè)務(wù)馬上就被老東家叫停，這也是一個(gè)非常尷尬的狀態(tài)。

　　至于說民生電商今天的狀況，我認(rèn)為從開始起，這么去做互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為這就是一個(gè)美麗的錯(cuò)誤，為什么這么說呢？我繼續(xù)說三點(diǎn)個(gè)人的初步思考。

　　第一，沒有真正抓對(duì)時(shí)代潮流。今天我們已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了，但民生還在盲目崇拜國外的富國銀行模式，認(rèn)為富國銀行是做了社區(qū)銀行模式，成為了全球最高市值的銀行，就好像中國也必須學(xué)這樣才是正確的。

　　事實(shí)上，富國銀行開始做社區(qū)銀行不是今天，而是十多年前，那時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)即使在美國也還沒有十分發(fā)達(dá)，而今天，中國的國情與應(yīng)用場景完全與美國不一樣了，甚至今天中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和應(yīng)用比美國還要發(fā)達(dá)。

　　對(duì)富國銀行迷信的其實(shí)不僅僅是民生，我發(fā)現(xiàn)幾乎所有的中國銀行業(yè)人士都是這樣的情結(jié)，他們情愿去學(xué)習(xí)一個(gè)遠(yuǎn)在異國場景不同的美國同行舊模式，也不愿意真正踏實(shí)放下身段來去學(xué)習(xí)一下具有更實(shí)踐意義的中國互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

　　我認(rèn)為在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國不比美國差，中國有微信，美國有嗎？中國很多行業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代完全有彎道超車美國的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在缺的是一種創(chuàng)新的實(shí)踐，以及從業(yè)者真正發(fā)自內(nèi)心的自信。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，應(yīng)該學(xué)會(huì)抓對(duì)真正的時(shí)代潮流，而不是一味崇拜美國，再去學(xué)習(xí)所謂的富國銀行模式了。民生電商前期在這點(diǎn)上完全是一種“高大上”的思維作怪，失敗是必然的。

　　第二，沒有真正關(guān)注真正的消費(fèi)者。我從一些可靠渠道還了解到，民生電商之所以做線下社區(qū)店模式，是看中兩個(gè)消費(fèi)群，一個(gè)是小區(qū)內(nèi)每天時(shí)間空余較多的大爺大媽，認(rèn)為這些人手上有錢現(xiàn)在缺乏有效的管理，做小區(qū)店有利于接觸這個(gè)群體去做引導(dǎo)和教育；二是看中未來中國家庭的“另一半”。

　　民生電商設(shè)想的未來家庭模式是，男人工作在外賺錢，女人在家?guī)Ш⒆禹槺愎芾碡?cái)，民生電商可以在小區(qū)外甚至小區(qū)內(nèi)開一些社區(qū)店，不但提供金融服務(wù)，甚至還可以幫居民送水修電器。他們認(rèn)為這樣有利于給這個(gè)人群提供各種服務(wù)的同時(shí)，增加接觸機(jī)會(huì)，從而再推自身的金融服務(wù)。

　　拿貸款來說，我不認(rèn)為未來用戶還需要去一個(gè)個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)去咨詢，我認(rèn)為只要上網(wǎng)搜索一下就可以預(yù)約服務(wù)，甚至在微信上提交一個(gè)貸款申請(qǐng)就可以完成操作了，我認(rèn)為這才是可以預(yù)見的未來。

　　同時(shí)我認(rèn)為，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該更關(guān)注年輕人的趨勢變化，而不是老年人的習(xí)慣，這才是更具有成長性的企業(yè)的思維模式。同時(shí)即使是老年人，我認(rèn)為在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也逐漸會(huì)用了微信等，過去的當(dāng)面推銷模式不再有增量了，只會(huì)不斷減少。

　　為什么我們?nèi)リP(guān)注一個(gè)不斷萎縮的消費(fèi)者需求呢？同時(shí)，民生所設(shè)想的未來中國家庭模式，暫時(shí)還是一個(gè)理想狀態(tài)而已，中國目前大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)家庭和城市白領(lǐng)族，還是雙職工或夫妻都工作為多，這是由現(xiàn)今中國社會(huì)的高度競爭環(huán)境而導(dǎo)致的，不可能短期有很大的變化，也許未來有變化，但我認(rèn)為商業(yè)不是看未來5年之后，而是看現(xiàn)在和將來的幾個(gè)月怎么回事。

　　第三，沒有轉(zhuǎn)變真正的經(jīng)營思維。民生電商的高管曾經(jīng)私下透露他們準(zhǔn)備在未來三年投入300個(gè)億做這件事，我就向?qū)Ψ教接懲顿Y回報(bào)率的問題，我認(rèn)為包括民生電商在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行應(yīng)該更關(guān)注每個(gè)訂單的成本和渠道效率，但我從該民生電商高管了解到的是，現(xiàn)在民生電商還是算大賬，不但沒有統(tǒng)計(jì)每個(gè)訂單的投入成本，甚至根本還沒有考慮過。這讓我非常驚詫。

　　拿我們好貸網(wǎng)做互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索平臺(tái)來說，我們每個(gè)訂單客戶都會(huì)算從各個(gè)渠道來的成本是多少，從不同渠道獲得的訂單性價(jià)比、訂單的轉(zhuǎn)化率、訂單的類型等等不一而足。即使我們暫時(shí)不賺錢，那也要知道把錢花在了哪個(gè)地方，必須給出精確的統(tǒng)計(jì)。這是民生電商在內(nèi)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的差異點(diǎn)。

　　事實(shí)上，即使民生等中國的傳統(tǒng)銀行去學(xué)習(xí)美國也是如此，在美國，谷歌[微博]上的第一大客戶行業(yè)是銀行業(yè)，這些銀行在搜索引擎上投放廣告可以精確地了解到每個(gè)客戶的獲得成本，相反在中國，百度[微博]的前五大客戶行業(yè)中，暫時(shí)沒有銀行業(yè)，大多數(shù)中國的銀行還停留在總行打廣告，支行做業(yè)務(wù)的階段，而且做的廣告主要還是電視、報(bào)紙雜志以及戶外廣告這些無法直接統(tǒng)計(jì)單個(gè)客戶成本的營銷模式。

　　考慮到民生電商已經(jīng)有1000個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)卻還沒有找到真正的業(yè)務(wù)模式又被關(guān)停了。從這個(gè)角度而言，我認(rèn)為民生電商還真的是沒有轉(zhuǎn)變真正的經(jīng)營思維模式，用的還是傳統(tǒng)的銀行思維，用高舉高打的方法在做所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營方法，小范圍試點(diǎn)快速試錯(cuò)快速迭代，然后在模式成熟之后快速推廣。

　　至于傳統(tǒng)銀行如何去做互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為核心還是在于兩點(diǎn)：一點(diǎn)是站在用戶的角度而不是銀行的角度思考創(chuàng)新，用互聯(lián)網(wǎng)精神去引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是真正給予互聯(lián)網(wǎng)人才絕對(duì)的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，而不是用傳統(tǒng)銀行的人來主導(dǎo)。

　　(本文作者介紹：好貸網(wǎng)(www.haodai.com)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁，從事互聯(lián)網(wǎng)十三年。)

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