文/新浪財經專欄作家 李明順[微博]

　　在2011年至今的溫州民間借貸危機，由于信息不對稱，造成很多人的牽連其中，正在影響很多人。有數據顯示，溫州89%的家庭、個人和59%的企業都參與了民間借貸，他們并不知道風險正在發生，這也是信息不對稱。

互聯網金融更開放會讓小小微企業受益

　　我做了13年互聯網，在不同類型的互聯網公司都做過，包括網易、騰訊等這樣的大公司，也包括CBSi、中青在線這樣的垂直網站。自己也一直創業，現在正在做的是第四個自己創業的公司。之前有6年左右時間，我一直創業做Discuz!，和團隊一起把這家公司做到行業第一名，中國80%的網站都是Discuz!的用戶。

　　對我來說，互聯網行業和金融行業相比，互聯網非常講究高效、透明和扁平，很多東西希望簡單。而金融行業很多東西都故意搞得比較復雜，比如銀行的一個等額本息和等額本金，就會把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你從銀行貸款100萬，分20年還，哪怕最后一個月，你所還的銀行利息都是100萬本金的利息，對老百姓來說就很虧，會比等額本金多還不少利息，很多老百姓不知道以為這樣算起來方便，每個月都還一個數字的款。實際上，還是被金融行業的各種算法給糊弄了。

　　今天的互聯網與金融結合，將逐漸打破這種信息的不對稱。現在熱門的互聯網金融行業，有4個典型的代表人物，金融業里有2個，分別是剛剛退下的招商銀行前行長馬蔚華和平安集團的董事長馬明哲；互聯網行業也有2個，分別是騰訊的馬化騰和阿里巴巴[微博]的馬云[微博]。他們都在覬覦互聯網金融的大市場，而在150萬億資產的中國金融行業，其中有70-80萬億是來源于信貸行業。

　　目前，在信貸行業，遇到的最大的問題其實就是小微企業的貸款難。以前，這個“難”主要稱為“中小企業貸款難”。在前兩年，政府感覺不對勁，因為政府以前定義的中小企業概念比較模糊，似乎除了全國17個超大型國企之外，全部都可以被定義為中小企業。后來政府也發現中小企業這個稱呼不行了，就把稱呼改為了小微企業。事實上，這個概念里面，小企業是指年收入5億以內的，微企業是指5000萬以下的，在貸款這塊，以前是1000萬以下，現在很多是500萬以內的都算是小微貸款。

　　然而，目前從互聯網金融的角度來看，這個定義還是太寬泛了。我們認為，中國有超過6000萬家中小微企業，其中，小微企業占在企業總量中超過九成，在這九成小微企業中，真正可以在正規金融機構如銀行貸款的小微企業僅一成左右，90%的小微企業從未獲得過銀行的經營貸款。這部分企業規模更小，年收入規模在500萬以內，每次經營貸款的需求規模往往在50萬人民幣以內，甚至10-30萬之間。

　　我把這類企業稱為‘小小微’企業。其實，這些小小微企業創造了中國比例最高的城鎮就業崗位，是穩定就業的重中之重。我們通過各種統計數據分析預估，大約7成左右的就業來自這筆最塔基的小不點，他們也是產業的根基和血液，也可以認為是中國夢的基礎。

　　這些小小微企業，由于基本被傳統的金融機構絕緣，無法獲得貸款，所以在網上發生的企業貸款申請，不管是來自于我們好貸網這樣的貸款搜索引擎，還是來自于P2P網貸，大多數申請者都是這些小小微企業，民間的稱呼也可以叫“個體經營者”以及“個體戶”。

　　這些貸款難，一方面確實是因為這批企業沒有銀行所認可的抵押物；另一方面，則很多因為他們無法獲知市場上最全面的貸款產品，存在著信息不對稱。他們沒有專業融資的CFO或財務總監，甚至連專職會計都沒有。很多人根本上不知道有哪些機構可以為他們貸款，而選擇了一些不夠正規的民間借貸，最終導致了各種問題。

　　比如在2011年至今的溫州民間借貸危機，由于信息不對稱，造成很多人的牽連其中，正在影響很多人。有數據顯示，溫州89%的家庭、個人和59%的企業都參與了民間借貸，他們并不知道風險正在發生，這也是信息不對稱。

　　事實上，隨著國家對金融的放開和針對小微企業貸款的指導意見，中國已經誕生了越來越多的銀行及各類金融機構。

　　比如在銀監會備案的銀行就接近2000家，除了國有銀行和股份制銀行之外，還有城市商業銀行、農商行、農信社、農村合作銀行、外資銀行等，全國在各地金融辦備案的小額貸款公司，也超過了7000家，最新數據應該接近7200家。典當公司也有上萬家，各類擔保中介機構也是近20000家，加上現在全國幾百家p2p網貸機構，其實現在小小微企業的貸款渠道是越來越多了。

　　但是，很多人并不知道這些機構存在以及他們的信貸產品是怎么回事。相反，銀行也在著急找到這些企業，但傳統銀行的拉客效率越來越低，如銀行外包電銷人員一天200-300個電話，一個月一到兩單就不錯了，ROI轉化率僅有0.03%。所以，我分析了這種情況，考慮了三天，就決定做好貸網了。

　　現在，好貸網和所有的正規金融機構都在合作，已經在全國65個城市合作了超過2500家銀行，是覆蓋率最全的貸款搜索服務平臺。10個月時間，我們走訪了除了西藏、新疆以外的各個省份，談了很多合作。

　　目前，我們初步做到了從無到有地在網上呈現，至少把大部分金融機構的信貸產品放出來了。但我們的夢想不止于此，今后，我們希望不僅解決信息不對稱，而是用更高的效率推動小微企業成功的融資和貸款。

　　我們認為，現在銀行的商業模式是不可持續的。央行[微博]統計的全國20.5萬個銀行網點，很多網點都逐漸淪為大媽們乘涼的地方，80后、90后很少去。據一些內部統計，現在很多銀行70%的網點業務都是開戶業務，交易都在網上進行了，然而，網點業務下降之后，它們的房租、水電費、人員工資還要繼續花。

　　在美國，我們已經可以看到完全不需要線下網點的銀行，我相信這個趨勢在中國也會出現，這就是Internet Bank(互聯網銀行)。在美國納斯達克[微博]，現在有一家上市的互聯網銀行公司(股票代碼：BOFI)，它們沒有任何網點，完全互聯網化的存款貸款，據說最近一年的股價升了接近三倍，這就是互聯網銀行很有魅力的地方。美國以前像富國銀行這樣的銀行也很有效率，但與互聯網相比，后者的創新效率應該更高。

　　之所以這么說，是因為中國的銀行的創新是自上而下的，而互聯網公司是自下而上的。銀行的每個創新，大多數來自于領導的想法和意志，而在互聯網公司，比如騰訊，沒有一個工程師說做一個產品需要經過馬化騰的首肯，甚至領導不一定支持的產品也會機會下面先來做。

　　與金融行業相比，互聯網的開放性則是另外一個魅力，它創造的產業鏈價值將會比銀行對社會的意義更大。我們看到，我們身邊幾乎所有人今天的吃喝玩樂衣食住行都在被互聯網影響，然而，互聯網行業并沒有賺大家很多錢。

　　拿互聯網企業的收入來說，中國最大的幾家互聯網公司，騰訊一年收入是500億左右，再加上阿里、百度[微博]等，一年一共才1000億左右的收入規模，他們真正的影響了我們很多的生活。

　　比如在杭州，一個當地的出租車司機可能都受惠于阿里巴巴創造的產業鏈，因為杭州有很多賣家和電子商務企業圍繞著阿里轉，創造了萬億級別的交易，而阿里其實也才賺了幾百億的收入而已。相反，像建設銀行這樣一個銀行，對我們的生活的影響并不是那么大，也不創造特別大的價值，但它一年賺的利潤就是1700億人民幣，比中國的互聯網產業規模還要多。

　　這就是互聯網行業和金融行業的區別，互聯網更開放與散財，金融行業更封閉和壟斷。金融是什么？金融就是要真正服務于產業，而不是僅僅自己賺錢，所以，如果我們真正要服務于實業，就應該用更開放的思路來做金融，用互聯網的精神和思想來做金融，而金融要靠創造服務價值來賺錢，而不是靠信息不對稱來賺錢，更不能靠目前政府提供的政策性利差來賺錢。

　　今天的金融行業和互聯網行業，就像是大象和蚊子的關系。馬云去年說“銀行不改變，我們就改變銀行”。事實上阿里去年的貸款規模也不過300億左右，與整個銀行業10萬億的信貸規模相比，還是九牛一毛，對比的話，還是很小的。

　　所以說，現在的金融業還是大象，互聯網企業還是蚊子。但是，我們相信，互聯網這個蚊子具有很強的繁殖和傳播能力，他們未來會在各個領域發揮作用，降低金融行業的信息不對稱，重新構造金融體系，把社會財富分散到社會的各個領域，讓實業和中小微企業受益。而在目前這個階段，我相信，最先獲得受益的將是最底層的小小微企業，他們之前被金融行業拋棄，而在互聯網上他們重新找到可以服務他們的機構和互聯網金融企業。

　　解決信息不對稱，是互聯網改變產業的最本質的東西。所以，我們好貸網將會努力做一個扁平的橋梁，像三峽上的一座橋，嫁接本來老死不相往來的兩座山，讓他們親密接觸。

　　注：本文是好貸網(www.haodai.com)創始人兼總裁李明順在8月17日在TMT青年沙龍上的演講內容編輯而成，感謝興業證券楊文碩和創業者李泉現場的筆記。

　　(本文作者介紹：好貸網(www.haodai.com)聯合創始人兼總裁，從事互聯網十三年。)

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