文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 沉靜Lily[微博]

　　金融監(jiān)管部門采取嚴(yán)格準(zhǔn)入、寬松監(jiān)管的模式，金融機(jī)構(gòu)躺著也能賺錢，服務(wù)態(tài)度極為傲慢，不但讓社會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)，還導(dǎo)致我國的金融結(jié)構(gòu)性失衡，大量普通民眾被排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外。互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，很大程度上不過是情緒上對(duì)這種制度性不滿的一種宣泄。

互聯(lián)網(wǎng)金融天生排斥專制和壟斷

　　互聯(lián)網(wǎng)金融最早的概念是謝平提出的，他給互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)定了一個(gè)較為理想的狀態(tài)。他認(rèn)為，沒有任何金融中介機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)資金在市場里自由流通，但“互聯(lián)網(wǎng)金融”可以。這是個(gè)理想之地，是一個(gè)金融“烏托邦”。

　　這個(gè)定義原本并沒有引起太多熱議，但是隨著阿里等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開始進(jìn)軍金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)金融”從2012年度開始成為最熱門的金融詞匯，2012年也因此被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

　　作為阿里的創(chuàng)始人，馬云[微博]曾多次闡述過互聯(lián)網(wǎng)金融，2013年3月份宣布阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)成立時(shí)他就說：“用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)。”后來他又說：“而要服務(wù)80%，以前沒有被服務(wù)好的，我們必須用新的思想、新的技術(shù)去服務(wù)他們。”因此在馬云看來，互聯(lián)網(wǎng)金融中互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)才是關(guān)鍵。

　　作為一個(gè)抽象的概念，互聯(lián)網(wǎng)思想是什么？仁者見仁，智者見智，一千個(gè)人眼里有一千個(gè)林妹妹，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融在概念上出現(xiàn)混亂。

　　馬云在外灘會(huì)議和人民日報(bào)上還發(fā)表言論稱：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革。”所以，按照馬云的說法，金融行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)只能算“金融互聯(lián)網(wǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)擁抱金融才是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

　　從馬云上述言語來理解，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之辯，實(shí)際反映的是話語權(quán)的爭奪。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，經(jīng)常發(fā)生到底應(yīng)由誰來主導(dǎo)的爭論——是互聯(lián)網(wǎng)精英還是傳統(tǒng)行業(yè)精英？互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之辯正是這一狀況在金融行業(yè)的體現(xiàn)，而金融行業(yè)由于其特殊地位，話語權(quán)的爭奪顯得尤為激烈。

　　互聯(lián)網(wǎng)最大的貢獻(xiàn)，是打破了原先中央集中式的管理模式，將層級(jí)金字塔結(jié)構(gòu)扁平化，形成了所謂的分布式計(jì)算模式，利用信息技術(shù)推動(dòng)了資源自身的合理配置，其背后是追求效率、平等、透明和共享的互聯(lián)網(wǎng)理念，對(duì)專制和壟斷有著天生的排斥，而且隨著人們生活方式不斷的互聯(lián)網(wǎng)化，這種理念會(huì)越來越深入人心。

　　另一方面，過去幾十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、分業(yè)經(jīng)營，金融監(jiān)管部門采取按機(jī)構(gòu)管理和牌照管理的措施和嚴(yán)格準(zhǔn)入、寬松監(jiān)管的模式，對(duì)民營企業(yè)進(jìn)入加了許多限制性條款。

　　而對(duì)于已進(jìn)入該領(lǐng)域的企業(yè)的監(jiān)管又特別寬松，基本上只要不太亂來就都是睜一只眼閉一只眼，這使得以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)一直恃寵而驕，躺著也能賺錢，還形成了極為強(qiáng)勢和傲慢的服務(wù)態(tài)度，不但讓社會(huì)對(duì)以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)形成非常負(fù)面的評(píng)價(jià)，還導(dǎo)致了我國的金融結(jié)構(gòu)性失衡，大量普通民眾被排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外。

　　因此，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，在某種程度上其實(shí)也集中反映了全國人民對(duì)現(xiàn)行金融體制的憤慨，互聯(lián)網(wǎng)顛覆金融的說法，很大程度上不過是情緒上對(duì)制度性不滿的一種宣泄。

　　在我看來，互聯(lián)網(wǎng)是帶有陽剛特質(zhì)的，是少年，充滿熱情和夢想，相信未來；金融是帶有陰柔特性的，是中年，精明謹(jǐn)慎，只相信現(xiàn)在已經(jīng)擁有的。

　　試想一下，少年和中年之爭，誰主沉浮？有人會(huì)說，必是少年，我覺得也對(duì)也不對(duì)，未來確實(shí)是屬于少年的，但少年有可能還沒有長成就被中年給扼殺了！還有更可怕的是，昔日罵官僚的少年將來可能更官僚，成長有時(shí)候會(huì)長成為你曾經(jīng)最討厭的人。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果打敗了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，又將如何呢？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在擠入金融領(lǐng)域，可以抨擊現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)如何不好，但是一旦成為既得利益者之后，金融資本逐利的本質(zhì)并沒有改變。馬克思對(duì)此論述得極為精辟，“資本來到世間，每個(gè)毛孔都流著血和骯臟的東西。”金融資本最終必然是冷酷無情的。

　　因此，很有可能，互聯(lián)網(wǎng)金融打敗了金融機(jī)構(gòu)或是擠入市場之后，市場只是多了一家叫互聯(lián)網(wǎng)金融的金融罷了，服務(wù)的對(duì)象和方式基本上還是一樣，金融的整體體系和框架也還是沒有改變。就像新政府推翻了舊政府，該貪的貪，該腐的還是腐，革命一說只是一面揭竿而起的旗幟，當(dāng)時(shí)用來贏取民心而已。

　　當(dāng)然，也有可能會(huì)有一種更理想的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融真正實(shí)現(xiàn)了兩者的融合，把少年的銳氣和中年的沉穩(wěn)結(jié)合在一起，真正做到了那種唐寧所宣揚(yáng)的普惠金融，實(shí)現(xiàn)了謝平所說的理想世界：

　　一個(gè)充分完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，不需要任何中介機(jī)構(gòu)的參與，每個(gè)人都是“自金融”。在這里，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，還能大幅減少交易成本。

　　一句話，金融中介機(jī)構(gòu)所要解決的問題都通過互聯(lián)網(wǎng)解決了。期待在我的有生之年可以看到。

　　(本文作者介紹：金融信息化研究員、CFA持證人)

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