深圳繼續加碼整頓經營貸違規炒房亂象！
券商中國記者獲悉，3月18日，深圳銀保監局與人民銀行深圳中心支行聯合發布了《關于轄內銀行經營貸有關問題的通報》（下稱《通報》），并通報了三起典型案例，指出了近期核查發現個別銀行存在的宣傳展業不規范、貸款審核不嚴格等問題。據了解，《通報》現已下發至在深各商業銀行。
深圳金融主管部門同時強調，下一步將按照“常抓、常查、常管”工作總基調，不定期通報發現的典型問題，“以案說法”，嚴厲查處發現的違法違規行為，持續嚴格防范信貸資金違規流入房地產領域。
深圳銀保監局數據顯示，去年該局共部署深圳轄內中資銀行對15.4萬筆、1771.73億元經營貸業務進行全面排查，選取6家銀行集中開展現場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發現的問題，責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，叫停風險隱患較大的業務，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。
“點名”通報三起典型案例
《通報》顯示，在近期核查中，監管部門發現個別銀行仍然存在宣傳展業不規范、貸款審核不嚴格等問題。《通報》中，監管部門“點名”通報了三起經營貸違規炒房的典型案例：
一是銀行員工誤導客戶使用經營貸資金買房。根據《通報》，深圳農商行光明支行員工李某，在營銷展業時出現不規范操作，誤導客戶套取經營性貸款買房。
二是客戶經理通過微信公眾號不規范開展業務宣傳。《通報》披露，平安銀行深圳分行零售客戶經理陳某與“小鵬號”私下合作，通過“小鵬號”推送《平安銀行抵押經營貸-可做新過戶公司》文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款。
三是個人套取經營貸資金違規流入房地產市場。《通報》披露，平安銀行深圳分行對經營性貸款借款人主體資質審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。
具體來說，該行客戶鐘某在去年3月通過全款一次性付清方式購買房產，次日設立企業并全資持股，持有房產剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農業銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Ｚ房地產經紀有限公司為鐘某購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供“一條龍”服務。
《通報》指出，監管部門核查中發現，部分銀行業務人員在展業時，營銷話術不規范，甚至存在變相引導客戶違規使用信貸資金嫌疑。個別員工與貸款中介機構私下合作，在網絡、電話等渠道無序宣傳營銷，擾亂市場秩序，造成負面社會影響。
另外，對成立企業時間與購房日期相近、持股時間短、企業辦公場所無實際經營跡象、未有可覆蓋與貸款規模相匹配的企業經營性流水證明、短期內有購房記錄、購買抵押房產資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，亦未嚴格核查資金流向。
對于上述典型案例所涉銀行，深圳金融主管部門已責令其立即整改，限期收回違規貸款，并對相關責任人員嚴肅問責。同時，金融主管部門表示，下一步將按照“常抓、常查、常管”工作總基調，不定期通報發現的典型問題，嚴厲查處發現的違法違規行為。
重申加強經營貸業務審核、管理
《通報》中，深圳金融主管部門再次強調，轄內銀行應牢牢堅持“房住不炒”定位，時刻繃緊業務合規弦，嚴防信貸資金不得違規流入房地產領域的監管紅線。
其中，在經營貸業務審核與管理方面，監管部門重申，各行要持續加強經營貸主體的真實性和資質審查，不得向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業發放貸款，對企業成立或受讓時間較短的借款人進一步嚴格審查。
根據《通報》要求，對房產交易完成短期內申請抵押貸款的借款人，在深銀行應嚴格審查融資需求合理性和購買抵押房產資金來源，原則上借款人持有被抵押房產時間不得低于6個月。對貸款發放前后半年內借款人及其配偶名下有新增房產記錄的，進一步嚴格審查貸款實際用途。
“在具體執行上，其實我們還要更嚴格一些，設定了企業存續期滿一年、持股時間滿一年、房產持有時間滿一年等原則性門檻，再對企業進行經營調查、資金用途審核等，然后才去受理業務。”深圳某大行人士稱。
同時，針對針對市場上部分不法中介以注冊空殼企業、虛構企業流水、偽造交易合同等方式包裝企業，提供“一條龍”造假服務等問題，《通報》要求各行要提高警惕，有效識別防范不良中介包裝不實申貸材料風險，建立攔截報告機制，必要時將有關違法違規信息移交公安部門協同查處，有效防范違規套取信貸資金的風險，維護良好金融生態。
“據我們了解，確實存在一些不良中介向借款人夸大把房貸包裝成低息經營貸的操作可能，唆使其進行違規操作，或者在申貸時針對銀行貸款準入來做提前的、有針對性的包裝，導致銀行審核中存在難點。”一位深圳銀行業人士稱。
也有股份行深圳分行相關負責人認為，隨著銀行貸前、貸中、貸后全流程管理趨嚴，識別手段逐漸豐富，對違規行為、相關責任人的懲處力度也顯著加大，不良中介各類手法的操作空間已經越來越小。“后續隨著借款人金融知識、合規意識的提升，大家肯定會慢慢遠離不良中介。”
此外，《通報》還強調應強化員工管理，進一步規范營銷和展業行為。“各行要迅速開展全網點、各條線人員的風險提示和展業規范培訓，確保橫向到邊，縱向到底，規范宣傳和營銷行為。”
深圳已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款
據了解，自2020年4月開展經營貸專項整治以來，深圳金融主管部門已持續通過非現場監測、部署銀行滾動排查、開展現場核查等方式，督導轄內銀行不斷規范經營貸業務，防止信貸資金違規流入房地產領域。
來自深圳銀保監局的數據顯示， 2020年該局共部署深圳轄內中資銀行對15.4萬筆、1771.73億元經營貸業務進行全面排查，選取6家銀行集中開展現場檢查，檢查覆蓋率近50%。
針對發現的問題，深圳銀保監局責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，叫停風險隱患較大的業務，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。
深圳銀保監局披露，專項整治后，轄內銀行經營貸月均增量顯著下降，銀行風控明顯趨嚴，計劃先全款買房、再申請抵押經營貸的購房者無法獲取信貸，部分借款人主動撤銷貸款申請。
“確實經營貸接單量有所減少了，但不必擔心排查違規行為會‘傷及無辜’。如果有真實的貸款資金用途，確實是用于企業經營的，銀行肯定會積極支持，而且并不限于抵押融資產品。監管核查、銀行自查的目的，也是不希望個別客戶的不良行為影響到廣大的小微企業主的正常融資需求。”某城商行深圳分行相關負責人稱。
進入2021年，深圳整頓經營貸違規炒房亂象持續加碼。2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導轄內銀行加強規范管理，嚴防經營貸資金違規流入房地產市場，組織銀行開展快速排查，責令銀行提交自查報告和承諾函。
3月以來，人民銀行深圳中心支行又先后組織召開2021年度全市商業銀行房地產金融工作會、經營貸專項核查工作會，部署主要銀行全面、深入、無死角排查風險，排查范圍包括房產持有時間短、貸款發放后有新增購房或房貸記錄的全量業務，穿透式追蹤資金流水，并聯合深圳銀保監局開展現場核查，對典型案例予以通報。
其中，與此前的銀行自查不同，新一輪深圳監管核查的另一亮點在于：針對存在異常線索，但相關貸款資金已進入他行賬戶的情況，可上報給監管部門，申請其他銀行協助調取相關賬戶資金流水，查證是否存在違規使用信貸資金的情況。
“貸款資金的跨行協查相對比較難。過往如果我們發現一筆貸款存在違規流入樓市的嫌疑，但信貸資金不在本行賬戶體系內，就只能要求借款人舉證自清，配合提供他行資金流水，證明購房資金并不是我行資金挪用。但這次監管部門的全面介入就解決了這個難題，可以穿透式地看整個資金流向。”一位股份行業務負責人認為。
多地披露經營貸炒房排查結果
除深圳外，年初以來，還有多地金融監管部門要求轄區內銀行機構從授信調查、審查審批、貸后管理以及第三方機構業務合作等方面開展全面自查，防止經營性貸款等信貸資金流入房地產市場，并陸續發布排查、銀行自查結果。
其中，廣東銀保監局和人民銀行廣州分行日前發布消息稱，截至3月16日，廣東轄內（不含深圳）銀行機構已完成個人經營性貸款自查的銀行網點共4501個，排查個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區銀行機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。
對此，廣東銀保監局已要求銀行限期整改問責，目前銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施，對存在違規問題的內部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經濟處罰等問責。
3月18日，上海市銀行同業公會官微披露也了上海地區銀行對2020 年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款的全面自查結果。截至目前，上海地區135家商業銀行已經完成個人住房信貸管理專項自查工作。
據了解，上海地區銀行自查發現的主要問題包括：
一是貸款資金用途違規，部分個人消費貸、經營貸資金流入房地產市場；
二是在房屋主體結構未封頂前發放個人住房貸款，個別貸款未能嚴格落實住宅封頂政策或商用房竣工驗備要求；
三是首付款來源核實不審慎，少量首付款資金來源為非自有資金；
四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環節存在資金用途證明材料不足或印證力不強等情況。
上海銀保監局方面表示，將持續跟進本次自查發現問題的整改情況，監督轄內銀行進一步完善內控制度，強化對房地產市場和房地產金融風險的監測、分析和評估。同時，該局正在著手結合自查情況開展專項檢查，后續將對檢查發現的違法違規問題依法采取監管措施。
責任編輯：陳悠然 SF104
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