來源：中國基金報　

　今日下午17時左右，銀監會公布了對陜西、河南涉及19家銀行業金融機構質押貸款案件的處罰結果通報。

　　多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標準黃金做質押物，騙取19家銀行業金融機構190億元貸款。

　　陜西銀監局對涉及該案的18家銀行業金融機構罰款合計5000萬元，對上述機構的95名責任人予以處罰，其中取消8人1年至終身高管任職資格，對87人分別給予警告。河南銀監局對涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款250萬元，對該支行及工商銀行三門峽分行9名相關責任人予以處罰，其中取消5人3至8年高管任職資格，對4名高管分別給予警告。

　　19家銀行共計罰款5250萬元

　　銀監會今日通報，陜西、河南銀監局依法查處了轄內銀行業金融機構質押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業金融機構共計罰款5250萬元，并處罰104名責任人。

　　2016年5月，陜西潼關縣聯社發生一起2000萬元質押貸款案件。結合案件情況，陜西、河南銀監局迅速組織轄內銀行業金融機構開展全面排查，發現多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標準黃金做質押物，騙取19家銀行業金融機構190億元貸款。

　　目前，公安機關已抓獲35名外部涉案人員。案發后，陜西、河南銀監局積極指導督促相關機構多措并舉化解風險，并啟動了立案調查和行政處罰工作。

　　陜西銀監局對涉及該案的18家銀行業金融機構罰款合計5000萬元，其中

　　對陜西省聯社及潼關縣聯社等11家縣級農信社聯社罰款3600萬元，

　　對郵儲銀行陜西省分行及其渭南市分行、潼關縣支行罰款1000萬元，

　　對工商銀行陜西省分行及其渭南分行、潼關縣支行罰款400萬元。

　　對上述機構的95名責任人予以處罰，

　　其中取消8人1年至終身高管任職資格，

　　對87人分別給予警告。

　　同時，責令相關機構按照黨紀、政紀和內部規章，對262名責任人給予紀律處分和經濟處罰。此外，陜西銀監局對內部監管履職不力人員進行了執紀問責。

　　河南銀監局這邊對涉及該案的工商銀行河南三門峽靈寶支行處以罰款250萬元，對該支行及工商銀行三門峽分行9名相關責任人予以處罰，其中取消5人3至8年高管任職資格，對4名高管分別給予警告。

　　同時，責令工商銀行對省、市、縣三級分支機構48名責任人給予了紀律處分和經濟處罰。

　　部分銀行的處罰決議書里詳細列明了處罰緣由和處罰金額：

　　因涉案銀行家數太多，基金君整理了部分銀行的處罰情況一覽表：

　　兩地銀監局還對還對涉案的多名銀行從業人員開出了多張罰單，因人數太多，基金君不一一統計。 

　　190億“押品騙貸案”的過程

　　先跟大家介紹兩個地方。河南省靈寶市跟陜西省潼關縣。

　　中國特大型黃金礦床之中，山東半島居首位，而綿延于靈寶市和陜西省渭南市潼關縣南部的小秦嶺金礦區排名第二。

　　靈寶、潼關兩地相鄰，依托于小秦嶺金礦，均位列中國黃金十大產金縣（市）。此番爆出的假黃金騙貸案，主要涉案地區正是靈寶和潼關。

　　據《財經》雜志報道，2016年5月，陜西潼關縣聯社發生一起2000萬元質押貸款案件。

　　有個人叫做張青民，他將一筆約2000萬元的黃金給了潼關信合（陜西潼關縣農村信用合作聯社）做質押貸款。也就是他把一批黃金放在銀行跟銀行借了錢，后來逾期了，潼關信合就找他，張青民借打電話機會逃脫，從此杳無音信。

　　無奈，潼關信合決定處置質押黃金，在處置過程中發現黃金摻假，遂將此事層層上報。

　　隨后潼關縣公安局正式立案，再加上陜西省金融機構自身盤查，這下更不得了！潼關信合發現更多的質押用假黃金，涉案金額超過110億元。這些摻假黃金外觀上和真黃金無二，很難鑒別，制假手法十分專業。

　　同樣中招的還有另外一家，叫西安市長安信合（西安市長安區農村信用合作聯社）。張青民借用了大概70多個人的身份證，用假黃金騙貸超過14億元。

　　而這些假黃金中，鎢的含量占62%左右，黃金約占38%。金磚外表是標準金，里面則裹包著鎢塊，能騙過普通檢測儀器，如不用打鉆和熔煉的檢測方法，很難發現。

　　那么問題來了，who is 張青民？高超制假水平的假黃金又從何而來？

　　辦案機關發現疑點指向一家金礦企業——博源礦業。

　　這是一家怎樣的公司？工商登記信息顯示，博源礦業位于河南省靈寶市，成立于2007年4月19日，注冊資本9000萬元，股東為張淑民、王學文、徐建波、夏進友、趙發平和張福運，張淑民為董事長。張淑民是張青民的兄長，也是博源礦業的實際控制人。

　　早在2005年，張淑民和王學文經長時間摸索，研究出了黃金摻假配方：將鎢塊放置黃金中間，就能騙過普通的儀器檢測，加之博源礦業是煉金企業，透支信譽獲取銀行信任，以此套取大量現金用于投資。基金君查了一下，鎢的價格1000克300塊錢，黃金大概是1克300塊錢左右。

　　在靈寶市，用實物黃金抵押貸款的資本運作模式并不少見。假如每克黃金250元，250萬元即可購買1萬克黃金，將1萬克抵押給銀行，以質押率下浮20%計算，可獲得200萬元的貸款。再用200萬元可收購8000克黃金，再將8000克黃金抵押給銀行，又可獲得160萬元貸款。以此循環，250萬元可撬動價值約1200多萬元的黃金，形成近五倍的杠桿，這就是靈寶傳統的“炒金模式”。

　　若用摻假的黃金去銀行循環質押貸款，短時間內套現可成倍放大。

　　黃金市場價格一路攀升，質押在銀行的黃金隨之增值，不僅可以抵消利息，還能帶來豐厚利潤。利益驅動之下，博源礦業的一些股東擴大造假規模，從銀行套取巨額資金。

　　黃金盛產地的特色業務

　　在靈寶當地及潼關，個人黃金質押貸款是普遍情況，但一般都是用真的黃金去質押貸款。比如說我手頭有黃金，現在著急用錢，我就把黃金押到銀行，銀行放貸給我，將來等我資金夠的時候，我再把黃金贖出來。

　　這些產金地黃金質押貸款需求的旺盛讓銀行看到了新的業務。

　　《陜西日報》曾報道，中國工商銀行潼關縣支行（下稱“潼關工行”）在陜西省首推個人黃金質押貸款，始于2003年。當時，潼關工行經過對潼關黃金交易情況的調查分析，向總行申請開辦個人黃金質押貸款業務。潼關工行此舉還引發了當地及靈寶金融機構的紛紛效仿。

　　即使在2006年，工行貸款系統升級后，由于貸款目錄中沒有此項業務，潼關工行暫停了黃金質押貸款，工行渭南分行黨委還根據潼關經濟發展的實際情況，報總行批準，使得潼關工行重新開展了這項業務。

　　農業銀行三門峽分行（下稱“三門峽農行”）也在2012年，針對三門峽市（靈寶屬三門峽市管轄）轄內黃金資源豐富、黃金質押貸款需求旺盛的現實，經過上級行的授權批準，迅速開辦個人黃金質押貸款業務。

　　一名業內人士表示，“黃金質押貸款這項業務本身沒有什么問題，黃金和其他大宗商品不一樣，本身金融屬性特別強，很少有人會把黃金作為生產性的庫存。”該人士認為，“這次事件的爆發不是因為價格波動而產生，而是因為質押物本身出問題，這背后凸顯的是銀行業務操作層面的問題。”

　　為什么河南的企業，跑去陜西騙貸了？

　　博源礦業百億假黃金騙貸事件的另一個關鍵詞是跨省。潼關信合、長安信合涉案金額分別為超過110億元、約28億元。

　　這或許和河南地區銀行監管日益嚴格有關，讓博源礦業轉向鄰省運作。

　　對于黃金檢測，有一種土辦法，也就是吊水法。河南地區的銀行，現在已經不允許用這種土辦法，要打鉆檢測，所以在河南抵押難度越來越大。

　　所謂的吊水法，也稱吊水密度法，是一種經濟有效的檢驗黃金的方法。但其弊端在于，如內部摻雜了密度和黃金非常接近的鎢或銥等物質，傳統的吊水密度法檢驗就檢測不出來。唯一的方法就是將金條打鉆破壞或完全融化。

　　而博源礦業騙貸所用的假黃金正是摻鎢黃金。鎢的密度為19.25克/立方厘米，黃金密度19.3克/立方厘米，兩者僅相差0.05克/立方厘米，非常接近。另外，黃金熔點在1064℃，鎢的熔點則高達3410℃，博源礦業若想贖回質押的假黃金，也易于兩者分離，回收黃金。

　　在河南日益趨嚴的監管態勢下，陜西省聯社為博源礦業提供了漏洞。

　　據《財經》報道，2003年6月，陜西省聯社成立初期，在建章立制、治標治亂方面取得顯著成效。但它的行政化管理模式，容易出現高層抱團現象。陜西省聯社多位高管系渭南籍，另有高管曾長期在渭南市金融機構任職。長安信合理事長也曾在渭南任職，而潼關信合原理事長離任之后，又被返聘至長安信合。此外，陜西省聯社、地市級省聯社派出機構、縣聯社的三級行政管理模式也拉長了管理鏈條。

　　另外，博源礦業也曾事先為其假黃金質押騙貸建立人脈。《財經》報道指出，潼關信合原主任在犯罪嫌疑人之一、徐建波的公司任職。

　　而根據媒體報道，博源礦業董事長張淑民和張青民出逃海外，原股東夏進友失聯，大股東徐建波、法定代表人王學文、原股東趙發平被潼關警方帶走。

　　銀監會開年開出多張億元罰單

　　不僅假黃金騙貸，針對違法違規套取票據資金，地方支行造假掩蓋不良，銀監會開年對銀行業發生的多起違規行為開出數億元罰單。

　　1月27日，銀監會網站披露，銀監局依法查處了中國郵政儲蓄銀行甘肅武威文昌路支行違規票據案件，對涉及該案的12家銀行業金融機構共計罰沒2.95億元。

　　2016年12月末，郵儲銀行甘肅省分行對武威文昌路支行核查中發現，交易對手行吉林蛟河農商行購買該支行理財的資金被挪用，由此暴露出郵儲銀行甘肅武威文昌路支行原行長王建中以郵儲銀行武威市分行名義，違法違規套取票據資金的案件，涉案票據票面金額79億元，非法套取挪用理財資金30億元。

　　銀監會對案發機構郵儲銀行武威市分行罰款9050萬元，分別取消該行原主持工作的副行長及其他3名班子成員2-5年高管任職資格，禁止文昌路支行原行長終身從事銀行業工作，并依法移送司法機關；對郵儲銀行甘肅省分行原行長、1名副行長分別給予警告。

　　1月19日，四川銀監局依法查處了浦發銀行成都分行違規發放貸款案件。

　　銀監會通報稱，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

　　四川銀監局依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元；對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。相關涉案人員已被依法移交司法機關處理，銀監會已依法對浦發銀行總行負有責任的高管人員及其他責任人員啟動立案調查和行政處罰工作。

責任編輯：郭春陽