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　　北京青年報

　　春節假期結束后，“提前還貸”的熱度再次上漲，頻頻有相關話題登上微博熱搜榜。值得注意的是，貸款人等待時間很長。據某銀行成都分行工作人員介紹，線上預約額度已滿，需要線下預約、排隊等待，大部分貸款行的等待時間都在半年以上。該行另一地方支行房貸經理透露，要等8個月。

　　印象中，購房人提前還房貸在多年前很容易，提前預約后基本上都能很快辦理。然而，現在購房人想提前還貸款卻難上加難，既要提前30天甚至更長時間進行預約——線上預約額度已滿或已關閉線上預約渠道只能去線下銀行，預約成功之后還得等待半年以上乃至8個月，這比當初申請房貸時還要難。

　　之所以出現這種情況，客觀原因是提前還房貸的購房人增多，增加銀行走流程、過審批的壓力，銀行只能通過預約、排隊方式逐一進行辦理。出現提前還貸人數增多，既因為資本市場波動、理財收益走低，導致資金缺乏理想出路，也因為購房人想減少利息支出降低還貸壓力。

　　首先要明確，購房人提前還房貸并不是違約行為，允許“提前還款”之類的表述一般在房貸合同中早有體現。從理論上講，提前還貸能降低銀行經營風險，避免某些人斷貸增加銀行風險。但從實際看，因房貸在銀行眼里屬于優質資產，且提前還款影響到銀行營業收入和預期收益，所以銀行并不積極。

　　當一些貸款銀行不愿意購房人提前還貸，可能會找出看上去比較合理的理由進行拖延。如有銀行聲稱提前還貸要等8個月，給出的理由是前面排隊的人太多，而銀行審批辦理有程序比較慢。從銀行角度來看，是從有利于自己的角度對待購房人提前還貸。當提前還貸影響到銀行實際利益，某些銀行就有可能以“合情合理合法”的方式實行“拖延術”：一方面，購房人即借款人排隊等待的時間越長，貸款銀行從房貸利息中的收益越多；另一方面，在這個過程中不排除隨著市場變化，部分購房人態度會發生轉變。

　　另外，銀行在房貸合同中給自己預留了拖延空間。據部分房貸合同顯示，對借款人（購房者）申請提前還貸的時間做出了30天的約束，但對貸款人（銀行）卻沒有規定辦結該業務的期限。那么某些銀行會利用合同沒有約定辦結期限，故意拖延辦理以實現利益最大化。

　　對此，有法律人士分析，如果購房者能證明自身確實遭遇了銀行故意拖延辦理提前還貸，可通過三種渠道維護自身合法權益：可通過銀行方面的救濟渠道——向貸款銀行總行進行投訴；通過監管方面的救濟渠道，比如向銀保監和政務部門進行投訴；通過訴訟方式的救濟渠道，即向法院起訴。這些辦法都值得一試。

　　鑒于目前提前還貸涉及的購房者人數較多，且排隊等待的時間越來越長，銀行監管部門有必要介入調查，譬如，查一查某些銀行有沒有故意拖延，對故意拖延的銀行要進行公開約談乃至處罰。還要采取相應的措施督促銀行提高辦理效率，因為提前還貸不是借貸，不會增加銀行的風險，銀行審核沒必要過度嚴苛。

　　從根本上說，要避免銀行對購房人提前還房貸故意拖延，需要規范房貸合同，明確銀行對提前還貸的辦結期限。

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責任編輯：衛曉丹