每經(jīng)編輯 畢陸名

　　農(nóng)歷新春后，多地房貸利率開始密集下調(diào)，不少重點城市小步快跑進入“3”時代，首套房貸利率最低降至3.7%。最近，“提前還貸”的熱度再次上漲，頻頻有相關(guān)話題登上微博熱搜榜。

　　同時，#提前還房貸預(yù)約爆了有銀行已經(jīng)排到10月！#還登上每經(jīng)熱榜。據(jù)多家媒體報道，居民在提前還貸時遇到了排隊時間長、申請門檻高等問題。

　　據(jù)杭州日報報道，余杭姑娘小王最近急得團團轉(zhuǎn)，為了能提前還貸，自己四處托人都不行。90后的小王說，“兜里揣著50萬，花都花不掉！每晚一天都感覺自己在虧錢！”。小王還表示，2022年6月份，剛有些閑錢的小王看身邊有人提前還貸省下了不少利息，便成了當(dāng)時第一批吃螃蟹的人。

　　據(jù)都市快報報道，“高位站崗”、“感覺虧了”，多位采訪對象向記者提到。說的不是房價，而是存量貸款利率和新增貸款利率之間的懸殊差距。尤其是前兩年買房的貸款人，多數(shù)扛著高利率，即便在LPR下調(diào)后，房貸利率仍達5個點。對比現(xiàn)在4.1%的首套利率，不光光忍受心理上的“落差感”，還有每個月“多還”幾百塊的月供壓力。

　　那么，申請?zhí)崆斑€貸為何成為“熱潮”？銀行為何提高提前還貸門檻、扎堆提前還款又有何影響？

　　購房人的“怨”：線下排隊久，還有違約金

　　“這波‘提前還貸潮’太恐怖了，預(yù)約還款的人多到‘爆’！”成都某國有銀行住房貸款中心經(jīng)理對《每日經(jīng)濟新聞》記者感嘆道。

　　王女士對記者表示，她于近日在某國有大行手機APP上申請?zhí)崆斑€貸，提交申請后，下午收到銀行短信稱提前還款申請已審批通過，但還款的日期已排到了4月份。王女士向記者無奈地攤了攤手，“沒想到，現(xiàn)在怎么這么多人排隊還貸。”

　　記者曾在去年對“提前還貸潮”進行過走訪調(diào)查。當(dāng)時，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者小金對記者表示，自己購房較早，貸款利率低，目前月供只有一千余元。“要是還進去想再貸出來就沒門了，提前還款還要收罰息，權(quán)衡后我打算將閑置資金用于理財。”

購房者小金打開手機銀行發(fā)現(xiàn)提前還款需要審批資料來源：受訪者提供

　　近期，小金的想法有所改變，打算提前還一部分。然而當(dāng)他打開手機銀行卻發(fā)現(xiàn)，提前還款需要審批，“最終結(jié)果以審批為準”。

　　詢問銀行得知，提前還款不僅需要排隊到4月，還有違約金。“過去，提前還款的違約金基本可以協(xié)商免除；現(xiàn)在，提前還款的違約金需要全額賠付，嚴格按合同來。”小金無奈地說。

　　更有甚者，“某國有銀行提前還貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)排到今年十月份了”，一位該行員工表示，該行曾專門開會討論如何應(yīng)對“還款激增”問題。

　　不止“排隊”，一些銀行的手機銀行提前還款的預(yù)約通道悄然關(guān)閉，也引起了廣大購房者熱議。有人表示這一功能的下線帶來諸多不便，如異地工作人群想要提前還款，則不得不前往貸款行所在地辦理。

　　小林是一名金融從業(yè)人員，去年9月，眼見所投資的理財產(chǎn)品收益率與“高高在上”的房貸利率漸行漸遠，遂將理財資金贖回，提前還了一部分房貸。近期，當(dāng)小林想再還一部分房貸時，卻發(fā)現(xiàn)手機銀行上的“提前還款申請”選項已然無蹤。

　　“一些購房者反映，部分銀行關(guān)閉了手機APP上提前還款的功能。而這些購房者就算申請成功，也要賠付違約金。例如，最高賠付6個月利息等。”小林對記者表示。

　　提前還貸為何越來越難？易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面：

　　一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；

　　二是去年理財產(chǎn)品的波動較大，收益也遠不及預(yù)期，房貸和理財之間的收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。

　　大源按揭總經(jīng)理鄭大源也表示，近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因為歲末年初不少人收到年終獎，家庭閑置資金增加。

　　借款人追著還錢，銀行“拒絕三連”

　　據(jù)都市快報4日報道，杭州業(yè)主余先生，早在去年11月向銀行預(yù)約提前還貸，銀行上演“拖字訣”，原本承諾12月底給反饋，直到今年1月中旬才松口，通知余先生可以在5月1日還款。

　　還錢比借錢還難，面對這個情況，購房者李先生也只能無奈苦笑。李先生在2021年2月置換了一套大關(guān)的二手房，彼時杭州房地產(chǎn)市場一片熱情高漲，作為樓市調(diào)節(jié)劑的房貸市場也很快亮起了“紅燈”，申請的第一家貸款行因為房貸額度受限，放款審批遲遲不通過，輾轉(zhuǎn)托關(guān)系，好不容易在另一家銀行拿到了款項。

　　最近，他手有閑錢，第二次向銀行預(yù)約還貸，距離上一次提前還款還不到9個月。“兩次還貸的想法不同。上一次想降低月供壓力，選了還貸期數(shù)不變，每月還貸額度降低。這次我選的是每月還貸額度不變，減少還貸期數(shù)，為了多還點本金，提高資金效率。”

有浙江購房者反映已經(jīng)排到了9月份

　　看到頻上熱搜的“提前還貸”，劉云慶幸自己在年前就狠下心，一次性結(jié)清了貸款。

　　2019年，劉云貸款150萬元買了首套剛需，首付比例壓到最低的3成，貸款利率5.8%。去年底，她向銀行申請?zhí)崆斑€貸，一次性結(jié)清。按照貸款合同規(guī)定，還款滿一年后即可申請?zhí)崆斑€貸，借款人只需向銀行提出申請，提前十個工作日把錢存進賬戶即可。

　　實際操作起來卻困難重重，劉云主動聯(lián)系網(wǎng)點，遭銀行拒絕“三連”。“柜員說因為那個眾所周知的原因，當(dāng)月排不進，估計要等一個多月，具體時間不好保證。貸款經(jīng)理還勸我，接下來LPR可能大幅下調(diào)，現(xiàn)在還款不劃算。”劉云說。

　　“眾所周知的原因”就是提前還貸的人太多了，銀行沒了額度。劉云當(dāng)即翻出合同條款提出質(zhì)疑，協(xié)商無果，無奈撥打了電話投訴維權(quán)。幾天后銀行主動聯(lián)系，承諾會按照合同執(zhí)行，在第八天完成了扣款。

　　據(jù)紅星資本局報道，建設(shè)銀行某分行的工作人員向記者透露稱，在成都市，建設(shè)銀行的線上預(yù)約額度已滿，需要線下預(yù)約，“現(xiàn)在預(yù)約還款的人太多了，額度都很緊張。”

　　當(dāng)記者問及線下預(yù)約后大概需要等待多長時間，該工作人員稱，每個貸款行都有區(qū)別，但大部分的等待時間都在半年以上，“我有同事要還，內(nèi)部員工也是要排隊。”

　　中國銀行首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征曾告訴紅星資本局，提前還貸的現(xiàn)象并不是一個大眾普遍行為。原本房貸就是因為個人手上沒有那么多錢，所以向銀行借貸逐月還款，減輕資金壓力。如果這樣的行為過多，會對金融跨期安排帶來很多問題。

　　這些情況提前還款不劃算

　　據(jù)中新社報道，“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

　　中原地產(chǎn)也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。

圖片來源：視覺中國

　　媒體：“還錢比借錢難”，還貸潮的“鍋”不能全讓購房者扛

　　紅星新聞4日刊發(fā)題為《“還錢比借錢難”，還貸潮的“鍋”不能全讓購房者扛》的評論文章。文章指出，為何出現(xiàn)排隊提前還貸潮？其背后原因可以歸結(jié)為一個關(guān)鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品，高峰期部分地區(qū)房價年漲幅達百分之十、二十。而為了拉動市場，開發(fā)商聯(lián)合銀行，推出首付較低的寬松標準，帶動了更多人貸款買房。畢竟，相比于房價高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。

　　當(dāng)房地產(chǎn)不再穩(wěn)增值，購房者卻背負了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長，其利息支出越多。從經(jīng)濟理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。

　　文章表示，收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責(zé)任承擔(dān)等方面，應(yīng)當(dāng)進一步優(yōu)化服務(wù)，切實降低提前還貸門檻。

　　房貸占比過高，會對人們?nèi)粘Ｉ睢⑾M等構(gòu)成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢用于其他消費領(lǐng)域，從而帶動內(nèi)需增長，并推動服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)服務(wù)于我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大局，承擔(dān)更多社會責(zé)任，或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。

　　每日經(jīng)濟新聞綜合紅星新聞、每經(jīng)網(wǎng)、都市快報、中新社

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責(zé)任編輯：吳劍