來源：華夏時報

　　記者 翟遠 北京報道

　　“200元的手續(xù)費，對方可以幫你搶到3.65%、3.85%的5年期大額存單。”7月23日，一名儲戶向《華夏時報》記者說道。

　　今年以來，存款利率持續(xù)下行，中長期限大額存單“斷貨”已成常態(tài)，曾被追捧的“特色存款”也一單難求。在此背景下，一些中小銀行發(fā)售的年化3%以上長期大額存單，吸引了不少儲戶。面對火爆的市場需求，黃牛也盯上了銀行存款，做起了大額存單“代搶”生意。

　　一名中小銀行工作人員曾對《華夏時報》記者表示，這對于普通客戶很不公平，銀行嚴厲打擊這種投機倒把行為。

　　《華夏時報》記者了解到，除了技術(shù)攔截黃牛外，部分城商行、農(nóng)商行采取線下柜臺購買方式，杜絕違規(guī)行為。

　　大額存單“代搶”生意興起

　　從2023年至今，全國主要商業(yè)銀行已經(jīng)歷了多輪降息，如今大額存單利率和發(fā)行量均呈現(xiàn)下降趨勢，部分銀行已停發(fā)5年期產(chǎn)品。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年6月，發(fā)行的大額存單3年期平均利率為2.696%。

　　因此，一些中小銀行高于3%的大額存單產(chǎn)品受到熱捧，同時也吸引了黃牛的注意。

　　其中，《華夏時報》從一家民營銀行相關(guān)工作人員處獲悉，該行每日上午8點左右都會釋放3年期、5年期大額存單額度，年化利率分別為3.15%和3.65%，起存金額均為20萬元。

　　但同時，本報記者也注意到，上述產(chǎn)品上架后幾乎立刻顯示出“售罄”狀態(tài)。一名儲戶對《華夏時報》記者介紹，黃牛的操作過程幾乎是毫秒級別，普通儲戶很難搶到。

　　“原來根本不敢把錢存入小銀行。”該儲戶表示，他4月份關(guān)注這家民營銀行時，該行大額存單產(chǎn)品還沒有如此緊俏，許多跟他情況類似的朋友也在觀望，但近3個月以來受到中小銀行存款利率下調(diào)的影響，選擇民營銀行大額存單的儲戶增多了。

　　此外，本報記者注意到，不僅新發(fā)放大額存單難搶，部分利率較高的轉(zhuǎn)讓大額存單也同樣“一單難求”。

　　上述儲戶提到，一旦有大額存單放出，黃牛就用外掛工具將存單截下來。

　　對此，本報記者與多名“服務商”溝通后得知，此類“服務商”一般有兩種盈利方式，第一種“代搶”大額存單，從中收取客服手續(xù)費，價格在150元—500元之間，以200元左右的價格居多。但需要客戶提供賬戶、密碼等信息，黃牛直接在客戶賬戶中操作，利用工具搶單。

　　另一種是搶購銀行發(fā)行的大額存單，當天或次日“轉(zhuǎn)賣”，賺取轉(zhuǎn)讓費。舉例來看，20萬元起存的大額存單產(chǎn)品，按照3年期3.1%的利率計算，一天利息約17元，但是轉(zhuǎn)讓當天的存單一單要收40元—60元利息，遠比原單一天的利息高。

　　一名中小銀行工作人員對《華夏時報》記者介紹，只需要一個按鍵精靈之類的腳本就能搶，跟搶茅臺類似，該行也出現(xiàn)過類似情況，目前已采取技術(shù)手段對這種行為進行攔截。

　　中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜對《華夏時報》記者表示，黃牛利用信息不對稱和客戶對大額存單的迫切需求來獲取利益，這對普通儲戶不公平，破壞了市場的公平性和秩序。 其中也存在法律風險，“代搶”行為違反了銀行的相關(guān)規(guī)定，屬于不正當競爭。

　　對此，一名中小銀行工作人員曾對《華夏時報》記者表示，銀行在技術(shù)方面對外掛搶購大額存單進行排查、攔截。同時，部分中小銀行也采取客戶預約、線下購買方式杜絕違規(guī)行為。

　　部分大額存單“加價”轉(zhuǎn)讓仍一單難求

　　近期，“大額存單轉(zhuǎn)讓”業(yè)務受到投資者關(guān)注。

　　投資者購買大額存單產(chǎn)品后，如果提前支取則需要按照活期存款付利息，而將存單轉(zhuǎn)讓給其他客戶，可以最小程度減少前期利息損失，同時滿足臨時性資金周轉(zhuǎn)的需求。

　　舉例而言，客戶張女士持有100萬元大額存單，期限為三年，年利率4.125%。目前已經(jīng)持有兩年，利息應該是8.25萬元，如果提前支取按活期利率計算，2年利息只有6000元，但如果客戶“讓利”10000元轉(zhuǎn)讓，他可獲利7.25萬元，相比提前支取利息損失更少。

　　而對于購買轉(zhuǎn)讓大額存單的投資者而言，到期后獲得全部12.375萬元的利息，減去購買時付給轉(zhuǎn)讓方的7.25萬元，最終得到5.125萬元利息，且該客戶只需要持有1年。

　　但目前，從轉(zhuǎn)讓區(qū)“撿漏”也并不容易。對此，工商銀行一北京支行客戶經(jīng)理曾對《華夏時報》記者表示，以前大額存單轉(zhuǎn)讓普遍會“讓利”，但一年多以來，利率下行大額存單需求旺盛，現(xiàn)在都是“加價”轉(zhuǎn)讓。

　　《華夏時報》記者了解到，黃牛也可以“代搶”轉(zhuǎn)讓的大額存單。相關(guān)服務商與儲戶在社交平臺建立“群聊”，提供“代搶”服務的同時，也提供“轉(zhuǎn)讓信息”讓客戶提前做好搶購準備。

　　“有些是黃牛放出的轉(zhuǎn)讓額度，他們也通過‘轉(zhuǎn)賣’獲利。”一名在群聊中的儲戶向《華夏時報》記者介紹，對于他們而言，定期的大額存款跟活期一樣具有流動性。

　　一名中小銀行客戶經(jīng)理對本報記者說道：“一些利率高、時間短的轉(zhuǎn)讓存單很快就被搶購了。但一些沒有明顯優(yōu)勢的存單，也不是很好轉(zhuǎn)讓。”目前該行部分到期付息的大額存單產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓利率可以在原產(chǎn)品實際利率基礎(chǔ)上，上下調(diào)整3%。

　　而轉(zhuǎn)讓區(qū)大額存單受到青睞的原因，業(yè)內(nèi)認為，一方面是利率持續(xù)下行，另一方面是長期大額存單數(shù)量減少。

　　融360數(shù)字科技研究院劉銀平分析，國有銀行、股份制銀行發(fā)行的長期大額存單數(shù)量較少，部分銀行早已停發(fā)3年、5年期大額存單，一方面與當前的利率走勢有關(guān)，利率下行趨勢下銀行不愿意為長期存款支付更高的成本，且銀行息差壓力加大，需要優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、壓降高成本存款；另一方面，近兩年居民存款熱情較高，銀行存款規(guī)模增長較快，而貸款投放難度較大，銀行吸收長期存款的積極性不高。

　　但對于“黃牛代搶”業(yè)務，柏文喜提醒道，投資者為了“代搶”服務可能需要提供個人信息，這增加了個人隱私泄露的風險。投資者應該提高警惕，避免因追求短期利益而忽視了潛在的風險。

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責任編輯：張文