央行、銀保監(jiān)會： 禁止銀行用非自營網(wǎng)絡(luò)平臺攬儲

　　作者： 杜川 陳洪杰

　　[ 銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)的《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實際情況，有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。一方面，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點、自營網(wǎng)絡(luò)平臺等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。 ]

　　在螞蟻集團、騰訊理財通、京東數(shù)科、滴滴金融等巨頭陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，監(jiān)管部門的規(guī)范文件來了。1月15日，央行和銀保監(jiān)會給出了定調(diào)，“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”。

　　銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)的這份《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）明確規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)的相關(guān)事項。

　　據(jù)悉，此前包括螞蟻集團在內(nèi)的多家巨頭相繼下線產(chǎn)品并非受到監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，而是主動下架，被市場視為擁抱監(jiān)管的行為，起因則是監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的表態(tài)。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，總體上，《通知》較為嚴(yán)格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)、手機銀行等）；二是要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此外，《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實事求是，允許到期自然結(jié)清（“靠檔計息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”），有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩(wěn)，也有助于保護儲戶的合法權(quán)益。

　　叫停互聯(lián)網(wǎng)存款

　　對于儲戶而言，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品收益相對較高、風(fēng)險相對較低，備受歡迎；對于中小銀行而言，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客，也解決了中小銀行攬儲難的問題。

　　不過，發(fā)展過程中，一些風(fēng)險隱患也引起了監(jiān)管的注意。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問中就指出了這些風(fēng)險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。并稱，當(dāng)前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟須補齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

　　該負(fù)責(zé)人還表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

　　《通知》要求，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。

　　此外，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計結(jié)息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關(guān)規(guī)定，自覺維護存款市場競爭秩序。

　　值得注意的是，目前相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

　　不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展

　　《通知》對理財市場有哪些影響？儲戶還能買到相關(guān)產(chǎn)品么？此前已經(jīng)購買的消費者有何影響？

　　《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實際情況，有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。一方面，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點、自營網(wǎng)絡(luò)平臺等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

　　需指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

　　其中，《通知》所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行存款的消費者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

　　“在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。”監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　在央行、銀保監(jiān)會正式叫停商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺攬儲之前，已經(jīng)有地方監(jiān)管在行動了。2020年12月28日，第一財經(jīng)記者從浙江地區(qū)銀行機構(gòu)獲悉，近日收到地方監(jiān)管文件，要求銀行機構(gòu)不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介吸收存款。

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責(zé)任編輯：李桐