原標(biāo)題：20萬存2年 利息多賺11400元？六大行同日公告！這類存款“創(chuàng)新產(chǎn)品” 要整改！
12月14日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者獲悉，六大國有銀行同日公告，自2021年元旦起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。
“城農(nóng)商行靠檔計(jì)息存款規(guī)模小，之前已經(jīng)先行整頓了一波。大行同步，也需要對(duì)靠檔計(jì)息存款進(jìn)行整改。”12月14日，一位城商行人士對(duì)記者坦言。
《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者獲悉，去年末，全國市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于規(guī)范定期存款提前存款靠檔計(jì)息有關(guān)要求》。今年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號(hào)），各存款類金融機(jī)構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息型產(chǎn)品。
近年來，為降低銀行存款利率，推動(dòng)貸款利率下行，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，央行先后出手整治智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息等存款產(chǎn)品。
“靠檔計(jì)息”是啥？
所謂“靠檔計(jì)息”，是一種存款創(chuàng)新產(chǎn)品，以活期存款的便利和定期存款的收益為賣點(diǎn)，主要是指定期類存款提前支取時(shí)不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔利率計(jì)息。
例如，王先生存了一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%；當(dāng)存滿2年后，由于急用錢，需要提前支取，這時(shí)銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息。如果不是“靠檔計(jì)息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計(jì)息利息。如此，就會(huì)損失11400元的利息。具體計(jì)息如下：
按2年期大額存單計(jì)息：（20萬元×3.15%）×2年=12600元
按活期存款利率計(jì)息：（20萬元×0.3%）×2年=1200元
損失的利息：12600元-1200元=11400元
六大行同日公告：調(diào)整靠檔計(jì)息存款計(jì)息
“靠檔計(jì)息”存款，一方面規(guī)模在壓降，一方面提取支取將按照活期計(jì)息。
12月14日，工農(nóng)中建交郵六大國有銀行同日公告，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對(duì)于提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如未提前支取，利息不受影響。
農(nóng)業(yè)銀行公告稱，自2021年1月1日起，對(duì)于提前支取分段/靠檔計(jì)息的個(gè)人存款產(chǎn)品（包括個(gè)人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日人民幣活期掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。
中國銀行公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日中行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
建設(shè)銀行公告稱，自2021年1月1日起，建行對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的個(gè)人大額存單、惠存通（含個(gè)人人民幣特色儲(chǔ)蓄）等產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。
交通銀行公告，自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計(jì)息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
郵儲(chǔ)銀行也公告稱，自2021年1月1日起，對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的郵利豐存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照提前支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。
近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品來吸收存款。包括大型商業(yè)銀行發(fā)行大額存單產(chǎn)品，民營銀行推出智能存款產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品補(bǔ)充了銀行負(fù)債端來源，但也使得負(fù)債成本上升，例如有的大行靠檔計(jì)息一般在央行同檔次存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，
特別是，靠檔計(jì)息增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
壓降存款“創(chuàng)新產(chǎn)品”
多位業(yè)內(nèi)人士指出，央行意在通過存款利率管理，降低銀行負(fù)債端成本，進(jìn)而降低銀行貸款利率，最終傳導(dǎo)至企業(yè)，降低企業(yè)融資成本。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，存款利率高企，一定程度與存款競爭壓力越來越大有關(guān)，一些中小銀行不得不依靠高息攬儲(chǔ)。LPR降息影響面太大，存款仍是銀行負(fù)債最主要來源。目前來看，降低存款成本，對(duì)緩解銀行息差壓力有一定幫助。
根據(jù)央行發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，已規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。
央行稱，此前，部分金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品和定期存款提前支取靠檔計(jì)息等所謂“創(chuàng)新產(chǎn)品”吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，且違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》《人民幣單位存款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。
對(duì)此，中國人民銀行組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)將各金融機(jī)構(gòu)壓降計(jì)劃的執(zhí)行情況納入MPA和合格審慎評(píng)估考核。
截至2020年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過壓降計(jì)劃，壓降效果顯著。
此外，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理。
2019年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、監(jiān)管細(xì)則、銷售管理等作出規(guī)范。但是，結(jié)構(gòu)性存款的利率總體仍然較高。2019年12月中國人民銀行組織利率自律機(jī)制提出自律倡議，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律約定，控制銀行負(fù)債成本。
據(jù)央行披露數(shù)據(jù)，2020年8月，結(jié)構(gòu)性存款保底收益率為1.22%，較自律倡議提出前的2019年末下降1.21個(gè)百分點(diǎn)，降幅明顯。預(yù)期收益率和兌付收益率也快速下行，分別為2.94%和3.13%，較2019年末下降0.65個(gè)和0.45個(gè)百分點(diǎn)。
責(zé)任編輯：戴菁菁
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