原標題：擺脫不了的金融創新魔咒 民營銀行靠檔計息產品走向沒落

　　記者 徐曉梅 冉學東

　　民營銀行半年報陸續公布。但從已經披露的財務數據來看，民營銀行的業績并不理想，凈利潤嚴重下滑。

　　過去，民營銀行業績分化明顯，相對于微眾銀行、網商銀行等，其他民營銀行各方面偏弱，特別是吸儲能力差。

　　近日，東北首家民營銀行“億聯銀行”因智能存款產品被推上熱搜。

　　億聯銀行在其官方訂閱號發布了一條聲明，正式在銀行圈“出道”。該則聲明發布的原因是億聯銀行近期對個別產品進行了小范圍的客戶意見調研，引發部分客戶對所購買產品利息兌付產生疑慮和誤解。

　　對此，億聯銀行表示，“從未出現過未按合約兌現客戶應付利息的情況”。同時，該行在聲明中坦言，億聯銀行是一家年輕的銀行，發展過程中會遇到諸多挑戰，并希望客戶能和銀行一起克服困難，以保障客戶權益。

　　針對上述聲明，《華夏時報》記者向億聯銀行內部人士提出疑問，對方表示并沒有清退，只是正常的調研以獲知用戶對產品的意見和建議。

　　靠檔計息產品被迫下架

　　《華夏時報》記者注意到，引起客戶“疑惑和誤解”的產品就是之前被叫停的創新產品“智能存款”，是一種定期存款提前支取靠檔計息產品，也是銀行高息攬儲的重要方式之一。

　　值得一提的是，今年3月初，央行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》（下稱《通知》），針對結構性存款保底收益率以及定期存款提前支取靠檔計息兩類產品進行了規范。其中，央行要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品，各存款類金融機構應嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定。

　　由于民營銀行本身在品牌知名度、影響力以及規模等方面都員元落后于五大國有銀行和股份制銀行，所以想盡辦法進行攬儲，并成為“頭等大事”。為了在市場上贏得競爭力，并獲得更多的用戶，通過提供高額收益吸引客戶是主要的途徑，這也是為什么不少民營銀行發布高息創新產品的原因之一。在此期間，民營銀行的創新產品“智能存款”倍受歡迎。

　　從多家民營銀行推出的產品來看，智能存款的利率幾乎與銀行理財產品收益率相當，多數都超過4%。

　　拿億聯銀行為例，其銷售渠道京東金融頁面顯示，2019年初億聯智存（利添利A款）的利率最高可達6.02%，這是一款5年期智能存款產品。要知道，各大銀行5年期的定期存款利率最高也很少超過4%。有內部人士對本報記者透露，這是億聯銀行此次清退的產品。

　　如此高的利率，確實為民營銀行吸引了大量客戶以及存款。2019年財報顯示，多家民營銀行凈利潤暴漲，其中億聯銀行2019年的凈利潤增速達100%，總資產增速達到133%，成為多家公布財報的民營銀行中資產規模增速最快的一家；各項存款余額更是達250.58億元，增幅189.47%。

　　而這類智能存款產品的底層資產大多數為定期存款，且為提前支取靠檔計息產品，也是由于“靈活性”的特點很受用戶青睞。而這違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”。《通知》對此類產品予以規范。

　　在這前后，已經有多家民營銀行下架相關產品，億聯銀行也曾對本報記者表示早已下架產品。不僅僅是民營銀行，多家城商行、村鎮銀行甚至股份制銀行也開始紛紛呢清盤智能存款產品。

　　多次調整年化利率

　　實際上，富民銀行的“富民保”、三湘銀行的“靈活存”、藍海銀行的“藍寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”都是億聯銀行一樣，存取靈活、收益高是該類產品的兩大特點。此后，不少民營銀行開始調整年化利率。

　　目前，億聯銀行APP平臺在售存款為心億存（花點時間）、億聯智存（合億存1年）、億聯智存（聚億存）。心億存（花點時間）是一款將存款與甄選權益相結合的創新存款產品，年化利率為2.10%，每月付息；億聯智存（合億存1年）滿期年化利率為2.10%，億聯智存（聚億存）年化利率為1.89%，每7天付息，三種產品均支持提前支取。付息日兌付利息=本金*2.10%*該周期實際持有天數360。

　　從億聯銀行APP公告可以看出，億聯銀行還曾上線億聯智存（得億存）、億聯智存（滿億存）。今年以來，該行對這兩類產品的年化利率進行多次調整，整體呈下降趨勢，多數產品的年化利率還是在4%以上，極個別產品也接近4%。不過，無論是億聯銀行APP還是官網都已經沒有這兩類產品的入口，該行的客服對《華夏時報》記者表示，根據億聯銀行存款產品戰略調整，已停售，且暫未接到恢復通知。

　　對于用戶來講靠檔計息產品清退或下架時，用戶最關心的是存量存款的利息該如何兌付。針對億聯智存（利添利A款）清退已經流出一套利息兌付擬定方案，主要有兩種方式：1、在2020年12月31日前支取，根據持有期限按照購買時約定的靠當利率計息；2、若在2020年12月31日后提前支取該產品，則按照活期利率計息，若持有5年到期，則可享有滿期利率。

　　很多清退智能存款的銀行也大多采取類似的方案，即按照靠檔利率計息或者按照活期利率計息。多家城商行也發布了智能存款清退公告，如張家口銀行稱在清退日后提取，只能按照活期利率計息。廊坊銀行也已從4月29日起對已經停售的“生活無憂3號”存量存款產品利率按照活期存款基準利率0.35%執行。

　　由于民營銀行的特點，通過推出創新產品提高自身的競爭力是可取途徑之一。“民營銀行應該在合規、合理的范圍內創新，而不是拿高息來誘惑用戶，以免面臨政策風險。”一位業內人士對本報記者表示。

　　創新產品層出不窮。近期，已經下架靠檔計息產品的富民銀行批量放開了富周息、富月息的購買權限，都是全新的智能存款產品。

　　億聯銀行由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團點評）等七家民營企業，于2017年5月在吉林省發起設立，是東北首家民營銀行，也是國內四家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一。其戰略定位為“數字銀行，智慧生活”，在以大數據、云計算、人工智能為代表的新興技術影響下，已經獲得數十項專利，并獲得多項認證。

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責任編輯：戴菁菁