原標題：單戶消費貸授信額度不超20萬！銀保監會“出手”規范商業銀行互聯網貸款業務

　　來源：每日經濟新聞

　　5月9日，為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），正式向社會公開征求意見。

　　《辦法》明確規定，“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

　　銀保監會表示，制定《辦法》是完善我國商業銀行互聯網貸款監管制度的重要舉措，有利于彌補制度短板，防范金融風險、提升金融服務質效。下一步，銀保監會將根據社會各界反饋意見，進一步修改完善《辦法》并適時發布實施。

　　多重措施防控互聯網貸款業務風險 近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。

　　與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。銀保監會有關部門負責人表示：“現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。”

　　值得一提的是，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。為有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》重點從以下方面進行規范：

　　一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。

　　二是加強統一授信管理，防止過度授信。商業銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監測預警模型持續性進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。

　　三是加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

　　四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業銀行的風險管理主體責任。

　　五是強化事中事后監管。監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，并可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，《辦法》明確規定，“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

　　對此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，這反應了監管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯網貸款渠道中20萬的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費需求。而大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

　　他進一步指出：“在這種情況下，將互聯網貸款上限設置為20萬，既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。”

　　商業銀行應按適度分散原則選擇合作機構 目前，商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等，引發銀行聲譽風險。

　　為引導商業銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。具體來看：

　　一是商業銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制，并實施分層分類管理。商業銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。

　　二是商業銀行與合作機構簽訂的書面合作協議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。

　　三是商業銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產生品牌混同。

　　四是商業銀行應當持續對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發現合作機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

　　薛洪言認為，此次征求意見稿并未就銀行與合作機構的業務比例進行管控，順應了整個消費貸款行業分工細化、合作開放的潮流，同時，將一些具體監管權限下放，也有助于各地監管機構精準施策，能更好地推動創新與防風險的平衡。

　　銀保監會有關部門責任人指出：“在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方。”《辦法》要求商業銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區間管理。

　　此外，為盡可能地保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業務應當符合《辦法》規定。過渡期結束后，商業銀行存量互聯網貸款業務應遵守本《辦法》規定。

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責任編輯：陳鑫