原標題：渤海銀行港交所遞交招股書，第三方平臺消費貸款爆發式增長

　　2月26日，渤海銀行在港交所發布招股書，這距離證監會接受其上市申請材料過去不到兩周。招股書顯示，其聯席保薦人為建銀國際、海通國際、農銀國際和中信里昂證券。

　　招股書同時披露了渤海銀行截至2019年9月末的詳細經營情況。數據顯示，截至2019年9月末，渤海銀行總資產為10957.92億元，其中發放貸款和墊款6552.37億元，占比為59.8%。

　　與眾多銀行一樣，自2017年起，渤海銀行開始通過互聯網第三方平臺發力消費金融業務。數據顯示，2017年至2019年9月末，渤海銀行個人貸款占總貸款比例分別為25.6%、29.7%、30.4%，其中個人消費貸款可以說是爆發式增長，占個人貸款的比例分別為7.4%、28.9%、39.0%。而通過第三方消費金融平臺發放的個人消費貸款占個人貸款的比例分別為2.9%、26.4%、37.5%。

　　“順應互聯網金融的高速發展和未來趨勢，提升個人消費貸款領域的科技創新能力及渠道電子化進程為重點發展戰略之一?！辈澈ｃy行在招股書中表示，個人消費貸款余額和占比的持續增加主要是努力拓寬獲客渠道、豐富收益率相對較高的個人消費貸款產品及提高業務處理效率。

　　渤海銀行還在招股書中披露了其與第三方消費金融平臺的合作模式：1、渤海銀行通常是主要出資人、第三方平臺提供技術服務和聯系潛在用戶；2、各出資人按百分比同時出資同時獲得收益；3、合作信貸審批機制，類似于傳統業務所采用的獨立信貸審查程序，并于所評估信貸風險超過承受能力時行使否決權等。

　　從不良率來看，截至2017年末、2018年末、2019年9月末，渤海銀行個人消費貸款不良率分別為0.49%、0.40%、0.55%，與個人貸款不良率相當，遠低于公司貸款不良率，也低于同業水平。

　　發力個人貸款業務特別是消費金融貸款業務對渤海銀行的營收結構影響明顯，營收數據顯示，近三年來渤海銀行公司銀行收入占比不斷下降，由2017年的54.4%降至2019年前9月的43.5%，與此同時零售銀行收入占比不斷提升，由2017年的8.1%不斷升至2019年前9月的18.1%。

　　“我們個人貸款的平均余額增加主要歸因于我們繼續努力發展個人貸款業務，特別是個人消費貸款，以滿足不同消費者需求及優化我們的貸款組合。我們個人貸款的平均收益率增加主要由于收益率相對較高的個人消費貸款佔比增加。”渤海銀行在招股書中表示。

　　不過，值得注意的是，近期《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》在小范圍進行第二次內部征求意見，文件旨在規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務規范健康發展?！皩τ谀切┖献鞯闹J機構、業務模式等不符合監管要求的商業銀行來說將會起到約束作用。”業內人士認為。

　　同時，渤海銀行近年來中間業務收入下滑明顯。2017年、2018年、2019年前9月，手續費及傭金凈收入分別為86.86億元、63.57億元、39.32億元，其中顧問咨詢費、資產管理手續費等下滑明顯、手續費及傭金支出大幅增加?！盁o法保證未來錄得凈虧損”渤海銀行表示。

　　渤海銀行在招股書中還披露了其與包商銀行的業務往來情況，截至2019年末，存放于包商銀行的同業款項為1.577億元，占其存放同業及其他金融機構款項的0.5%。

　　此外，在談及新冠肺炎疫情的影響時，渤海銀表示，鑒于其擁有覆蓋全國的廣闊業務網絡、通過線上為客戶提供便捷的金融產品和服務的強大技術能力、良好的客戶組成、穩定的資產質量等，截至實際可行日期，確認財務業績和業務運營并未發生重大不利影響。

責任編輯：趙子牛